Покрывается ли полисом каско тотал гибель от падения дерева

Полная гибель транспортного средства – это один из страховых случаев при автостраховании.

Он позволяет страховой фирме выплачивать потерпевшей стороне (ОСАГО) или страхователю (КАСКО) суммы меньшие, чем положено.

При гибели авто сумма ремонта может превышать его стоимость во много раз, что превысит максимальную сумму страхования.

Конечно, страховщики не могут на это пойти. Но при этом, используя лазейку с признанием тотала (полной гибели), они заведомо занижают и те выплаты, которые положены по закону и условиям договора.

Что такое полная гибель автомобиля (тотал)

Полная гибель автомобиля – это повреждения, ремонт которых превышает заранее обозначенный в страховой фирме процент.

Обычно он составляет 70%, но может различаться у разных страховщиков. Это вовсе не значит, что машина не подлежит ремонту совсем.

Одно дело, что выгодно в данном случае водителю, а другое – страховщику.

При оценке повреждений страховая фирма может признать повреждения тотальными и снизить величину выплат. Сразу соглашаться не следует.

Что стоит учесть:

  • Время до окончания страхового договора.
  • Наличие ремонта до тотала.
  • Цена целых частей автомобиля.

От этих параметров зависит уровень выплат. Если страховщик учитывает процент износа, то к моменту окончания договора сумма выплаты может уменьшиться на серьезную цифру. Некоторые фирмы не учитывают износ, но их полисы стоят дороже. Если автомобиль уже ремонтировали до тотала во время действия страхового договора, то сумма выплат также снижается на стоимость ремонтных работ.

Если вы не были виновником аварии и повреждения не слишком большие, возможно, выплаты по ОСАГО от виновника ДТП покроют стоимость ремонта. А если обратитесь для выплат по КАСКО, то покрытия может и не произойти.

ВПри оформлении полиса КАСКО обращайте внимание на то, уменьшает ли страховщик выплаты при возмещении ущерба. Это может стать решающим фактором при ремонте автомобиля.

Полная гибель автомобиля по КАСКО

При признании тотала по КАСКО каждая фирма определяет свой предел в процентах.

Если ремонт требует больших затрат, чем определенный процент от его рыночной стоимости, то признается факт гибели ТС. Процент этот в пределах 65-75.

Страховщик может и не обозначать эти проценты в договоре, а определять ущерб «на глаз».

Тогда при более-менее серьезных повреждениях и признается тотал. Это выгодно страховым фирмам, ведь при тотале они могут снизить выплаты на величину износа (обычно 1% в месяц), даже если во всех других случаях коэффициент износа не учитывается.

Когда страховщик признал гибель автомобиля полной, появляется 2 варианта:

  • Отдать автомобиль в собственность страховщика с уменьшением страховой выплаты на сумму износа.
  • Оставить авто себе, но вместе с износом из страховки вычтут стоимость годных остатков. Конечно, стоимость этих остатков будет сильно завышена.

Стоит оставить автомобиль себе, если его еще можно восстановить или выгодно продать. Если же износ еще небольшой, например, 2 месяца, то выбирайте первый вариант. Тогда от величины страховки КАСКО будет отнято всего 2% стоимости.

При несогласии с оценкой страховщика в признании тотала можно назначить независимую экспертизу. Если разница существенная – смело подавайте иск в суд на страховую компанию.

Выплаты при полной гибели по ОСАГО

Выплаты при полной гибели авто при ОСАГО отличаются от выплат по КАСКО.

Эти отличия закреплены в Постановлении правительства № 263 от 7.05.03 об утверждении правил страхования гражданской ответственности автомобилистов.

В нем прописано, что величина выплат по ОСАГО определяется фактической стоимостью автомобиля на момент гибели. В том числе, если стоимость ремонта превышает стоимость машины до аварии.
Иначе говоря, выплаты ОСАГО не зависят от величины износа и других факторов, которые есть в КАСКО. Максимальная сумма выплат установлена в 400 тыс. рублей.

Страховые фирмы могут назначить дополнительные вычеты, ссылаясь на противозаконное обогащение (когда стоимость выплат превышает стоимость ТС). Но в данном случае обогащение утверждено законодательно и самим условием страхового договора.

Последним аргументом перед страховщиком может быть факт, что незаконное обогащение подлежит обязательному возврату на основании гл. 60 Гражданского Кодекса РФ.

При несогласии с признанием тотала автовладелец может:

  • Сделать независимую экспертизу и, в случае расхождений с данными страховой фирмы, подать иск в суд для возмещения разницы оценок.
  • Если тотал признан, сделать грамотную оценку остатков. Если видна разница с оценкой страховой фирмы, то можно также подать иск в суд.
  • При ОСАГО часто выгоднее отказаться от автомобиля и получить полную сумму страховки без различных вычетов.

Во многих случаях признание полной гибели автомобиля невыгодно для страхователя. Если это так, принимайте все законные меры для доказательства обратного.

Злоупотребления страховых фирм при тотале, почему им это выгодно

Страховой фирме выгоднее признать полную гибель транспортного средства, чем оплачивать его ремонт.

Ремонт – дело дорогое и экономически невыгодное. А если еще нет третьего лица, с которого можно взыскать средства за ремонт?

Дли страховщика тотал – способ минимизировать свои денежные потери.

И злоупотребления на этой почве частое явление:

  • Необоснованное признание полной гибели автомобиля.
  • Намеренно завышение стоимости остатков авто, что непосредственно влияет на стоимость выплат. Чем дороже остатки, тем меньше выплаты.

В практике были случаи, когда остатки автомобиля якобы выставлялись на аукцион, где подставные участники искусственно завышали ставки для поднятия цены. А назначенную цену аукциона затем вычитали из общей суммы страховки.

Определение тотала должно быть в согласии с мнением владельца. Если владелец не согласен, то может подать иск в суд. Практика подобных судебных разбирательств показывает, что суд чаще на стороне страхователя.

Если конструктивная гибель – реальный факт, а вычета выплат по страховке нет или они не большие, лучше отдать автомобиль в собственность страховщика и получить страховку.

Антистраховой — стандартный блок

При наступлении страхового случая следует внимательно изучить условия страхового договора и все вычеты, которые могут быть при выплате страховки.

Страховые агенты действует в интересах своей компании, занижая стоимость ремонта, когда повреждения небольшие, и повышая в случаях полной гибели. Помните, что при любом несогласии с действиями страховой фирмы вы вправе защищать свои права при помощи независимых экспертов и суда.

Общая информация

Попадание в серьезное ДТП может грозить дорогостоящими повреждениями автомобилю. В наиболее тяжелых случаях принято говорить, что это конструктивная гибели автомобиля по КАСКО. Этому также есть и другое название – «тотал».

Понятие, как нетрудно догадаться, происходит от слова «тотальный», и под ним подразумевается тотальная гибель автомобиля, то есть полная гибель автомобиля.

Чтобы случай был квалифицирован страховой организацией как гибель машины, должны быть соблюдены некоторые условия. Самое главное из них – большой объем ремонтных работ. Тотал КАСКО признается, если проведение ремонта обойдется в 60-80% от стоимости самого автомобиля.

Иными словами повреждения должны носить крайне масштабный характер. Например, у вас есть автомобиль стоимостью 1 000 000 рублей, происходит авария. При проведении экспертизы выясняется, что для выполнения полноценного ремонта будет необходимо 750 000 рублей или же 75% от стоимости машины. В таком случае можно уверенно говорить о гибели транспортного средства.

Страховые компании сами определяют и устанавливают уровень повреждений достаточный для признания гибели транспортного средства. Если данный пункт был плохо прописан в соглашении, и дело дошло до суда, то неплохим подспорьем станет сравнительный анализ уровня повреждения среди других страховых организаций. Данные следует тщательно подготовить и оформить. К спорным случаям с высокой долей вероятности в суде отнесут повреждения на сумму в 50% стоимости автомобиля.

Страховые выплаты

Страховые выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля можно получить двумя путями/способами. В первом случае речь идет об отказе автолюбителя от своего транспортного средства в пользу страховой организации. Иными словами автовладелец передает право собственности компании. После этого он получает компенсацию в размере, который был определен КАСКО-полисом. Конечно же, следует учитывать амортизационный износ. Его непременно вычитают из страховой выплаты.

Второй вариант – автовладелец сохраняет за собой право собственности. Компенсация тогда будет составлять меньшую сумму. Из нее вычитают стоимость ГОТС (годные остатки транспортного средства). Под ГОТС понимают все исправные детали и запчасти, не нуждающиеся в ремонте либо замене. То есть ГОТС можно без особых сложностей перепродать на рынке поддержанных деталей. Обратите внимание, что также из выплаты вычитают амортизационный износ.

Разница между двумя варианта весьма понятна. По сути, происходит выбор между тем, кто будет распродавать исправные запчасти транспортного средства – страховая компания или автовладелец. Здесь следует отметить следующее – ответственность за сохранность битого автомобиля лежит на страхователе. Если по неосторожности будет получен еще какой-то дополнительный ущерб, оплачивать его страховщики не будут.

Зачастую выбор является камнем преткновения – непонятно, какой вариант выгоднее для страхователя, для автовладельца. Для этого всегда необходимо делать всесторонний анализ.

Данными для такой оценки должны служить – стоимость годных остатков, амортизационный износ, условия соглашения, собственные возможности по проведению капитального ремонта либо по продаже ГОТС.

Как правило, если КАСКО-полис был получен недавно, а амортизационный износ не успел еще превратиться в круглую сумму, наиболее оптимальным решением станет передача битого автомобиля страховой фирме. Такой выбор объясняется наибольшей выгодой, автовладелец сможет получить почти полную компенсацию, а затем приобрести новое транспортное средство.

Но передача права собственности компании – не всегда самый выигрышный вариант. Оставить автомобиль себе следует, если страховая выплата получается весьма скромной, а возможность отремонтировать машину все же сохраняется. Как было отмечено выше, в каждой конкретной ситуации необходимо проводить

тщательную оценку

, взвешивать все плюсы и минусы.

Универсальный совет – всегда используйте альтернативную оценку, привлекайте для оценки ущерба независимых экспертов. Эксперты, которые проводят оценку повреждений по просьбе страховой компании, скорее всего, будут искажать факты не в пользу автовладельца. В этом нет ничего удивительного, страховая организация также стремится получить наибольшую выгоду от своей деятельности.

Обратите внимание, что страховщикам зачастую гораздо выгоднее квалифицировать случай как «гибель транспортного средства». Выгода заключается в том, что после признания этого ответственность по КАСКО-полису прекращается, так как объект страхования перестает существовать.

Процесс получения выплаты начинается с регистрации ДТП или происшествия. Автовладелец подает заявление с подтверждающим документом. Затем производится оценка ущерба. Страховая компания делает свое предложение по компенсации.

Если есть подозрения, что страховщики врут, то следует делать альтернативную оценку, а затем обращаться в суд. Без судебного разбирательства сроки выплаты по КАСКО при «тотале» следует ожидать через 2-4 недели (каким образом обычно происходят выплаты по КАСКО, мы уже рассказывали в этом материале).

С судом и проведением независимой экспертизой получение компенсации может затянуться на месяцы. Во всех спорных случаях не стоит бояться идти на конфликт, к сожалению, конфликты и судебные разбирательства являются скорее нормой рынка страховых услуг.

Заключение

Конструктивной гибелью автомобиля признаются повреждения серьезного характера (узнать более подробно о разнице между конструктивной и полной гибелью авто и выплатам по ним, можно в нашей статье). Стоимость ремонта в таком случае составляет, как правило, более 60% от стоимости самого транспортного средства. Но страховые компании сами определяют нижний порог, чтобы узнать его необходимо самостоятельно изучить соглашение. Если же договор уже был заключен, а данный пункт прописан слабо, то в суде поможет сравнительный анализ нижней границы тотала у крупных страховых организаций.

Полезное видео

В данном видео речь пойдет о том, что такое «тотальное авто»:

Вопросы по теме:

  • возмещение убытка по каско
  • ДТП, европротокол, КАСКО
  • Расторжение договора КАСКО
  • Тотал при КАСКО

Все вопросы →

Васильев Олег Борисович

Многолетний опыт работы во всех областях юриспруденции и экономики

Скорее всего, возмещение должно быть выплачено. Случай падения дерева от сильного ветра может быть отнесен к двум разным рискам: падение посторонних предметов и стихийные бедствия.

Риск стихийных бедствий является стандартным. А вот чтобы узнать, покрывается ли по Вашему договору каско риск падения посторонних предметов, нужно посмотреть правила страхования. Выяснить, застрахован ли данный риск, можно в разделе правил «Страховые риски, страховые случаи». Правила Вам должны были вручить при заключении договора страхования.

Для документального подтверждения факта падения дерева необходимо обратиться в полицию. Участковый обязан провести проверку по Вашему заявлению. Результаты проверки Вы и должны будете представить страховщику.

В случае, если риск падения посторонних предметов застрахован, этого будет достаточно.

К стихийному бедствию событие может быть отнесено только в случае, если ветер был необычной для данной местности силы (штормовой, шквалистый). Для подтверждения того, что событие является стихийным бедствием, может потребоваться справка из гидрометеослужбы.

Моральный вред по каско не возмещается.

Памятку по правильным действиям в случае падения на машину дерева, сосульки и т.п. можно найти здесь: http://www.asn-news.ru/pages/pamyatki#6

С уважением,

Агентство страховых новостей (АСН)

Несмотря на то, что КАСКО является добровольным видом автострахования, на него высокий спрос, как среди новоиспеченных автовладельцев, так собственников железных коней со стажем.

Полис КАСКО не дешёвое удовольствие, и поэтому, автолюбители ищут страховые продукты, имеющие более приемлемую цену, и при этом, покрывающие желаемые риски. КАСКО угон и тотал – именно такая страховая программа. В этой публикации мы рассмотрим все тонкости оформления такой страховки.

Особенности страховой программы

Автострахование КАСКО не регулируется на уровне государства. Каждая страховая фирма самостоятельно разрабатывает условия страхования и программы по системе КАСКО.

Поэтому кроме полного договора страхования КАСКО, обеспечивающего полную защиту автотранспорта, клиентам предлагают другие программы, включающие страхование только определенных рисков.

Например, опытные автолюбители с многолетним стажем безаварийной езды, часто хотят застраховать свой автомобиль только от угона. Логика такого решения очевидна – навыки езды и хорошая ориентация в дорожных ситуациях позволяют им, не становиться виновником автоаварии. Когда они станут потерпевшей стороной ДТП, то компенсацию получат, по обязательной автостраховке ОСАГО. Остаётся застраховать риск угона любимой ласточки.

КАСКО и защита от угона

Следует знать, что страховщики чётко разграничивают понятия угона и хищения автотранспорта. Под угоном понимают неправомерное завладение авто без умысла его похитить. Автомобильное хищение – противоправное изъятие чужой машины с целью получить выгоду. К хищениям относится кража, разбой и грабёж.

Если полис КАСКО оформлен только от угона машины, то в случае её кражи автолюбитель не сможет получить компенсацию. Тот же подход действует в обратном порядке.

Автострахование КАСКО от угона и тотала максимально приближено к полной защите автомобиля. Полис покрывает практически все риски. Не страхуются только повреждения, позволяющие провести восстановительный ремонт стоимость, которого меньше общей стоимости застрахованного транспорта.

Все особенности страховой программы

Автолюбитель, решивший застраховать своего железного коня по страховой программе КАСКО, защищающей только от угона и полной гибели, в случае получения ущерба во время ДТП, который не привел к уничтожению машины, будет оплачивать его самостоятельно. Зато выплаты по страховке покроют самые большие риски, которые возникают при потере автомобиля.

Если угнали застрахованный автомобиль, то рассчитанный размер компенсации автолюбитель сможет получить на руки только спустя 2 месяца после подачи документов, подтверждающих инцидент. На протяжении этого времени автовладелец угнанной машины инициирует возбуждение уголовного дела. Для этого он подаёт в правоохранительные органы заявление об угоне.

Условия страховки КАСКО от Росгосстрах.

Розыскные мероприятия по таким делам проводятся 2 месяца, а затем дело прекращается либо приостанавливается, а потерпевший получает на руки постановление. На основании этого документа автомобилист подаёт в страховую компанию заявление на получение компенсации.

Некоторые страховые фирмы выплачивают небольшую сумму страховых выплат сразу после угона, а остальные деньги частями после завершения дела. Когда машина находится, то выплаченные деньги возвращаются страховщику.

Страхование тотальной или полной гибели автомобиля подразумевает выплату страховки в том случае, когда суммарная стоимость восстановительного ремонта приравнивается к рыночной стоимости автотранспорта. Учитывается, какой износ имело страхуемое авто на момент гибели. Факт тотальной гибели автомобиля устанавливается в результате проведения оценки ущерба с вычетом поточного износа.

Ограничения по программе

Как получить возмещение по КАСКО.

Страхование от угона и полной гибели автотранспорта предлагают многие страховые компании. В частности: Росгосстрах, Ингосстрах, Ресо-Гарантия, Наша гарантия, Альфастрахование и другие. Стоимость автострахования КАСКО тотал угон у разных страховщиков существенно отличается. У каждой страховой фирмы свой подход к формованию тарифов по этой страховой программе.

Некоторые составляют список наиболее часто угоняемых марок и моделей автомобилей. Для авто из этого списка тарифы более высокие. Потенциальным клиентам предлагают устанавливать системы сигнализации, определенного уровня защиты.

Кроме того, одним из условий этой программы может быть оборудование машины видеорегистратором. Прежде, чем устанавливать видеорегистратор, следует поинтересоваться, не повлекут ли такие действия к отмене гарантийного обслуживания авто.

Страховка от угона и тотальной гибели имеет ограничение по возрасту и опыту водителей, допущенных к управлению машиной, а также по стоимости и возрасту автотранспорту. Как правило, страховые фирмы не страхуют автомобили, чья стоимость превышает 2 млн. рубл. При этом возраст иномарок не должен превышать 6 лет, а отечественных машин – 3 года. Полис действует только на территории России.

Рассчитываем стоимость страховки

Расчет полиса КАСКО с выплатой полной стоимости авто.

Провести расчет полной стоимости полиса КАСКО от угона и полной гибели автомобиля можно при помощи калькулятора, размещенного на официальных сайтах страховых компаний.

Поскольку, тарифы по программам КАСКО у всех страховщиком разные, то следует посчитать стоимость страховки угон и тотал на сайтах нескольких страховых фирм.

Средняя стоимость страхового документа колеблется в пределах 1,2-2,1% от рыночной стоимости страхуемой машины, а максимальная цена не превышает 3-4%.

Но прежде чем рассчитывать стоимость полиса следует собрать нужную для этого информацию:

  • класс, марка, модель и год выпуска страхуемой машины;
  • водительский стаж, возраст и регион проживания водителя;
  • сколько водителей будет допущено к управлению машиной и их данные;
  • наличие сигнализации и условия хранения автомобиля;
  • дополнительные условия автострахования.

Окончательная стоимость выплат по полису КАСКО угон полная гибель авто рассчитывается сотрудниками страховой компании.

Клиент может рассчитать примерную сумму страховки. Например, в ДТП попал автомобиль стоимостью 800 000 рубл. Износ автомобиля оценивается в 150 000 рублей, а стоимость годного остатка в 100 000 рубл. Размер страховых выплат в конкретном примере будет равен: 800 000 – 150 000 – 100 000 = 550 000 рубл.

Довольно часто, страховые фирмы стараются снизить размер компенсации за счет того, что во время проводимой экспертизы, высоко оценивают стоимость годных остатков. В таком случае клиенту следует самостоятельно обратиться к независимому эксперту, чтобы оценить годные остатки. Затем следует прибегнуть к процедуре досудебного урегулирования спора.

Если страховая фирма не захочет пересмотреть страховой случай, то клиент имеет право обратиться в суд. Крайняя мера – в судебном порядке отказаться от застрахованного имущества, и получить выплату за оформленную страховку в полном объёме.

Итог

Страховая программа КАСКО угон и тотал защищает финансовые интересы автовладельца от самого крупного ущерба, связанного с потерей автотранспорта.

При угоне авто страховщик выплачивает компенсацию только после того, как правоохранительные органы откроют криминальное дело об угоне, и на протяжении 2 месяцев будут проводить мероприятия, направленные на розыск машины.

Компенсация при тотальной конструктивной гибели автомобиля выплачивается после экспертизы, которая оценит стоимость годных остатков и экономическую целесообразность проводить восстановительный ремонт.

Когда экспертиза даст заключение, что полученные повреждения не привели к тотальной гибели авто, то ремонт автовладелец оплачивает личными средствами. Удачи на дороге!

tinyton.ru
Покрывается ли полисом каско тотал гибель от падения дерева
Покрывается ли полисом каско тотал гибель от падения дерева

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: