Как в судебном порядке уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Сегодня все более часто можно встретить от наших заемщиков вопрос о том, каким образом можно в суде снизить проценты по кредиту? Чем нужно при этом руководствоваться, какие действия предпринять? Обо всем этом по порядку мы рассказываем далее.

К сожалению, не всегда можно при оформлении кредитного договора предусмотреть будущее. Потеря работы или здоровья, выход в декрет, финансовые трудности в семье – все это ситуации, которые могут существенно повлиять на материальное положение заемщика, и свести на нет его возможности по выплате кредита.

Оказавшись в подобной ситуации, должники по разному ведут себя:

  • Погашают кредит разными суммами, которые оказываются у них на руках,
  • Оплачивают только проценты, а сумму основного долга оставляют «на потом»,
  • Вовсе перестают вносить ежемесячные платежи.

Любой из перечисленных выше вариантов является неисполнением заемщиков своих обязательств в полном объеме. Такое поведение обязательно влечет со стороны банка ответные меры. Это может быть либо привлечение третьих лиц – коллекторов, либо обращение в судебные инстанции.

Конечно же, когда клиент перестает платить по своей задолженности – это прямое нарушение договора, за которое обязательно предусмотрены санкции (штрафы, пени). Однако, как показывает современная практика, большинство банковских компаний в подобной ситуации совершают нарушений не меньше, например.

Очень часто встречающаяся картина: общий размер долга у должника сохраняется или даже увеличивается, хотя клиент время от времени все равно вносит определенные платежи. Также долг увеличивается за счет:

  • Обычных процентов,
  • Повышенных процентов за допущение просроченных платежей,
  • Неустойка (штраф),
  • Ежедневное пени.

Сегодня мы расскажем вам о том, каким образом в суде можно повлиять на сумму, которую вы будете в дальнейшем выплачивать:

  • Перерасчет суммы долга. Это вполне возможно в том случае, если вы пусть и не в полном объеме, но все же делали взносы на свой кредитный счет. При этом банк, обычно, направлял эти средства на погашения неустойки, а потом уже на долг и проценты. Однако, в ст.319 ГК РФ сказано, что полученная сумма должна быть учтена в таком порядке: оплата услуг банка(обработка платежа)-проценты-основной долг. И совершенно неважно, что по этому поводу написано в договоре. Судья однозначно в данном вопросе встанет на сторону клиента.
  • Уменьшение размера неустойки, при этом очень часто ее начисление становится несоразмерной с последствиями кредитных обязательств, ведь ее размер часто превышает изначально взятую у банка сумму. В этом случае вам поможет статья 333 ГК РФ в которой сказано, что заемщик имеет право заявить в суде о своем требовании по уменьшению неустойки, даже если банк по договору действует законно.

Для этого нужно доказать, что вы – не злостный неплательщик, а просто человек, который не исполнял своих обязательств по уважительной причине (потеря работы, инвалидность, семейные проблемы и т.д.). Будет ли в этом случае решение положительным, никто заранее предсказать не может, но попробовать стоит, т.к. есть возможность «скостить» штрафы и пени на 90%.

Требование об уменьшение неустойки заемщик должен заявить самостоятельно: устно на слушании или письменно, образец заявления дан ниже.

В том случае, если у вас есть долги перед банкам и иными лицами, которые превышают 500000 рублей, а также просрочка три и более месяца, мы рекомендуем вам рассмотреть возможность обращения в суд для признания вас банкротом, ведь такая процедура гарантировано избавит вас от увеличения долга и снизит проценты.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Сегодня многие из тех, кто в лучшие времена набрали кредитов, оказались в трудной ситуации – цены рванули вверх, зарплата топчется на месте или пятится в сторону уменьшения и урезания, и на выплату кредитных долгов средств не остаётся. Банки, видя неспособность должника гасить кредит по графику, выдвигают требования о досрочном возврате кредита и процентов, грозят судом и отъёмом имущества.

Как уменьшить сумму долга по кредиту законными способами? Есть несколько вариантов:

  • Рефинансирование кредита – заключается в том, что должник берет новый кредит на более удобных условиях (с более низким процентом, более длительным сроком возврата), чтобы погасить свой «проблемный кредит». Всё, что от должника потребуется – изучить предложения других банков и выбрать для себя оптимальный вариант. В некоторых банках имеются программы рефинансирования кредитов, т.е. банк сам предложит должнику условия погашения старого кредита новым.
  • Реструктуризация долга – это уступка банка должнику, которая заключается в том, что банк по просьбе должника увеличивает срок возврата кредита, уменьшает проценты, снимает штрафные санкции и иными способами облегчает условия возврата долга. Сложность в том, что банки неохотно идут на этот шаг, к тому же нужно доказать ухудшение финансового положения должника (например, собрать справки о зарплате «было-стало»). Кроме того, это не уменьшение долга по кредиту, а скорее рассрочка. Однако попытаться следует.
  • Как уменьшить сумму долга по кредиту через суд?  Есть возможность уменьшить неустойки в судебном порядке – это применяется в случае, если просрочка выплат все-таки имела место, и за это банком начислена неустойка.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть, основной долг и проценты останутся теми же, но неустойку суд может значительно снизить. Судебной практикой установлен минимальный порог снижения – до ставки рефинансирования ЦБ.

Если у вас нет возможности гасить кредиты в прежнем режиме, главное не допускать молчаливой просрочки выплат, а сразу предпринимать меры, чтобы банк видел в вас добросовестного плательщика, у которого временные сложности, а не злостного неплательщика.

Прежде чем решить, как уменьшить сумму долга по кредиту, взвесьте все варианты и получите исчерпывающую информацию банка по выбранному способу.

Предыдущая

Что делать, если наложили арест и заблокировали …

Следующая

Как потребовать у банка данные платежей по …

Погашение кредита – это всегда дополнительная нагрузка на ежемесячный бюджет. Часто на возврат долга уходит более половины всего ежемесячного дохода заемщика. При этом нередко у должников возникают проблемы с выплатой займа, когда сумма регулярного платежа слишком крупная. Как уменьшить платеж по кредиту? Какой способ подходит, если с платежеспособностью все в порядке? Обо всем этом вы узнаете из статьи. В ней также рассказывается о сложностях каждого варианта.

Использование дифференцированной схемы

Если заемщик начинает задумываться о возможности изменить платеж по кредиту еще до его оформления, то ему стоит выбирать дифференцированную схему погашения. Такая схема выгодно отличается от аннуитетной тем, что:

  • должник сам принимает решение, сколько денег отдать банку в текущий месяц;
  • в первую очередь погашается основной долг.

Поскольку взносы могут быть разными, то заемщик может вносить любую сумму, даже очень крупную. А чем крупнее платежи в начале срока кредитования, тем меньше «тело» займа. Между тем именно от размера основного долга зависит сумма платежа, ведь проценты начисляются на текущий остаток.

Дифференцированная схема дает возможность изменить размер взноса в лучшую сторону. Но для быстрого уменьшения кредитной нагрузки заемщику необходимо вносить максимально крупные платежи сразу после получения продукта. А это, в свою очередь, требует наличия собственных сбережений, причем достаточно больших. Поэтому подумать о возможности снизить нагрузку на семейный бюджет следует заранее – до получения заемных средств.

Уменьшение платежа путем рефинансирования долга

Платеж по кредиту можно изменить в лучшую сторону, сменив банк. Рефинансирование долга – это процедура оформления нового займа с целью погашения текущего. Если условия другой организации более выгодные, то кредитная нагрузка будет менее тяжелой. В частности, перекредитование дает возможность снизить ставку, а именно от ее размера зависит сумма ежемесячного взноса.

Рефинансирование доступно как тем, у кого доход сохранился на прежнем уровне, так и тем, у кого платежеспособность снизилась. Но многие кредитные организации не оказывают такую услугу, если у заемщика оказалась просрочка в месяц и более у текущего долга. Кроме того, и другие ошибки должника во время погашения первого займа влияют на решение второго банка.

Для проведения данной процедуры должнику нужно:

  1. Получить согласие первого банка.
  2. Узнать сумму оставшегося долга.
  3. Найти более выгодное предложение.
  4. Пройти проверку второго кредитора.

Стоит отметить, что рефинансирование кредита помогает не только уменьшить ставку, но и изменить схему возврата заемных средств. А она тоже влияет на размер платежа.

Реструктуризация займа

Для корректировки размера ежемесячного платежа заемщик может попросить банк изменить некоторые пункты договора. Так, в целях снижения кредитной нагрузки банки увеличивают срок выплаты долга. Когда период погашения займа становится более длительным, то размер взноса меняется в сторону уменьшения.

Кроме пролонгации займа, есть и другие виды реструктуризации, которые тоже помогают сократить платеж по кредиту. Сюда относится следующее:

  • переоформление кредитки в заем наличными;
  • снижение текущей процентной ставки.

Однако банки изменяют условия кредитования только в определенных случаях. В частности, рассчитывать на реструктуризацию долга по кредиту могут должники, у которых значительно уменьшилась платежеспособность. Причем заемщик должен доказать, что причина проблем с финансами действительно серьезная.

Кредитные организации реструктурируют долги клиентов, которые не могут возвращать заем из-за:

  • сокращения заработной платы;
  • потери трудоспособности;
  • увольнения с основного места работы;
  • других значительных финансовых проблем.

Следовательно, если у заемщика не уменьшилась платежеспособность, то банк не согласится на изменение договора.

Погашение части займа

Еще один эффективный способ погашения кредита — сделать ежемесячные платежи менее обременительными для семейного бюджета – это вернуть часть долга раньше срока. Частичная выплата заемных средств позволяет уменьшить размер взноса, поскольку, как уже было сказано, проценты начисляются на сумму оставшегося долга.

По закону кредитная организация не имеет права:

  • отказать клиенту в возможности вернуть заем в неполном объеме досрочно;
  • устанавливать ограничения по сумме частичного погашения.

Заемщик может отдать банку любую сумму – в зависимости от своих финансовых возможностей. Но, как и в случае с дифференцированной схемой, такой вариант предполагает наличие собственных средств.

Заемщику необходимо подумать о том, где он будет брать деньги на частичную выплату, сразу после оформления кредита. А лучше всего решить этот вопрос еще во время выбора определенного банковского предложения. К примеру, необходимые средства можно достаточно быстро накопить, открыв вклад.

Трудности, с которыми может столкнуться заемщик

  1. Чтобы реструктурировать заем, должнику необходимо доказать банку свою неспособность погашать долг на действующих условиях. Для этого предоставляются документы, которые подтверждают причину финансовых сложностей.
  2. Для частичной выплаты или внесения крупных платежей нужно иметь хороший финансовый запас. Если не подумать о накоплении средств заранее, то для снижения нагрузки деньги придется занимать.
  3. Перекредитование – процедура довольно длительная. Кроме того, ее проведение нередко требует дополнительных расходов со стороны заемщика. В частности, должник снова собирает определенные документы.
  4. Рефинансирование долга часто осложняется тем, что нового кредитора не устраивают гарантии, которые заемщик предоставлял при получении первого долга. В таком случае должнику приходится искать других поручителей и закладывать другое имущество.

Ни одна кредитная организация не распространяет информацию, касающуюся уменьшения размера платежей по кредиту, ведь главная задача любого банка – это получение максимальной прибыли от кредитуемых лиц в виде процентов по ставке. На самом же деле существует несколько действенных законных методов, позволяющих уменьшить плату по кредиту, которые условно делятся на добровольные соглашения с банковскими структурами и судебные разбирательства.

Первые варианты считаются приоритетными, так как освобождают клиентов банков от судебных тягот и помогают решить проблему максимально оперативно. Помимо этого, данные методы довольно действенны и надежны, ведь спрогнозировать исход судебных разбирательств достаточно сложно. Второй же вариант актуален в случаях, когда кредитная организация не хочет заключать соглашение с клиентом. Стоит учитывать тот факт, что суд зачастую становится на сторону банка или удовлетворяет запрос заемщика частично, поэтому обременительный процент или невозможность выплачивать стабильно процент по кредиту не станет аргументом в пользу истца.

Соглашение о реструктуризации долга

В случаях, когда материальное положение кредитуемого лица резко ухудшается, и он не в состоянии выплачивать кредит в полном объеме, можно прийти в банк и заполнить заявление с прошением о реструктуризации долга. Для этого необходимо в деталях описать ситуацию и причину ухудшения финансового положения, приложив документы, подтверждающие данный факт (справку о доходах с места работы, ксерокопию трудовой книжки с записью и печатью о расчете с места работы, свидетельство о рождении ребенка и т.д.).

Банковские организации зачастую входят в положение клиента, в противном случае несогласие для банка может обернуться нешуточными проблемами: придется взыскивать задолженность с заемщика через суд, контролировать исполнение вердикта, что требует немалых затрат со стороны кредитора. Именно поэтому банки чаще всего соглашаются уменьшить ежемесячный платеж и пересмотреть график возвращения займа. В зависимости от ситуации могут быть предложены следующие варианты:

  • продление срока возвращения кредита и последующее снижение размера ежемесячных выплат;
  • отсрочка погашения займа на несколько месяцев с отсутствием неустойки;
  • уменьшение общего процента по кредиту и т.д.

Единственный нюанс – причина для реструктуризации должна быть уважительной и подтвержденной документально. Помимо этого, кредитуемое лицо не должно находиться в списке «злостных неплательщиков» или иметь просрочки по кредиту.

Перекредитование

Еще один универсальный вариант, позволяющий избавиться от кредита, например, с невыгодными условиями – это оперативное его погашение. При недостатке материальных средств для самостоятельного погашения займа можно прибегнуть к рефинансированию. Для этого в том же или другом банке берется новый кредит, который погашает предыдущий. Новый займ возвращается уже на других условиях, согласно заключенному договору.

Такой способ актуален в случае, если при взятии первого займа кредитные ставки были слегка завышены, а позднее упали вниз из-за снижения ключевой ставки Центральным Банком Российской Федерации. Предыдущие условия кредитования становятся невыгодными заемщику, и он может взять новый кредит на более выгодных условиях, погасив при этом невыгодный вариант.

Помимо этого, заемщик может воспользоваться дополнительными дотациями, предоставляемыми государством (использовать для погашения кредита средства из материнского капитала, взять жилье в ипотеку со сниженной ставкой до 6% и т.д.).

Обоюдное соглашение об изменении договора

Кредитуемое лицо может попробовать договориться с кредитной организацией, пересмотреть и изменить условия договора, заключенного ранее. При этом нужно учитывать тот факт, что данное соглашение должно быть обоюдным. Если заемщик нашел предложения от других банков с более выгодными условиями кредитования, то можно смело идти в свою банковскую организацию и добиться смягчения договорных условий. Банк не заинтересован в потере клиента, поэтому может пойти на уступки и переписать некоторые пункты договора.

Снижение кредитных платежей через суд

Практика некоторых заемщиков показывает, что оспорить условия кредитного договора в судебном порядке – довольно непростая задача. Получить снижение можно в качестве выплаты части неустойки, если таковая имелась после просрочки кредита. Законодательство предусматривает обращение кредитуемого лица в суд с требованием уменьшить сумму неустойки, если его финансовое положение резко ухудшилось. В таких случаях иск может быть одобрен.

Если речь заходит о снижении процентной ставки, то к заемщикам суд не будет благосклонен, даже если причиной невыплаты становится скачок курса валют. Представители фемиды придерживаются единственной позиции – кредитуемое лицо знало, на что подписывалось, поэтому выплаты и кредитный процент должны быть погашены в полной мере, как прописано в договоре.

Исключением из правил может стать баснословный процент по кредиту. Зачастую прошение удовлетворяется, когда заемщик подает в суд на микрофинансовую кредитную организацию. Это же касается кредитов, где годовой процент превышает несколько сотен.

Рекомендуем похожие статьи

tinyton.ru
Как в судебном порядке уменьшить ежемесячный платеж по кредиту
Как в судебном порядке уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: