Процедура возврата части страховки по кредиту

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор – брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

  • Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
  • КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль — транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

  • страхованием жизни клиента;
  • титульным страхованием;
  • полисом на случай сокращения на работе;
  • защитой от финансовых рисков;
  • страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

  • Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
  • Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

  • обратившись в банк с письменной просьбой;
  • через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

  • Обратиться в кредитный отдел банка.
  • Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
  • Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

Содержание статьи

  • Возврат страховки при досрочном погашении кредита
  • Заявление на возврат страховки по кредиту
  • Срок возврата страховки
  • Заявление на возврат страховки по кредиту
  • Можно ли вернуть страховку при погашении кредита в срок, предусмотренный договором?

Оформив кредит, заёмщикам часто приходится соглашаться на страховку. Страховка защищает как интересы банка, так и интересы заёмщика. Банк получает гарантию, что в случае наступления страхового случая, возмещение выплатит страховая компания. Заёмщику гарантируется, что при наступлении такого случая, он не будет платить остаток по кредиту, который будет погашен его страховой компанией.

Период страхования охватывает, как правило, все время выплат по кредиту, предусмотренное договором. Но заёмщик может досрочно погасить взятый заем. Как в этом случае поступить со страховкой и можно ли вернуть часть уплаченной страховой премии пойдёт речь в данной статье.

В большинстве случаев страхование по кредиту – это дополнительная услуга, на которую заёмщик соглашается добровольно в целях защиты себя и своей семьи от непредвиденных ситуаций.

Важно! При ипотечном кредитовании и автокредите страхование предмета залога (квартиры, автомобиля) является обязательным.

При заключении кредитного договора заёмщик должен интересоваться, какие риски он страхует и может согласиться только на необходимое ему страхование. Если же банк навязывает страховку, в которой заёмщик не нуждается, он вправе от неё отказаться.

Важно! В обосновании своей позиции заёмщик может сослаться на Закон «О защите прав потребителей» и настаивать на том, что банк не имеет права навязывать страховку т.к. заёмщик обратился в банк за получением кредита, а не за оформлением страхового полиса.

Второй важный момент, на который нужно обратить внимание при оформлении кредита и заключение договора страхования – есть ли в договоре условие о возможности возврата части страховки при досрочном погашении кредита.

Важно! Если это условие в договоре присутствует – это является гарантией, что заёмщик сможет вернуть страховку путём обращения в страховую компанию без судебных разбирательств.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с возвратом страховки по кредиту, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Итак, если заёмщик досрочно погасил кредит, то можно задуматься о возврате части страховки за время, которое он кредитом не пользовался. Но прежде чем начинать процедуру возврата страховки нужно реально оценить перспективу. Во-первых, нужно определиться с ценой вопроса, т.е. подсчитать сумму, которую может вернуть страховая компания и решить стоит ли этим заниматься. Например, кредитный договор был заключён на 24 месяца, страховка была оплачена единовременно и составила 10 тыс. рублей. При этом кредит был погашен за 18 месяцев, значит, заёмщик может вернуть страховку за оставшиеся полгода, и в денежном исчислении это будет составлять 2500 р.

Во-вторых, нужно прочитать договор и узнать есть ли в договоре условие о возврате страхового взноса при досрочном погашении кредита т.к. если этого условия нет, то с большой вероятностью можно сказать, что страховая компания откажет заёмщику в выплате и тогда данный спор может быть решён только в судебном порядке.

При этом нужно иметь в виду также следующее – если заёмщик обратится к страховщику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховки в связи с досрочным погашением кредита, то страховая компания может прекратить действие договора. А вот страховку может не вернуть т.к. данного условия нет в договоре. И в этом случае возникает ситуация, при которой договор страхования прекратил своё действие и заёмщику уже не гарантируется выплата возмещения в случае наступления страхового случая.

Чтобы избежать такой ситуации заёмщик может подать заявление не о возврате страховки, а о смене выгодоприобретателя по договору страхования. В этом случае денежных выплат заёмщик не получает, но страхование продолжает действовать весь период, на который был заключён договор и если в этот период наступит страховой случай, то страховщик выплатит компенсацию не банку, а заёмщику.

Заявление на возврат страховки по кредиту

Для возврата части уплаченной страховки заёмщик должен подать заявление в банк и в страховую компанию с приложением документов о досрочном погашении кредита.

Важно! В заявлении обязательно нужно указать, чтобы страховая компания в письменной форме направила заёмщику мотивированный ответ на данное обращение.

В течение месяца страховая компания должна дать ответ. Если ответ будет положительным, то заёмщику нужно представить банковские реквизиты счета, на который страховая компания переведёт денежные средства.

Если же страховая компания откажет в возврате страховки, в этом случае заемщик должен решить будет ли он добиваться возврата страховки в суде.

Важно! Шансы вернуть страховку в судебном порядке лучше оценить, получив консультацию у юриста.

Срок возврата страховки

Заёмщик может обратиться за возвратом уплаченной части страховой премии в пределах срока исковой давности. Этот срок составляет 3 года, со дня, когда заёмщик погасил кредит досрочно и получил в связи с этим право на возврат уплаченной части страховки. Поэтому, если кредит досрочно был погашен более трёх лет назад, то заёмщик не сможет в судебном порядке требовать возврата уплаченной страховки т.к. пропущен срок исковой давности.

Закон о возврате страховки по кредиту

В качестве обоснования своих требований можно сослаться на статью 958 ГК РФ, предусматривающая, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала.

К данным случаям можно отнести досрочное погашение кредита т.к., например, если заёмщик застраховал потерю платежеспособности (из-за болезни, потери работы, инвалидности и прочее), то поскольку кредит погашен, значит, возможность наступления страхового случая отпала, и заёмщик имеет право вернуть часть уплаченной страховки.

Можно ли вернуть страховку при погашении кредита в срок, предусмотренный договором?

Страховка, как правило, покрывает весь период кредитования и при погашении кредита в срок, предусмотренный в договоре, возврат уплаченной страховой премии по общему правилу невозможен. Во всяком случае, в досудебном порядке страховая компания откажет в возврате страховки т.к. договор страхования прекращается в связи с исполнением кредитного обязательства в соответствии с графиком платежей.

Вернуть уплаченную страховую премию возможно, только если в суде договор страхования будет признан недействительным при наличии указанных в законе оснований:

  1. если заёмщик был намеренно введён в заблуждение;
  2. если договор был подписан под влиянием обмана, насилия или угрозы применения насилия;
  3. если заёмщик не понимал значения подписываемых документов в силу психического или иного заболевания;
  4. если сделка является кабальной, т.е. крайне невыгодной для заёмщика, которую он вынужден был заключить в связи с тяжёлыми жизненными обстоятельствами, чем другая сторона договора воспользовалась.

Но в суде заёмщик должен будет доказать, что действительно было обстоятельство, на которое он ссылается. Например, если из-за болезни он не понимал значения совершаемой сделки, то нужно представить справки из медицинского учреждения именно того временного периода, когда был заключён договор.

Кроме этого, все судебные издержки (госпошлина, услуги юристов) должен будет оплатить истец, поэтому нужно хорошо обдумать, прежде чем обращаться в суд с требованием о признании договора страхования недействительным, поскольку шансы на это невелики.

Итак, данная статья даёт практические рекомендации, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита как в досудебном, так и в судебном порядке.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос  —  можно ли вернуть страховку по кредиту  после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является  своеобразной защитой банка от возможного риска  по неуплате  кредитных средств в результате возникновения  различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении  кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию  процентного  значения  по общей взятой сумме.

Что говорит закон о страховании?

Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления.  Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.

Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому  он вправе обратиться в суд о защите прав  и  расторжении договора страховки  по решению суда.

При этом  закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор  имеет определённую юридическую силу  и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая  выплата, а только часть денежных средств.

Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть  общей суммы, предусмотренной по договору. Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать  заявление по специальной форме, в которой  необходимо указать о своём  намерении получить возврат по  страховому договору. К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был  полностью оплачен.

Если заемщику  на основании заявления  будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты  собственных финансовых прав.  Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска  необходимо предъявить следующие  документы:

  • Копию основного договора по кредиту;
  • Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
  • Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
  • Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что  в основной иск  можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Какие виды страховок можно вернуть?

Полис основного страхования заемщиков  при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным.  Для залоговых кредитов процедура страхования  является обязательным условием  —  такие виды страховок не возвращаются. При добровольном страховании, которое  осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Возврат страховки при досрочном погашении

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить  договор  и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

При обращении с заявлением о  компенсации  по страховому полису  необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам  заемщика, он вполне может обойтись  без юридической помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые  хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет  собрать  полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Потребительское кредитование в России год от года развивается завидными темпами. Брать кредиты стало обыденным занятием. В последнее время рынок услуг кредитования наполнился организациями, которые не являются банками, но вместе с тем предоставляют всем желающим микро- и макрозаймы. Да и банки, не желая терять клиентуру, предлагают массу модернизированных продуктов по выдаче денежных средств заемщикам на потребительские цели.

Содержание статьи:

  1. Как происходит страхование банковского кредита
  2. Возможен ли возврат страховки по потребительскому кредиту
  3. Условия возврата страховки
  4. Порядок действий при возврате страховки

И всё бы хорошо, но вот только с исполнением кредитных обязательств заёмщиками денежных средств, дела обстоят из рук вон плохо. Доступность кредитов находится в прямой зависимости от величины процентных ставок, размер которых в России, по сравнению с развитыми странами, в разы больше. Трудоспособные заемщики, выплачивающие кредиты, в какой-то момент перестают исполнять свои обязательства. Кто-то теряет работу, кому-то урезают заработную плату. Пенсионеры, несмотря на наличие хоть и небольшого, но стабильного дохода, часто не гасят кредиты по объективным причинам (здоровье, смерть).

О чём говорить, если дело дошло до выдачи кредитов на погашение ранее взятых кредитов? Выражаясь словами известного персонажа – представителя правительства страны – «дно уже нащупано».
В таких условиях, при оформлении кредитов, банки, в числе прочих мер, направленных на обеспечение возврата заёмных денежных средств, предлагают заёмщикам в категоричной форме страховать риски невозврата кредитов
. Между тем, такие требования банков далеко не всегда законны.

Как правило, услуги страховых компаний оплачиваются заёмщиками из средств, предоставленных банком под проценты. При таком подходе величина страховых премий достигает значительных сумм.

В каких случаях можно отказаться от навязанных страховок и как это сделать мы расскажем в настоящей статье, из статьи вы узнаете о том, как обеспечить возврат страховки по потребительскому кредиту, при условии их досрочного погашения.

Как происходит страхование банковского кредита

Для минимизации банковских рисков, связанных с неисполнением заемщиком — должником условий кредитного договора, а также с целью получения дополнительной прибыли, используется процедура страхования банковского кредита или «банкострахование». Лицам, обратившимся за кредитом, сотрудники кредитных учреждений разъясняют, что для положительного решения вопроса выделения кредита, на условиях сниженной процентной ставки, является наличие страховки.

Распространенным аргументом банковских клерков, побуждающим физических лиц к страхованию, является утверждение о возможности последующего за подписанием кредитного договора, отказа от страховки или возврате страховой премии, при досрочной выплате кредита. Юридическая неграмотность заёмщиков проявляется в их нежелании вникать в суть договоров. Таким образом, сотрудники профильных отделов банков, прикрываясь добровольным порядком страхования, используют желание их клиентов получить заветный кредит.

Страховые компании, которые работают синхронно с банками, страхуют жизнь и здоровье, риски потери работы, а также и приобретаемые на кредитные средства вещи и предметы. В результате такого «симбиоза» появились так называемые аффилированные с банками, страховые компании, ведь выгодоприобретателями по таким договорам являются банки.

Возможен ли возврат страховки по потребительскому кредиту

Досрочное исполнение заёмщиком обязательств, предусмотренных договором о потребительском кредите, дает право потребителю вернуть часть страховой премии по договору страхования (личного или имущества). Такая возможность предусмотрена частью 3 статьи 958 ГК РФ. Как следует из названной нормы, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Важно знать о том, что досрочный отказ заёмщика – страхователя от исполнения договора страхования по закону не дает ему право на возврат уплаченной страховой премии. Вместе с тем, в договоре страхования такое условие может быть предусмотрено по согласию сторон и, при обсуждении условий договора банкострахования, заёмщику следует настаивать на включение такой оговорки в текст соглашения.

Действующим документом, который регламентирует условия расторжения договоров страхования, в том числе и возврат страховки по кредитам, является Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Требования заключаются в установлении минимального пятидневного срока, в течение которого возможен отказ от договора. Причем согласно пункта 2 Указания, этот срок может быть и увеличен страховой организацией. Рассмотренный порядок применяется к договорам страхования, заключенным с 01 июня 2016 года.

С 01.01.2018 года действует положение закона, устанавливающее повышенный четырнадцатидневный срок, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора страхования и расторгнуть ранее заключенное соглашение.

Условия возврата страховки по кредитам

Для того, чтобы ответить на вопрос о возможности возврата страховки по какому-либо кредиту, следует проанализировать не только договор страхования, но и кредитный договор. Также необходимо рассмотреть порядок и условия заключения этих документов. Это важно потому, что при банкостраховании, выгодоприобретателем является кредитная организация, а сам договор страхования заключался в качестве меры обеспечения погашения кредита.  

Процедуре оформления и подписания договора потребительского кредита в обязательном порядке предшествует ознакомление заёмщика с общими условиями кредитования и согласование индивидуальных условий. Эта процедуры должны выполняются при соблюдении прав заемщика, установленных законами «О потребительском кредите» и «Защите прав потребителей».

Договор страхования при оформлении потребительского кредита, всегда является дополнительной услугой, поэтому при оказании такой услуги должны соблюдаться требования добровольности, информационной обеспеченности и свободы выбора. 

При оценке правомерности оказанных заемщику дополнительных услуг, основными критериями являются:

  • наличие доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о страховании;
  • разъяснение возможности отказа от банковских балластов;
  • наличие в программах кредитования альтернативных схем, не обусловленных обязанностью страхования.

В зависимости от объекта страхования при потребительском кредитовании выделяют имущественное и личное страхование. Относительно имущественного страхования важно знать следующее: обязательному страхованию подлежит только недвижимость, находящаяся в залоге, остальное залоговое имущество может быть застраховано только по желанию.

На практике нередки случаи, когда при кредитовании страхуется риск непогашения кредита. Часто банки забывают разъяснять своим клиентам о том, что обязательное условие страхования такого риска предусмотрено только в целях дополнительного обеспечения ипотечного кредита (пункт 4 статья 31 Федерального закона «Об ипотеке»). В иных случаях, заключение договора является исключительно желанием заёмщика.

Относительно споров о правомерности условий потребительских кредитных договоров, обязывающих заёмщиков страховать жизнь и трудоспособность (далее — личное страхование), существует ряд позиции судов. Рассмотрим подробнее некоторые из них.  

Позиция 1

Суды считают, что при наличии у заёмщика возможности заключения с банком договора потребительского кредита без выполнения личного страхования, само условие конкретного договора в части страхования жизни и трудоспособности, не нарушает права потребителя. Иными словами, если при рассмотрении спора будет установлено, что банк предоставлял заёмщику выбор в заключении договора (со страхованием и без такового), то права потребителя следует считать соблюденными при условии, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.

Позиция 2

Условие кредитного договора об обязательном личном страховании заемщика нарушает права потребителей. Суды исходят из того, что согласно части 2 статья 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Включение в договор иных условий, кроме обязанности заёмщика возврата суммы кредита и процентов, ущемляет права потребителей и является основанием для возбуждения административного производства в отношении кредитора по части 2 статьи 14.8 КРФ об АП. Запрет на такие действия обусловлен пунктом 2 статьи 16 закона «О защите прав потребителей».

Позиция 3

Требования банка к заемщику о заключении договора личного страхования в конкретной страховой организации, указанной кредитором, по мнению судов, нарушает права потребителей. В таких случаях целесообразно обращаться в суд с иском о признании условий кредитного договора о страховании недействительным, расторжении договора страхования и возврате сумм страховки по кредитам.

Рассмотренные примеры свидетельствуют о том, что оценить перспективу возврата сумм страховки по кредитам самому потребителю – заёмщику достаточно сложно. Для этого требуется знание законодательства и судебной практики. Кроме того, в каждом отдельно взятом случае, необходим анализ договоров, правил страхования, анкет и других юридически значимых документов.

Порядок действий при возврате страховки по кредиту

В зависимости от того, в какой срок заёмщик предъявляет требования о возврате денежных средств, уплаченных при оформлении кредита, будет определяться и порядок действий застрахованного лица.

При соблюдении требований законности страхования, в случаях досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, оставшаяся часть страховой премии может быть истребована страхователем в соответствии со статьёй 958 ГК РФ или по основаниям, предусмотренным соглашением. Иными словами, если закон или договор позволяет истребовать остаток денежных средств, то следует составить заявление с таким требованием и направить его в страховую компанию с приложением следующих документов:

  • копии паспорта страхователя;
  • копии договора потребительского кредита;
  • справки из кредитного учреждения о полном погашении займа и процентов по   договору.

Аргументация требований заявителей, например, может быть следующей:

так как выгодоприобретателем по договору страхования является организация, выдавшая заёмные средства, а сам договор исполнен, то в соответствии со статьей 958 ГК РФ существование страхового риска прекратилось. С точки зрения «срочности» действия указанных договоров и выраженного обеспечительного характера, направленного на страхование рисков по возврату потребительских кредитов, страхователи могут ссылаться на указанные правовые основания при  предъявлении к страховщикам претензий и исков об изменении или расторжении договоров страхования (статья 428 ГК РФ), а равно и выплате излишне уплаченных сумм страховок.

Наиболее оптимальным действием, при решении вопросов, связанных с возвратом страховки по кредиту, является первичное обращение к юристу для получения консультации. Специалист оценит все имеющиеся правовые возможности и определит пути к их осуществлению. Только после юридического анализа перспектив возврата страховки, в зависимости от намеченного порядка действий, составляется досудебная претензия, подается жалоба в контролирующие органы (Роспортебнадзор, ФАС, ЦБ РФ), а при необходимости — оформляется исковое заявление о защите прав потребителей по договору страхования и потребительского кредитования.  

Тяжба с банками и страховыми организациями требует ответственного и взвешенного подхода. Следует знать, что закон защищает права потребителей, важно лишь грамотно выполнить юридически значимые действия, сформулировать требования и тогда, ваши деньги вернутся к вам. Кроме того, за нарушения прав потребителя с нерадивых страховщиков и банков можно гарантированно взыскать и штраф, и неустойку, и справедливую компенсацию морального вреда.

Если у вас возникли вопросы о возврате страховки по кредиту, о которых мы не рассказали в статье, наши юристы готовы ответить на них, в порядке бесплатной консультации по правилам, действующим на нашем портале.

Для получения ответа на интересующий Вас вопрос, его необходимо разместить в разделе «Комментарии», находящийся в конце каждой профильной статьи. Ответ на вопрос последует после модерации и будет публикован на сайте.

tinyton.ru
Процедура возврата части страховки по кредиту
Процедура возврата части страховки по кредиту

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: