Важна ли кредитная история при рассрочке

Любой займ, который ранее был осуществлен и выплачен с просрочками, это пятно на всей истории, которое будет препятствовать получению следующего кредита.

Это же относится не только к потребительским или любым другим ссудам, но и к товарным кредитам. Снова взять займ в виде товара у финансовой организации под проценты будет крайне сложно. Потребуется исправление истории, пользование микрокредитами или брокерской помощью.

Как проверить свою историю

Кредитная история – это то, что со временем накапливается у вас по займам, которые вы брали в прошлом. Она состоит из всех ваших данных, которые, так или иначе, относятся к кредитованию.

И определен этот набор информации в ст. 4 № 218-ФЗ «Содержание кредитной истории» закона, отредактированного 29.06.2015 г.. Это не только начало того или иного случая по ссуде, но также и продолжение, и ее окончание.

Очень важно для банкиров будет, каким образом у вас продолжалось и окончилось кредитное обязательство:

  1. Были ли у вас просроченные платежи.
  2. Как активно вы погашали начисленные на просроченные суммы проценты.
  3. Насколько вы были активны, и высока ли была ваша контактность.
  4. Или же вы избегали общения с банком.
  5. Также немаловажной деталью всегда будет являться, каким образом окончились ваши отношения с предыдущим кредитом по займу.

Узнать о состоянии своей истории по прошлым займам можно, обратившись в Бюро кредитных историй. Это единая база данных, по которой все банкиры определяют, насколько благонадежным является человек, подавший заявку на кредит.

Содержание и обслуживание такой базы принадлежит Государственному реестру всех Бюро, какие существуют в стране, а также всех агентств НБКИ. Все физические адреса офисов таких Бюро можно найти на сайтах кредиторов.

Согласно закону № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. каждому гражданину предоставляется право узнать свою кредитную историю 1 раз в год бесплатно.

Обращаясь в Бюро, вам сформируют отчет по вашей заявке и всем вашим прошлым кредитным историям.

Обычно такой отчет содержит следующую информацию:

  • данные персоны, которую проверяют банки;
  • данные регистрации индивидуального предпринимательства, если клиент является таковым;
  • частотность и множественность кредитов;
  • полное отсутствие кредитов в прошлом;
  • сведения по самой ссуде – сроки, сумма, просрочки, проценты, комиссии и др.;
  • информация о кредиторах, которые ранее давали в долг проверяемому лицу.

Сами граждане могут проверять свою кредитную историю, зайдя на сайт того или иного банка или микрофинансовой организации (МФО), где есть специальная форма. Заполняя интерактивную анкету своими персональными данными, можно быстро получить точные сведения о состоянии своего прошлого в отношении кредитов.

Помимо Интернета граждане могут направлять соответствующие запросы по обыкновенной почте в адрес Бюро. Такой запрос должен быть составлен у нотариуса и им заверяться, а затем, уже отправляться по почте.

Но если вы никому не доверяете, тогда для вас остается последний вариант – это лично самому прийти в Бюро и подать заявку на получение специального отчета.

Как исправить

Формирование плохой кредитной истории происходит по причине существенных задержек оплаты обязательных платежей по долговым обязательствам. Причем, степень тяжести вины должника бывает разной и определяется по базе данных должников как тот или иной статус кредитной истории.

А ответственность за внесение коррективов в кредитную историю должно осуществляться банками в соответствии с законом. Если они будут нарушать правильность внесения данных по ссудам заемщиков, то будут нести ответственность по статье 5.54 КоАП РФ.

Так, фигурируют такие понятия историй по ссудам, как:

  1. Идеальная.
  2. Хорошая.
  3. Подпорченная.
  4. Плохая.
  5. Отсутствующая.

При идеальной истории клиенты получают всегда хорошие скидки. Хорошая – это когда были незначительные нарушения по договору (например, случайная ошибка в реквизитах, из-за чего просрочен был платеж на пару дней).

Испорченная КИ показывает, что клиент допустил просрочку на короткий срок, определяемый в среднем от 2 до 10 рабочих дней.

Плохая история по займам имеет сведения:

  • о долговременных просрочках;
  • об оплате неполными суммами;
  • о систематических нарушениях кредитного договора;
  • а равно и избегания общения с сотрудниками финансовой организации.

НБКИ также содержит информацию и о том, что история по банковским ссудам по гражданину просто отсутствует, что также банками расценивается как не очень благонадежный фактор.

Чтобы исправить свое положение как клиента банка, имея отрицательную историю по прошлым товарным займам, можно следовать следующему алгоритму:

  1. Берите только кредиты на короткий срок.
  2. Не нужно брать много, достаточно начать с микрозаймов.
  3. Лучше всего подходят для исправления кредитных историй – это целевые займы.
  4. Придется иногда соглашаться и на ссуды с высокими процентами.
  5. Следует учесть более строгие условия некоторых кредитных программ – ограничение по возрасту, расширенный пакет бумаг, наличие поручителя или обязательного залога, предоставление телефонов знакомых и друзей и т.д.

Процесс восстановления вашей репутации в глазах банка не произойдет мгновенно, как только вы взяли микрозайм. Следует еще выполнить по всем срокам и условиям соглашения свои обязательства перед кредитором.

Поэтому, взяв маленький кредит на короткий срок, тут же его своевременно погашайте и берите следующий такой же.

И так можно сделать несколько раз. После этого попробуйте подать заявку на более крупную сумму и на более длительный срок. Помните, что все долговые обязательства предыдущего кредита должны быть полностью погашены на момент подачи заявки для следующего.

Как получить одобрение

С чего начинают путь к получению ссуды при покупке товара, так это сам выбор того, что именно вы хотите купить. Современные системы кредитования стали удобны для потребителей тем, что большинство банковских агентов уже находятся на территории той или иной торговой площадки, где обычно люди хотят приобрести значимый для себя товар.

Так, к таким площадкам чаще всего относятся магазины бытовой и цифровой техники. Это уже говорит о том, что получить предварительный расчет по величине желаемого кредита и ежемесячным суммам по оплате вы можете прямо в магазине, обратившись к одному из сотрудников любого банка.

В магазине вы можете получить ответ по поводу одобрения вашей заявки или отказу.

Для того, чтобы получить кредит с отрицательной историей вашего прошлого по ссудам, вам необходимо запомнить следующее:

  1. Будьте предельно внимательны, когда подаете заявку, указывайте в ней правдивую информацию.
  2. Соглашайтесь, если вам предложат минимум лимитируемой суммы кредита.
  3. Не игнорируйте рекомендации сотрудника банка, взять кредит на короткий срок.
  4. На момент подачи заявки на товарный заём у вас не должно быть никаких открытых долговых обязательств.
  5. Будьте готовы предоставить любую информацию о себе и близких, от которых может зависеть судьба дальнейших выплат по долгам.
  6. Подготовьте также максимальной обширный пакет документов, чтобы в нем было как можно больше информации о вашей платежеспособности , доходности и трудоспособности.

На самом деле, если у вас не все в порядке с прошлым по ссудам, то лучше всего лично самому приходить в офис банка, а не пробовать подавать заявки по займам через сотрудников банка в самом магазине.

Ведь зачастую сотруднику банка очень важно наблюдать за вашей реакцией, чтоб понять, насколько вы открыты и не склонны ли вы скрывать важную информацию касательно денежных средств.

Не стоит сильно волноваться, если служащий банка, вдруг, поставит одним из условий кредитования – залог квартиры, дома или любого другого имущества.

Если вы ответственный человек, то вы согласитесь на эти условиям, что покажет вашу готовность погашать в будущем долги по займу.

На товарный кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Большинство специалистов сейчас стали рекомендовать потенциальным банковским клиентам подавать свои заявки на получение товарной ссуды сразу в несколько кредитных инстанций.

Особенно таким способом заинтересовались те лица, у которых уже были какие-то штрафные санкции по предыдущим случаям займа. И, надо сказать, что этот способ у некоторых даже срабатывал.

Находились такие кредиторы, которые готовы были предоставить возможность покупки товара в кредит, но на более жестких условиях, чем, если бы клиент показал более высокую степень своей благонадежности.

Причиной этого может послужить либо не такая уж тщательная проверка кредитной истории клиента, либо сама по себе гибкая и лояльная политика банка штрафникам.

Без справки о доходах

Маловероятно, что банки согласятся на выплату вам денежной суммы в кредит, если у вас нет справки о доходах, но есть отрицательная оценка вашего статуса в прошлом как клиента. Только лишь хорошая репутация клиента позволит банку выдать ссуду на лучших условиях – без предоставления справки о доходах.

Но если вы допускали существенные просрочки платежей по долгам, то это уже поставит под сомнение вашу стабильность, как плательщика.

Одним из вариантов, что могут предложить банки – это если вы согласитесь открыть у них кредитную карту, на счет которой уже будет начислена минимальная кредитная денежная сумма.

Ввернуть эту сумму вам нужно будет в течение 55 дней. Тогда вы сможете пользоваться небольшой суммой денег, а возвращать ее будете просто с зарплаты. Такие программы могут также иметь возрастающий лимит кредитной суммы, которая будет увеличиваться с каждым вашим погашением предыдущей суммы.

Помощь брокера

Товарный кредит предоставляется гражданам России для приобретения в рассрочку того или иного товара, который по стоимости может превышать половину или всю заработную плату покупателя. Однако по договору ссуды этот вид выдачи денег в долг населению выглядит несколько иначе (ст. 822 ГК РФ).

В тексте договора обязательно будет прописываться, что товарный кредит это, скорее, такой вид займа, который предполагает не столько передачу денег, сколько передачу в пользование приобретаемого товара.

Клиент банка, оформляющий такой договор, уже может пользоваться тем товаром, за который будет в будущем частями платить, но уже не магазину (продавцу этого товара), а непосредственно банку.

Такой кредит существенно переплачивается клиентами из-за процентов.

Вот почему многие обращаются за услугой к брокерам, которые сумеют быстро отыскать такого кредитора, который сможет выдать ссуду при наличии отрицательной кредитной истории и с умеренными процентами.

Однако, чтобы звезды так сошлись, чтобы все эти моменты были учтены, необходимо отыскать и брокера с высоким рейтингом и большим количеством положительных отзывов о его работе.

Кредитный брокер сможет сам провести анализ всех банков с учетов вашей ситуации с отрицательной кредитной историей, а затем уже порекомендовать вам тот, который наиболее всего подойдет вам.

Какие нужны документы

Стандартный пакет документов, предоставляемый банком для получения займа под приобретение товара, это обычно паспорт гражданина Российской Федерации и любой другой документ, могущий подтвердить личность клиента.

Это может быть:

  • пенсионное удостоверение;
  • загранпаспорт;
  • водительские права;
  • любой другой, который запросит банковский сотрудник.

Каждый банк определяет сам, какой документ ему следует рассмотреть в дополнение к гражданскому паспорту. Но каждая кредитующая население организация всегда должна придерживаться основного критерия определения, что можно отнести к документу, подтверждающему личность, а что нельзя.

Понадобиться еще предъявить следующие документы:

  • документ, подтверждающий доход клиента – справка о доходах;
  • документ, который мог бы подтвердить трудоспособность человека – трудовая книжка;
  • документ, подтверждающий квалификацию заемщика – диплом об образовании на тот случай, если, вдруг, заемщик потеряет работу и сможет быстро найти другую;
  • документы на имущество, которое пойдет в залог;
  • документы поручителя, с которым будет составляться договор поручительства.

банки и их требования

Среди множества банков, следует выделить лишь немногие те, которые будут связываться с заемщиками, имеющими отрицательную кредитную историю, и желающих взять товарную ссуду. Зачастую – это не очень крупные коммерческие банки.

Чтобы понять картину в целом, в какие банковские организации лучше всего обращаться, нужно изучить обзорную таблицу.

Таблица. Обзор условий банков по товарным займам для штрафников.

 Наименование банковской организации Лимит ссуды для приобретения товара, руб.  Проценты, %
 Восточный Экспресс-Банк  15000-20000  16
 Ренессанс-Кредит Банк  17000-22000  Максимум – 21,90
 Лето Банк  19000-30000  29,90
 Ситибанк   До 150000  16
 Тинькофф  До 200000  24,90
 Банк Москвы  125000  17-25

Продолжение таблицы. Обзор условий банков по товарным займам для штрафников.

 Наименование банковской организации Сроки погашения товарного займа Условия предоставления ссуды
 Восточный Экспресс-Банк  До полугода  Справках о доходах, возможно – поручительство или залог
  Ренессанс-Кредит Банк  1-2 года  Чем больше документов, тем меньше процентные ставки
 Лето Банк  3 года  На любые цели, но с обширным пакетом документов
 Ситибанк  Несколько месяцев  Поручительство или залог обязательно. Большой пакет документов.
 Тинькофф  Сроки регулируются  Есть возможность оформить карту с лимитом. Максимально обширный пакет документов + поручительство.
 Банк Москвы  От полугода до 5 лет  Ограничения по возрасту – от 21 года. Большой пакет бумаг. Без залога и поручительства. Трудовой стаж не меньше 3 лет на одном рабочем месте.

В большинстве своем случаев такие популярные банки, как Сбербанк, ВТБ24. Альфа Банк и другие кредитные организации отказывают заемщикам с подпорченной кредитной историей. Эти крупные кредиторы ведут свою деятельность на высшем уровне. Проверяют прошлое по ссудам потенциальных клиентов быстро.

Их деятельность обусловлена строжайшим соблюдением безопасности самого банка, а не только наработанной клиентской базы.

Каждому клиенту, у которого не все в порядке с прошлым по кредитованию, следует понимать, что пока он не закроет все долговые обязательства прошлого, ему будет отказано в предоставлении еще одного займа.

Не стоит отчаиваться и думать, что выхода нет. Существуют способы исправления кредитной истории, которые вполне эффективно работают. Так, при каждом погашении маленького займа в срок, вы получаете небольшой бонус в глазах банка, как благонадежного клиента.

Видео: Кредит. Проверка заемщика. Кредитная история. 123Credit.Ru.

Карты рассрочки являются одной из разновидностей кредитных карт. Механизм работы – схожий. Банк размещает на балансе карты средства (кредитный лимит), которые могут расходоваться клиентом по назначению. При этом карты рассрочки без процентов стали стандартным продуктом, а не просто маркетинговым шагом.

В быстром рассмотрении заявки заинтересованы все соискатели. По всем видам карт рассрочки поступающие заявки рассматриваются до 10 минут. В течение этого времени потенциальный клиент узнает предварительное решение выбранного банка. Карты рассрочки без проверки кредитной истории, как и любые другие карты с кредитным лимитом, не выдаются. Но в отличие от стандартных банковских продуктов, здесь предусматриваются определенные исключения.

Для чего банки проверяют кредитную историю

Перед тем, как доверить клиенту в распоряжение определенную сумму, банк должен удостовериться в его благонадежности. Помимо документом, подтверждающих финансовую состоятельность и трудоустройства, банк оценивает и кредитную историю соискателя. Без этой процедуры банк не станет рисковать своими активами.

Помимо этого, кредитная история проверяется в целях определения условий для конкретного заемщика. По картам рассрочки предусматривается:

  • кредитный лимит;
  • годовой процент – при нарушении условий рассрочки или при приобретении товара не у компании-партнера;
  • штрафные санкции – при нарушении условий рассрочки.

Все эти показатели, за исключением штрафных санкций, имеют диапазонное значение. То есть кредитный лимит не назначается в одинаковом размере для всех клиентов. Кто-то получает больше заемных средств, кто-то – меньше. Разница объясняется тем, одни клиенты предполагают для банка больше рисков, чем другие. Поэтому сумма кредитного лимита будет разниться у двух держателей.

Карты рассрочки предоставляются в пользовании без документального обеспечения. Справки и дополнительные документы банками-эмитентами не запрашиваются. Каждая из доступных карт оформляется только по паспорту.

Процедура проверки

Каким-либо иным способом оценить клиента у банка не получится. По паспортным данным невозможно удостоверить благонадежность потенциального клиента. Поэтому и запрашивается кредитная история.

При заполнении онлайн заявки, клиент самостоятельно подписывается под передачей банка права работы с его персональными данными. Каждый, кто пытался дистанционно подавать заявку, должен помнить, как в самом низу страницы необходимо было ставить галочку. Таким образом, соискатель дает согласие на обработку личных персональных данных. И такими данными является кредитная история. Поэтому рассчитывать на получение карты рассрочки в обход этого правила – нет смысла.

После обработки заявки соискателя банк подает автоматический запрос в БКИ, где хранятся данные по конкретному гражданину. Кредитные организации располагают функционалом, чтобы получать интересующие данные моментально. Поэтому предварительное решение оглашается уже через 7-10 минут по любой из карт рассрочки.

Если кредитный рейтинг соискателя не устраивает банк, то в выпуске / получении карты рассрочки будет отказано. Здесь важно заметить, что проверяет электронные заявки не человек, а специальная программа. Такое количество заявок, какое поступает на предмет получения карты рассрочки, не способен обработать целый отдел менеджеров.

Если система пропускает заявку пользователя, то последний получает предварительное положительное решение. Далее его заявка поступает на рассмотрение в отделение верификации клиентов. Информация проверяется еще раз, и только после такой повторной проверки банком-эмитентом принимается конечное решение. Об окончательном решении потенциальный клиент также узнает крайне быстро – в течение 30-60 минут.

Принятие решения

В обходе правила проверки кредитной истории заинтересованы те, у кого она испорчена или отсутствует. По-другому банки не работают с соискателями. Если решение будет отрицательным, то общему правилу обратиться в этот же банк можно будет только через 30 дней. За это время соискатель может:

  1. Исправить кредитную историю.
  2. Обратиться в банк повторно.
  3. Получить карту с более крупным лимитом, чем заявленный первоначально.

Банки не указывают на актуальную причину отказа в предоставлении соискателю карты. Но в большинстве случаев (99,9%) отказ поступает по причине неудовлетворения кредитной историей заявителя. Поэтому для получения карты ему необходимо поработать над исправлением своей истории.

Карты рассрочки с большей долей вероятности получения

Из актуальных на сегодняшний день предложений, самое доступное делает банком Киви, который выпускает карты «Совесть». Здесь самые лояльные требования, и получить такую карту можно без трудоустройства. Эта информация вообще не запрашивается при заполнении заявки. Остальные карты – «Вместоденег», «Халва» и «Карта от Home Credit» по доступности оформления идентичны. Но и здесь решение принимается только без двухэтапной проверки кредитной истории соискателя.

Для экономии времени можно самостоятельно проверить личную историю. Сделать это можно дистанционно на многочисленных ресурсах. Один раз в календарный год гражданин имеет право на получение выписки по своей истории бесплатно. Все остальные разы за запрос надо будет платить – от 350 рублей.

Если есть просрочки, о которых человек может попросту забыть, то до обращения в банк их необходимо закрыть. С закрытыми просрочками получить карту будет легче, чем при открытых нарушениях кредитных обязательств.

Причины отказа в выдаче карты при хорошей кредитной истории

Выбранный заемщиком банк может отказать по заявке, если даже у этого самого заемщика все в порядке с кредитной историей. Банк не станет указывать причину отказа, так как такое право ему предоставляет профильное федеральное законодательство.

Для заемщиков, имевших ранее проблемы с кредитными организациями, причина отказа практически всегда понятна. Дело в кредитной истории. Если у заемщика положительная или даже хорошая кредитная история, но банк-эмитент ответил отказом, то это могло случиться по следующим причинам:

  1. Большая кредитная нагрузка – к примеру, если имеется непогашенная ипотека.
  2. Проживание за пределами территории работы кредитной организации.
  3. Ранее соискатель уже получил аналогичную карту рассрочки.
  4. Несоответствие возрастному цензу.
  5. Отсутствует адрес постоянной / временной регистрации – без регистрации карты рассрочки не выдаются в пользование.
  6. Иные причины.

Вероятность отрицательного решения крайне мала, если в порядке кредитная история соискателя, и он подходит по возрасту. Остальные требования имеют второстепенный (дополняющий) характер.

Бробанк.ру: Следовательно, потенциальные держатели карты должны заранее знать, что без проверок он не выдаются на руки. Сама проверка занимает не много времени, поэтому ждать несколько дней соискателю здесь не придется. Каждый из банков, выпускающих карты рассрочки, в своей программе указывает на максимальное время ожидания клиента в процессе проверки предоставленной им информации.

Магазины часто называют рассрочкой то, что на деле ей не является. Не дайте себя обмануть.

Горький опыт

Недавно я решила купить холодильник в рассрочку. Пришла в крупный магазин бытовой техники и выбрала понравившуюся модель по цене 39 490 рублей. Продавец направил меня в отдел кредитования. Там мне пояснили, что магазин напрямую рассрочку не даёт, это делают банки-партнёры. После того как я сообщила свои персональные данные, менеджер отправила запросы в ряд банков. Одобрение пришло от трёх из шести. Я выбрала банк с наиболее приемлемыми условиями.

В графике платежей, прилагаемом к договору, были указаны процентные выплаты и итоговая сумма после уплаты процентов. В договоре также был столбец со страховыми выплатами (без этого банк не захотел одобрять рассрочку). Итоговая сумма — 43 127,24 рубля. Вместе со страховкой переплата составила 3 120,52 рубля. Конечно, от страховки можно отказаться, но в этом случае банк может не одобрить рассрочку.

Каждый раз при внесении платежей через банкомат данного банка взимается комиссия 100 рублей. Заплатить деньги можно также через онлайн-кабинет другого банка, где комиссия, как правило, меньше, или бесплатно на почте за 10 дней до срока ежемесячного платежа. Если вносить средства через банкомат с комиссией, то переплата может составить ещё 1 200 рублей за год, то есть всего 4 320,52 рубля.

Итоговая сумма выплат по рассрочке в пересчёте на проценты составила приблизительно 10% годовых.

Пусть это и не 20% по обычному потребительскому кредиту, но всё же и не рассрочка. Чтобы не попадаться на подобные уловки и не переплачивать, важно чётко понимать разницу между рассрочкой и кредитом.

Рассрочка и кредит: в чём разница

Рассрочка — это способ приобретения товара или услуги, при котором покупатель оплачивает покупку в течение определённого срока не полной суммой, а по частям. По закону это вид кредита, но на деле для покупателя разница принципиальная.

Банковский кредит — способ приобретения товара или услуги, при котором покупатель оплачивает покупку в течение определённого времени по частям с выплатой процентов за пользование средствами.

Многие крупные магазины предлагают покупателям товары как в кредит, так и в рассрочку. Безусловно, рассрочка — самый выгодный вариант для покупателя, но для продавца более приемлемо предложить кредит, ведь тогда деньги даёт банк, который и берёт на себя все риски. В обоих случаях товар или услуга предоставляется клиенту сразу же после совершения сделки.

Среди типов рассрочки можно выделить классическую, или простую, при которой стоимость приобретаемого товара делится на части и должна выплачиваться покупателем в течение оговоренного срока, и рассрочку-кредит от банка: магазин делает скидку банку в размере процентов по договору кредита.

Чтобы вместо рассрочки вам не навязали кредит на невыгодных условиях, нужно внимательно прочитать договор, а уже затем его подписывать. Посмотрим, на что необходимо обратить внимание.

Договор рассрочки

Между продавцом и покупателем заключается договор рассрочки. В одних случаях для получения рассрочки достаточно предъявить паспорт, в других могут потребоваться справки с места работы или из банка. Продавец вправе определить условия договора самостоятельно. Однако покупатель должен отследить все нюансы.

Обратите внимание на следующие моменты:

  • сроки и наличие процентов за предоставленные средства;
  • добровольность услуг по страхованию;
  • санкции за невыплату долга;
  • условия возврата бракованного товара.

Пока покупатель не выплатит всю сумму, он является пользователем, а не владельцем товара. Если к обозначенному сроку долг не погашен, продавец может изъять товар. Впрочем, это теоретически. На практике он вряд ли захочет забирать обратно, например, поношенные ботинки или изрядно запачканную при готовке плиту.

Договор рассрочки может представлять собой кредитный договор между покупателем и банком, где указывается сумма выплаты с процентами. При этом магазин делает скидку на товар в размере процентов по кредиту. Итоговая сумма выплат для покупателя должна оказаться равной стоимости товара на ценнике.

Вывод

Магазины нередко выдают за рассрочку кредит (пусть и не с таким высоким процентом, как при обычном кредитовании). Такой рассрочкой пользоваться можно, и это в целом выгоднее, но при этом необходимо:

  • убедиться, что конечная сумма не сильно превышает цену товара;
  • проверить отсутствие дополнительных услуг, которые вам не нужны;
  • вносить платежи заранее по почте (это бесплатно) или переводом через мобильный банк с меньшей комиссией.

Рассрочка отличается от кредита условиями предоставления.

Наличие процентов, срок действия услуги, санкции за просрочку или отсутствие выплаты – все это делает рассрочку и кредит различными для клиента.

Обращаясь в магазин с целью приобретения товара, покупатель сталкивается с выгодными на первый взгляд предложениями.

Приобретение товаров с отсрочкой платежа, в кредит, под низкий процент или без процентов. Как не запутаться в терминах и выбрать выгодный вариант? Попробуем разобраться…

Что такое рассрочка?

Товар фактически переходит покупателю в момент в момент приобретения, а денежные средства за него возмещаются частями в течение оговоренного периода времени.Рассрочка –способ приобретения товаров, согласно которому покупатель сразу погашает лишь некоторую часть его стоимости, а оставшуюся сумму вносит частями согласно взаимной договоренности с продавцом.

Право собственности на товар возникает только с момента полного погашения его стоимости.

Значимые характеристики с точки зрения покупателя

  1. Небольшой период действия.Покупатель должен окончательно выплатить стоимость товара за строго ограниченный временной отрезок
  2. Отсутствие процентов. Главным преимуществом считается отсутствие процентов за предоставленную отсрочку на оплату товара
  3. Скорость оформления. Рассрочка оформляется непосредственно у продавца, ее оформление не занимает много времени
  4. Санкции за невыплату. Самое серьезное, что может предпринять продавец, забрать товар, по которому своевременно не производится оплата. Однако эта мера крайняя и применяется редко

Рассрочка предоставляется на выборочные категории товаров, чаще всего, дорогостоящие. Таким образом, рассрочка представляется магазином, а не банком, не предусматривает начисления процентов[/stextbox]

В чем особенность кредита?

Определяющими характеристиками являются:Кредит – денежные средства, предоставляемые заемщику кредитной организацией на определенных условиях, под оговоренный процент и на установленный договором срок.

  • Наличие процентов. Ставка варьируется в зависимости от условий договора, срока, размера основного долга и т.д.
  • Заключение договора с банком. Кредит не предоставляется самим продавцом даже в момент приобретения товара, посредником всегда выступает некая кредитная организация, в том числе банк
  • Необходимость предоставления пакета документов и одобрения банком. Сейчас процесс оформления, особенно на незначительные суммы, упрощен, поэтому ожидание одобрения занимает немного времени, однако, оно требуется
  • Значимость кредитной истории. Для оформления кредита важна кредитная история заемщика, так же как и приобретение товара в кредит при возникновении просрочек в дальнейшем влияет на кредитную историю заемщика

Отсюда, кредит – услуга, предоставляемая не самим продавцом, а кредитной организацией. Если магазин предлагает беспроцентный кредит, то, скорее всего, между ним и банком заключен договор.

Проценты платит продавец банку, покупатель при этом возвращает их продавцу, так как они включены в стоимость товара

Выгода для продавца очевидна – не теряя денежных средств, привлечение клиента с помощью предложения приобретения товара на «выгодных» условиях.

Основное отличие для покупателя

Исходя из характеристик двух услуг, отличиями считаются:Для покупателя есть принципиальная разница между рассрочкой и кредитом.

  1. Проценты. При заключении договора рассрочки проценты не начисляются, кредит же предполагает начисление процентов за предоставление займа
  2. Кредитная история. Рассрочка предоставляется продавцом покупателю, никаких сторонних организаций в этом не участвует. Кредит предоставляется банками и другими кредитными организациями, а соблюдение графика его выплаты сказывается на кредитной истории заемщика
  3. Санкции. За несвоевременное погашение платежей по рассрочке продавец имеет право применять меры воздействия, вплоть до изъятия приобретенного товара. Просрочка выплаты по кредиту предполагает другие меры: штрафы, пени и т.д.

Отличия рассрочки от кредита – принципиальные и заключаются в самых значимых моментах, которые важны для покупателя

Что лучше выбрать?

Основные преимущества рассрочки перед кредитом делают ее предпочтительной для покупателя. Отсутствие процентов, переплат, влияния на кредитную историю – все это делает рассрочку желаемой.

Если выбор стоит между этими двумя видами услуг, то покупателю стоит склоняться в пользу рассрочки. В случае просрочки или злостной неуплаты сумм рассрочки максимальный риск для покупателя – лишиться приобретенного товара, при невыплате кредита – начисление процентов, штрафов, пеней и даже судебные иски.

В итоге, и тот, и другой способ дают покупателю возможность приобрести товар, который он не мог бы позволить себе без предоставления этих услуг. Однако различия условий их предоставления делают предпочтительной рассрочку с точки зрения покупателя.

Уловки, на которые идут магазины

Зачастую под предложением купить товар в рассрочку, без процентов, переплат и других кредитных прелестей скрывается именно предложение заключить договор с банком.Обращаясь в магазин за приобретением товара, покупатель не застрахован от некоторых уловок со стороны продавца.

Отсюда понятно, что клиенту под видом рассрочки предлагают взять кредит.

Что должно насторожить клиента

  • Участие банка. Банки не имеют право предоставлять рассрочки согласно действующему законодательству, следовательно, если в магазине работают банковские работники – представители, то с клиентами заключается именно договор на предоставление кредита
  • Срок. Рассрочка чаще всего предоставляется на срок до 1 года, более длительный срок – повод задуматься и насторожиться
  • Процесс оформления. Оформление рассрочки не требует справок о доходах и подтверждения сторонних организаций, решение о предоставлении принимает продавец. Кредит же обязательно имеет залог, которым чаще всего выступает приобретаемый товар. При его оформлении требуется подтверждение дохода или одобрение банка
  • Дополнительные комиссии за оформление. Обычно комиссия за оформление взыскивается именно при оформлении.

Таким образом, рассрочка и кредит – абсолютно разные услуги. Разница кроется в самой сути, а также условиях предоставления. Кредит выдается всегда при участии банков, а рассрочка непосредственно продавцом.

Условия предоставления, как рассрочки, так и кредита зависят от конкретного случая. Однако покупателю стоит быть внимательным, чтобы избежать предоставления одной услуги под видом другой

tinyton.ru
Важна ли кредитная история при рассрочке
Важна ли кредитная история при рассрочке

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: