Как банки оформляют возврат услуги

К сожалению, деятельность многих кредитных организаций часто нарушает права потребителей — в момент оформления договора кредитования банк может «навязать» клиенту различные комиссии. Незаконность этих сборов легко доказуема в рамках таких российских законодательных документов, как Закон о банках и банковской деятельности, Гражданского кодекса РФ и Закона о защите прав потребителей.

 Какие комиссии бывают у банков

Казалось бы, в кредитном договоре все очевидно — он должен включать в себя возвратную сумму основного долга и сумму начисленных на этот долг процентов. Однако, зачастую кредитная организация включает в договор множество различных комиссий, которые подлежат оплате единовременно или ежемесячно, могут начисляться в фиксированной сумме или в процентах. К таким платежам можно отнести:

  1. комиссию за выдачу кредита;
  2. комиссию за открытие и ведения ссудного счета; 
  3. комиссию за рассмотрение кредитной заявки; 
  4. комиссию за досрочное погашение кредита; 
  5. комиссию за обслуживание кредита; 
  6. комиссию за внесение денег на счет; 
  7. другие обязательные платежи.

Почему взимание дополнительных комиссий незаконно

Несмотря на то, что банки довольно часто взыскивают дополнительные комиссии, уверяя, что данная процедура вполне законна, стоит лишь обратиться к букве закона и становится понятно – комиссии взимаются незаконно. Так, статья 819 Гражданского кодекса РФ устанавливает основные функции кредитного договора, согласно которого банк обязуется на определенных условиях предоставить клиенту сумму определенного размера, а клиент, в свою очередь, должен вернуть эти средства и начисленные проценты по ним в определенный срок.

В соответствии со статьей 779 ГК РФ включение каких-либо комиссий в договор предусматривает оказание клиенту каких-либо возмездных услуг, которые он оплачивает этой комиссией. При этом, выдача и обслуживание кредита, открытие и ведение ссудного счета не могут считаться такой услугой, поскольку это непосредственная обязанность банка, предусмотренная нормативными документами. То есть, заемщик, который оплачивает дополнительные комиссии, по факту оплачивает услуги, которые ему не были оказаны.

Статья 16 Закона о защите прав потребителя дает заемщику возможность отказаться от оплаты таких услуг или требовать возврата денег, если они уже были оплачены.

Важно! Дополнительные банковские комиссии можно вернуть как после получения займа, так и после его погашения, однако не следует забывать о сроке исковой давности – вернуть деньги можно только, если с момента уплаты комиссии не прошло три года.

Как вернуть комиссию по кредиту

Существует несколько способов вернуть дополнительную комиссию, оплаченную в ходе оформления кредитного договора:

1. Заемщик вправе обратиться в банк с претензией.
Претензия в банк на возврат комиссии составляется в двух экземплярах, один из которых передается в банк, другой остается на руках у заявителя, где сотрудник банка ставит отметку о получении. Претензию в банк лучше передать лично, если такой возможности нет, можно направить почтовым отправлением с описью во вложении и уведомлением о получении.

В претензии указываются сведения о заемщике и по конкретному кредитному продукту, в ней следует потребовать, чтобы кредитная организация, выдавшая займ, признала пункт договора, который предусматривает оплату комиссии, недействительным, и вернула заемщику денежные средства.

Банк должен рассмотреть претензию клиента в течении 10 дней, в случае отказа в удовлетворении требований, заемщик вправе обратиться в суд, где помимо возврата комиссии потребовать компенсацию морального вреда, ссылаясь на статью 15 Закона № 2300-1, уплаты штрафа в размере 50% от основной сумы иска (статья 13 Закона № 2300-1) и возмещения судебных издержек.

Важно! В случае, если с момента уплаты комиссии прошел определенный период времени, заемщик вправе требовать от банка уплаты процентов за пользование чужими деньгами (статья 395 ГК РФ). Проценты начисляются со следующего дня после уплаты комиссии и до момента возврата денег кредитной организацией. Расчет процента происходит, исходя из действующей ставки рефинансирования.

2. Клиент банка может передать жалобу в специализированную организацию.
В случае, если банк проигнорировал претензию заемщика, последний вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или в Общество защиты прав потребителей. К жалобе следует приложить копию кредитного договора, а также квитанцию об оплате комиссии.

3. Заемщик вправе подать иск в суд. Обращение в судебные органы является крайним шагом для заемщика.

Исковое заявление в суд о возврате комиссии по кредиту составляется по аналогии с претензией. К заявлению следует приложить кредитный договор, квитанцию об оплате комиссии, ответ банка на претензию, если таковой есть, непосредственно копию самой претензии. Исковое заявление о возврате комиссии по кредиту подается в мировой суд, если сумма иска не превышает 50 000 рублей и в районный при превышении этой суммы. В соответствии со статьей 17 Закона о защите прав потребителей при подаче иска государственная пошлина не уплачивается.

Сроки возврата комиссий по кредиту

В случае, когда банк сразу соглашается с требованиями заемщика, возврат денег происходит очень быстро – буквально в течении нескольких дней. Когда добровольно удовлетворить требования заемщика по возврату средств банк отказывается, процесс может затянуться на несколько месяцев. Так, рассмотрение дела в мировом суде продолжается около месяца, в районном – не более двух месяцев. К этому сроку добавляется еще срок вступления решения в силу и подготовку исполнительного листа. При этом, если банк решит оспорить решение суда, срок выплаты комиссии может увеличиться еще на несколько месяцев.

Компенсация морального ущерба при возврате комиссии

Компенсацию морального ущерба заемщик вправе потребовать от банка на основании того, что уплаченные им комиссионные средства находились в распоряжении кредитной организации определенный отрезок времени, принося доход. Получение данной выплаты требует доказательной базы – истец должен доказать, что он действительно испытывал физические и нравственные страдания в ходе попыток вернуть средства по комиссии.

Как возврат комиссии может повлиять на кредитную историю заемщика

Многие заемщики не используют возможность возврата уплаченных комиссии, полагая, что банки могут внести их в «черный список» и в последующем будет невозможно получить кредит в других финансовых организациях. Однако, данная теория не имеет своего подтверждения. Во-первых, банки не станут нарушать закон о персональных данных, так как органы надзора могут применить к ним серьезные санкции. Во-вторых, в условиях высокой конкуренции среди кредитных организаций, банк не станет рисковать своей репутацией и терять надежного платежеспособного клиента.

Какие имеет выгоды возврат комиссии по кредиту

Требование о возврате дополнительных комиссий за выдачу кредита имеет выгоду сразу в нескольких аспектах:

  1. в социальном – подавая иск о возврате комиссии, истец подтверждает свои социальные права, нарушать которые никто не в праве;
  2. в моральном – получив уплаченную комиссию обратно, заемщик удовлетворяет свои моральные ценности, аспект носит чисто психологический характер;
  3. в экономическом – заемщик кредита может получить даже больше затраченных ранее средств – это полная сумма комиссии, процентная неустойка (от 20 до 100%), процент за незаконное пользование чужими средствами (около 8% годовых), компенсация морального ущерба (до 10 000 рублей).

Таким образом, можно сделать вывод, что произвести возврат уплаченных при получении кредита комиссий может каждый заемщик, важно тщательно изучить каждый пункт кредитного договора и знать в полном объеме свои права потребителя в сфере банковской деятельности.

Организация возвращает клиентам денежные средства за ранее приобретенные туристические услуги (собственные турпродукты и других туроператоров), приобретенные за наличный расчет либо по банковской карте в кассе обособленного подразделения. Возврат производится не в день покупки.

Какие документы при этом должны оформляться (заявление на возврат, акт по форме N КМ-3 о возврате денежных сумм покупателем по неиспользованным кассовым чекам, фискальный чек)?

Оплата произведена наличными денежными средствами

Порядок возврата денег покупателю не в день покупки регламентируется п.п. 4.1-4.3 Положения Банка России от 12.10.2011 N 373-П «О порядке ведения кассовых операций с банкнотами и монетой Банка России на территории Российской Федерации» (далее — Положение N 373-П).

Как разъясняют налоговые органы (смотрите, например, письма УФНС России по г. Москве от 01.10.2007 N 18-11/3/[email protected], от 30.07.2007 N 34-25/072141, от 03.11.2006 N 22-12/97729), возврат денег покупателю не в день покупки производится только из главной кассы организации на основании письменного заявления покупателя с указанием фамилии, имени, отчества и только при предъявлении документа, удостоверяющего личность (паспорт или документ, его заменяющий). Для возврата денег покупателю из главной кассы предприятия составляется расходный кассовый ордер (форма КО-2 утверждена постановлением Госкомстата России от 18.08.1998 N 88).

Дополнительно к заявлению прикладывается кассовый чек, подтверждающий произведенную оплату.

На основании данного расходного кассового ордера кассир осуществляет запись в кассовую книгу ( п. 5.2 Положения N 373-П).

При этом под главной кассой следует понимать изолированное помещение, предназначенное для приема, выдачи и временного хранения наличных денег (письмо УМНС России по г. Москве от 20.08.2002 N 29-12/38238).

Между тем в соответствии с п.п. 1.2, 1.3, 5.1, 5.6 Положения N 373-П обособленные подразделения предприятий вправе иметь лимит остатка наличных денег и вести кассовые книги и, соответственно, осуществлять возврат денежных средств покупателям за возвращаемый ими не в день покупки товар из кассы обособленного подразделения (с оформлением расходных ордеров и иных предусмотренных действующими нормативно-правовыми актами документов) ( постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 31.05.2012 N 09АП-9846/12).

Таким образом, полагаем, что возврат денежных средств по расходному кассовому ордеру может производиться как из кассы организации, так и ее обособленного подразделения, ведущего кассовую книгу.

Обращаем Ваше внимание, что выплата за оплаченные ранее за наличный расчет и возвращенные товары, невыполненные работы, неоказанные услуги может производиться из полученной организацией выручки (без зачисления ее на расчетный счет) ( п. 2 Указания ЦБР от 20.06.2007 N 1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя»).

В рассматриваемой ситуации акт по форме N КМ-3 не составляется, т.к. он применяется для оформления возврата денежных сумм клиентам по неиспользованным кассовым чекам, в том числе по ошибочно пробитым кассовым чекам и оформляется только при возврате в день покупки.

Оплата произведена банковской картой

Особенности осуществления операций с платежными картами установлены Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее — Положение). Ни Положением, ни иными нормативно-правовыми актами порядок документального оформления возврата денежных средств в безналичной форме не установлен.

Как указано в письмах УМНС России по г. Москве от 13.08.2003 N 29-12/44313 (п. 4), от 13.09.2000 N 30-08/1/43844, при возвращении покупателем товара, оплаченного в безналичной форме, независимо от дня осуществления покупки возврат денежных средств осуществляется безналичным путем на карту держателя при предъявлении кассового чека и кредитной (платежной карты) карты.

Основанием для проведения этой операции является квитанция возврата (смотрите также письмо УФНС России по г. Москве от 15.09.2008 N 22-12/087134).

Нам не удалось обнаружить ни форму квитанции, ни порядок ее утверждения. Единственное упоминание о квитанции возврата содержалось в Положении ЦБР от 09.04.1998 N 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (утратило силу), в котором было сказано, что квитанция возврата — документ, являющийся основанием для возврата денег на счет клиента.

На наш взгляд, о необходимости применения данной формы документа следует уточнить у обслуживающего организацию банка-эквайрера (п. 1.9 Положения).

При возврате покупателем товара не в день покупки денежные средства возвращаются в соответствии с заключенным договором эквайринга (договором между кредитной организацией и предприятием торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт) (п. 4 письма УМНС России по г. Москве от 13.08.2003 N 29-12/44313, п. 1 письма УМНС России по г. Москве от 02.11.2001 N 30-12/50836).

Также полагаем, что одним из документов, подтверждающих возврат денежных средств клиенту, может служить выписка банка.

При этом считаем, что для возврата безналичных денежных средств также необходимо письменное заявление покупателя.

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Гусихин Дмитрий

Контроль качества ответа:
Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Барсегян Артем

30 августа 2013 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

Возврат купленного в кредит товара

Заключая кредитный договор, прежде всего обратите внимание на тот факт, что приобретаемый товар – это залог за полученную сумму кредита, и он не подлежит отчуждению.

Для возврата такого товара перед расторжением договора купли-продажи необходимо заручиться письменным согласием банка. Для расторжения договора купли-продажи магазину в свободной форме пишется претензия.

Претензия составляется в двух экземплярах, из которых один передается в магазин, а второй остается у клиента, купившего товар. На претензии обязательно должна стоять дата приема претензии. Согласно статье 22 Закона «О защите прав потребителей», на рассмотрение претензии магазину отводится 10 дней, за которые принимается решении о замене товара или возврате денег. За этот срок магазин обязан оповестить покупателя о причинах отказа в возврате товара с обязательным указанием причины (необходима экспертиза, в ходе которой может быть найдена вина покупателя в неправильной эксплуатации товара).

Первоначальный взнос возвращается покупателю, если претензия обоснована, а банк получает оставшуюся денежную часть. Выплаты банку до официального расторжения договора с банком за взятый кредит должны продолжаться независимо от даты начала процесса возврата кредитного товара и не взирая на причины возврата. Кредитная история заемщика портится, присваиваются штрафные санкции при наступлении таких обстоятельств и если Вы самовольно перестали исполнять свои обязательства перед банком. О досрочном прерывании действий кредитного договора в банк вместе с такими документами как кредитный договор, чек, претензия, счет, ответ магазина и т.д. подается соответствующее заявление.

Кредитная история заемщика остается хорошей, если после закрытия кредитного договора в банк магазином возвращена вся сумма. За этим нужно обязательно проследить обратившись повторно в банк. Как быть с выплаченными за кредит процентами, когда закрыт кредитный договор, и товар возвращен благополучно продавцу? От того будет ли товар возвращен продавцу или использован по прямому назначению, обязательства заемщика перед кредитовавшим банком остаются в силе. Проценты, выплаченные за кредит, банк не возвращает. Обязан ли продавец в этом случае возместить расходы, которые имели место при оформлении кредита?

Покупатель имеет право от продавца потребовать возмещения всех убытков, которые стали результатом продажи ненадлежащего качества товара. Такие права закреплены статьей 18 Закона РФ «О защите прав потребителей». Законодательство понимает под убытками понесенные покупателем затраты на действия по восстановлению права пользоваться товаром надлежащего качества. Из судебной практики следует, что приплаченные по кредиту проценты – это не убытки. Продавец обязан вернуть полную стоимость товара без учета процентов по кредиту и комиссий.

С нарушениями прав потребителя сталкивался почти каждый из российских жителей. Недобросовестные продавцы могут превратить покупку в большую проблему. Поэтому вы должны знать свои права и требовать от продавца их соблюдения. Вы можете вернуть поставщику не только товар, но и предоставленную услугу.

Инструкция

Знайте, что согласно действующему российскому законодательству, в случае обнаружения дефекта товара, низкого качества предоставленной услуги вы имеете право обратиться к продавцу (поставщику услуг) с требованием о безвозмездном устранении обнаруженного дефекта, недостатка. Все отношения между

потребителем

и продавцом товаров или услуг регулирует закон «О защите прав потребителей». На основании этого закона вы также имеете право потребовать соразмерно снизить цену предоставленной вам услуги. В случае, когда вы решаете взять работу по устранению дефектов на себя, ваше право рассчитывать на компенсацию связанных с этим затрат.

Обратитесь в организацию, предоставившую вам услугу. Свои претензии и требование о возврате уплаченных денежных средств, возмещении убытков, полученных в результате некачественно поставленной услуги, лучше изложите письменно. Сделайте это в виде заявления (в двух экземплярах) на имя продавца, поставщика. На втором экземпляре секретарь или сотрудник организации (предприятия) должен поставить подпись и дату принятия вашего документа. Имейте в виду, что ваше заявление по закону должно быть рассмотрено и удовлетворено в течение десяти дней с момента подачи.

Если вам будет отказано в удовлетворении претензии, смело обращайтесь в суд. Не переживайте из-за утраты или отсутствия у вас чека на предоставленную услугу. Помните, что это обстоятельство не может являться для суда основанием в отказе удовлетворить ваши требования. Более того, кроме возврата стоимости некачественной услуги вы также имеете право в своем заявлении потребовать компенсировать моральный ущерб, нанесенный вам как потребителю вследствие нарушения ваших прав поставщиком.

Полезный совет

Знайте, что юридически грамотные потребители выигрывают девять из десяти инициированных ими судебных дел.

Распечатать

Как оформить возврат услуг

tinyton.ru
Как банки оформляют возврат услуги
Как банки оформляют возврат услуги

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: