Как работает возобновляемая кредитная линия

Довольно часто россияне вынуждены и неизбежно прибегают к услугам кредитования.

Многие уже просто не могут обойтись без заимствования чужих средств. Широкое распространение получили не только ставшие классическими программами кредитования, но и различные финансовые продукты, касающиеся рефинансирования. Быстрыми темпами развился рынок микрофинансирования. Становятся популярными кредитные карты, в большей степени благодаря своей практичности и комфорту при их использовании. Однако существует еще одна форма заимствования денежных средств, о которой мало кто знает, тем не менее, она обладает рядом неоспоримых преимуществ и в ряде случаев бывает просто незаменимой. Речь идет о возобновляемых кредитных линиях.

Большинство граждан привыкло, что займы предоставляются одной суммой. Имена она выдается потенциальному клиенту непосредственно после заключения с ним соответствующего договора. Однако в случаях, когда заемщику денежные средства нужны не все сразу, т.е., не в полном объеме, а лишь частично и по мере необходимости, то целесообразнее прибегнуть к такому инструменту, как возобновляемая кредитная линия. Вспоминая розничную торговлю, можно невольно провести аналогию с обычными кредитными картами. Именно в основе их использования заложен принцип возобновляемых кредитных линий. В отличие от привычных всем кредитов, такие финансовые инструменты имеют свои особенности, поэтому попытаемся детальнее разобраться в сути этого вопроса.

Итак, возобновляемая кредитная линия – это определенная денежная сумма, которой клиент может воспользоваться неоднократно. Иными словами, возвращая часть долга, эти деньги можно брать снова в качестве займа, расплачиваясь ими. Возобновляемый лимит денежных средств имеет свои преимущества:

• во-первых, клиент имеет постоянный доступ к финансовым ресурсам;

• во-вторых, появляется возможность использовать денежные средства, не оформляя каждый раз документы при снятии очередной суммы;

• в-третьих, очень гибкий график, предусматривающий погашение кредита (в превалирующем большинстве случаев оговаривается лишь минимальная сумма, указываемая в процентах от существующей задолженности);

• в-четвертых, процент, предусмотренный за использование кредита, начисляется не на всю сумму, а лишь на ее востребованную часть, что существенно.

Величина лимита, которая устанавливается при открытии возобновляемых кредитных линий, рассчитывается индивидуально. Во многом она зависит от платежеспособности будущего клиента. Это роднит данный вид кредитования с более привычными формами. Однако потенциальному заемщику нужно помнить не только об основном объеме, но и о существующих лимитах выдачи. Речь идет о том, что банк, к примеру, может установить ограничение на разовую сумму или на ежемесячную норму, на которую может рассчитывать должник.

Конечно, нельзя умолчать о недостатках. Они тоже есть. Одним из них может быть наличие предусмотренной комиссии за резервирование клиентом средств. Банки мотивируют такой подход тем, что клиент пользуется всей суммой не всегда, налицо простой ресурсов, которые должны работать и приносить доход. Поэтому посредством комиссии финансовые организации пытаются это компенсировать. Справедливости ради, следует указать, что подобные сборы чаще всего используются при взаимодействии с юридическими лицами. Для физических лиц, как правило, плата за резервирование средств отсутствует.

Исходя из особенностей возобновляемых кредитных линий, они получили следующие направления их практического использования и применения:

1) Кредитные карты. Именно они, пожалуй, являются наиболее популярным видом возобновляемой кредитной линии и весьма успешно прижились у населения. Это удобно. Клиентам выделяется определенная сумма. Они могут свободно ей распоряжаться в пределах срока действия конкретной карты. Возвращая какую-то часть долга, владелец может хоть завтра снова расплатиться с ее помощью. А может просто снять наличные. Погашение задолженности осуществляется сразу или постепенно. Клиент сам решает, когда ему это сделать, не забывая о внесении минимальных ежемесячных платежей.

2) Образовательные кредиты. Частенько целевые займы, предусмотренные для внесения платы за обучение, например, в ВУЗе, разрабатываются на основе существующей специфики и дают возможность получать средства именно тогда, когда это нужно. На практике это выглядит в виде траншей, как правило, два раза в год, которые идут в качестве оплаты за семестр. Сегодня подобные финансовые продукты предлагают: «Сбербанк», «Россельхозбанк», банк «Транспортный» и другие организации. Однако не следует забывать, что не всегда линия имеет возобновляемый характер. Этот момент лучше оговаривать заранее.

3) Кредиты малому бизнесу. Возобновляемая кредитная линия может стать идеальным для предпринимателя вариантом в случае сезонности его бизнеса или регулярной потребности в средствах. Для этого многие банки разрабатывают специальные программы. Наиболее известные программы представлены банками: «ВТБ 24», «Открытие», «Петрокоммерц», «Форштадт».

Таким образом, постепенная выдача денежных средств в ряде случаев может стать, отнюдь, не менее выгодной, нежели единовременное получение займа. К тому же, клиент будет иметь хорошую возможность контролировать расходы, оплачивая проценты по кредиту лишь за истребованную сумму. Неудивительно, что в случае более высоких ставок на возобновляемые линии, фактические затраты могут оказаться меньше, чем при использовании классического кредита.

15.12

Кредитная линия является особым договором, составляемым в соответствии с основными юридическими нормами и правилами. В качестве сторон выступают заемщик и банк. Банковское учреждение на основании данного документа передает заемщику деньги в определенном размере на конкретный срок, причем воспользоваться средствами можно многократно без повторного оформления договора. Каждый заемщик должен знать, что такое кредитная линия, а также каковы ее виды и особенности.

Кредитные линии могут быть:

  • возобновляемыми — в которых имеется лимит задолженности, причем есть возможность восстановить его, если другие транши, полученные ранее, будут погашены;
  • невозобновляемые — в которых имеется лимит выдачи, причем общая сумма денег, полученная заемщиком в течение срока, указанного в договоре, не будет выше ранее установленного лимита.

Основные особенности кредитной линии

Подобная услуга является специальным банковским обязательством, в соответствии с которым представленное учреждение обязано предоставить заемщику на определенных условиях заемные средства. При осуществлении данного процесса банк открывает кредитную линию своему клиенту. Оформляется процедура документально с помощью договора, а также непременно указывается сумма, необходимая заемщику, причем она должна укладываться в ранее согласованный лимит.

Для клиентов такой займ прост и выгоден, так же как и для банка. Линия является возможностью для заемщика получать от банка в определенное время нужные денежные средства, находящиеся на счету. За такой кредит плата либо вовсе отсутствует, либо является незначительной.

Отличиями займа от других предложений банка являются:

  • кратность выплат;
  • заемщик, являющийся платежеспособным и надежным плательщиком, может погашать займ в установленные сроки в соответствии с договором, не уплачивая при этом проценты за применение транша.

Наиболее часто используется линия бизнесменами, которым периодически требуются небольшие заемные суммы для развития или поддержания бизнеса. Кроме этого, становятся клиентами частные лица, являющиеся владельцами кредитных карт. Они пользуются беспроцентным периодом, а если не нарушают сроки, то не платят какие-либо средства за использование заемных денег.

Преимущества такого кредитования

Возобновляемая кредитная линия обладает определенными преимуществами, за счет которых пользуется спросом как среди частных лиц, так и среди разных компаний.

К плюсам относится:

  • удобство выплат для заемщиков;
  • отсутствие начисления процентов, если в установленные сроки вернуть заемные средства;
  • условия для погашения являются простыми и комфортными;
  • получать денежные средства можно многократно, поэтому всегда при возникновении необходимости в свободных деньгах можно воспользоваться таким предложением банка.

Требования кредитора

Для открытия линии выдвигаются банком определенные условия, причем обычно они являются индивидуальными для каждого клиента кредитной организации. Одинаковым требованием всех банков является высокая и доказанная платежеспособность заемщика, чтобы он имел возможность справляться со всеми кредитными нагрузками. Чем лучше финансовое положение потенциального клиента, тем больше вероятность, что возобновляемая кредитная линия будет открыта банком на выгодных для него условиях. Это обусловлено тем, что банк уверен в надежности и платежеспособности заемщика, поэтому риски невозврата минимальны. Такая ситуация позволяет устанавливать для него невысокую процентную ставку и предлагать другие уникальные, а также привлекательные условия для постоянного сотрудничества.

Если выступает клиентом организация, то она должна быть надежной, давно функционирующей и имеющей устойчивое финансовое положение. Срок, на который открывается кредитная линия в западных странах, варьируется от 3 месяцев до 5 лет. Российские банки предлагают обычно ее на один год.

Размер линии может быть разным, причем он рассчитывается в зависимости от различных финансовых показателей компании или официального заработка частного лица.

Если в качестве заемщика выступает компания, то возобновляемая кредитная линия обычно представляется на срок исполнения какой-либо значимой и крупной сделки. Также допускается устанавливать для этого фиксированный и заранее оговоренный период времени.

Использование такого предложения банка удобно для заемщика экономией времени и расходов, необходимых для оформления обычного кредита. Человек может в любое удобное время получить нужное количество денег без лишних действий.

Банк работает только с проверенными заемщиками, однако, организация не может предугадать изменения на рынке, поэтому нередкими являются ситуации, когда клиенты становятся банкротами или просто теряют платежеспособность, поэтому не могут далее справляться с платежами.

Виды кредитных линий

Возобновляемая кредитная линия может быть представлена в следующих разновидностях:

  1. Рамочная. Представлена целевым займом, например, банковское учреждение выдает денежные средства на оплату поставок товара по одному договору в течение определенного срока.
  2. Контокоррентная линия. При этом займе банк открывает счет для заемщика, который может снимать с него деньги в любое время. При его пополнении осуществляется погашение кредита. Это дает возможность каждому клиенту всегда иметь возможность мгновенно получить денежные средства.
  3. Онкольная. При таком кредите лимит может восстанавливаться после погашения долга. Сюда относится ситуация, когда банк выделяет кредит для компании 1 млн руб., но обналичивается всего 200 тыс. руб. После погашения кредита с соблюдением основных условий и сроков вновь автоматически предоставляется новый кредит на 1 млн руб.

Таким образом, каждый вид линии является уникальным, поэтому заемщик самостоятельно определяет для себя подходящий вариант.

Возобновляемые кредитные линии — это удобные варианты кредитования для любого заемщика и банка. Российские банки стали пользоваться данным предложением относительно недавно, причем предоставляются такие кредиты не только в рублях, но и в других свободно конвертируемых валютах.

Максимальная сумма займа определяется в индивидуальном порядке для каждого заемщика, поскольку непременно изучается его доход, кредитная история, состояние компании и иные параметры, позволяющие определить надежность, ответственность и платежеспособность клиента. Предоставляется как плавающая, так и фиксированная процентная ставка. Может быть ситуация, когда для каждой отдельной сделки применяется специальная схема с определенными процентами.

Таким образом, кредитные линии считаются интересным и необычным способом кредитования, обладающие многочисленными преимуществами. Компаниям получить их достаточно сложно, поскольку для этого непременно заемщик должен налаживать доверительные отношения с банком. А вот частным лица кредитные карты финансовые организации выдают без лишних проблем, часто для этого необходимо всего несколько документов.

Последнее обновление:14 апреля 2017

Что такое кредитная линия

Кредитная линия – это официальное соглашение, которое заключается между банком и его заемщиком. Согласно документу, банк обязуется предоставлять своему клиенту финансовые кредиты в течение определённого временного интервала, в рамках установленного кредитного лимита.

Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, имеющий надежное финансовое обеспечение, вправе погашать задолженности в определенный срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.

Этот вид кредитования активно используется для укрепления своего бизнеса, но также применяется для физических лиц (для владельцев кредитных карт). Удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег делают кредитную линию все более востребованной.

Условия для того, чтобы открыть в банке такую линию, подбираются строго индивидуально. Основное требование: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов. Чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях. Здесь действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: ниже риски банка – ниже процентная ставка и привлекательнее условия.

Виды кредитных линий

Кредитная линия банка может быть нескольких видов:

  1. возобновляемая (револьверная);
  2. невозобновляемая (простая);
  3. рамочная;
  4. контокоррентная;
  5. онкольная.

Рамочная кредитная линия относится к целевой группе кредитов. Используется для разового получения материальных средств под конкретную поставку продукции и ограничена рамками одного договора. Является наименее популярной как раз по причине целевого назначения.

Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.

Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда кредитный лимит снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.

Возобновляемая кредитная линия (револьверная)

Наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов. Под определением возобновляемой кредитной линии подразумевается заключение соглашения о предоставлении кредита с обозначением определенного финансового лимита задолженности. В договоре регламентируются отношения между клиентом и банком-кредитором, согласовывается возможность таких действий как докредитация и досрочное погашение.

Такая кредитная линия может быть оформлена на год с дальнейшим продлением. Оптимальное решение для организаций, которым необходимо финансовое обеспечение в определенные сезоны. Например, для сельскохозяйственных предприятий, когда предприятию нужны транши не на постоянной основе, а по сезонам. Преимущество такой формы аккредитации в том, что нет максимального лимита на саму сумму получения, поскольку лимит касается только остатка самого долга.

Возобновляемая кредитная линия применяется банками для кредитования физических лиц при выдаче им кредитных карт, так популярных сегодня. Держатель кредитки может сколько угодно пользоваться деньгами банка в рамках предоставленного ему кредитного лимита – достаточно пополнить счёт карты на определённую сумму (не обязательно всего кредита), как кредитный лимит сразу же увеличится на сумму этого пополнения. Это можно делать неограниченно. Более того, у держателя карты есть возможность пользоваться кредитом бесплатно, если он успел погасить всю сумму взятого кредита в течение льготного периода кредитования.

Кредитные карты, предоставляющие такие возможности, называют возобновляемыми или револьверными.

Читайте более подробно о револьверном кредите.

Невозобновляемая кредитная линия (простая)

Упрощенный вариант револьверной линии, когда заключается договор о возможности открытия разовой кредитной линии. По условиям получения, включая лимит на единовременную задолженность, отличий от возобновляемой нет. Однако разница существенна и заключается в том, что погашение задолженности не может восстановить лимит кредита. То есть, если компания использовала сумму, траншами или единоразово, она может гасить долг, но не восстановит права на повторное использование этого же кредита.

Такая форма используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.

Реже встречаются кредитки с такой формой кредитной линии (невозобновляемые или неревольверные).

Ограничения кредитных линий

Бывают кредитные линии с лимитом общей задолженности и с лимит выдачи.

Кредитная линия с лимитом общей задолженности подразумевает обобщенную сумму всего долга, погасив которую клиент вправе пользоваться кредитами дальше. В этом  случае, если часть денег заёмщик вернул, то объем кредитования восстанавливается. Таким образом, это возобновляемая кредитная линия

Кредитная линия с лимитом выдачи – общая сумма всех кредитов, которые клиент может получить за все то время, пока он использует кредитную линию. Здесь возвращённые деньги не увеличивают лимита кредитования. Таким образом, эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.

.

Кредитная линия — такая форма выдачи денежных средств банком, когда физическое или юридическое лицо может получить денежные средства не одномоментно, а в течение некоторого периода времени. Банком на основании изучения и анализа платежеспособности заемщика (андеррайтинга) оговаривается лимит выдачи и задолженности по кредитной линии в рамках которого могут быть предоставлены денежные средства, а заемщик по мере необходимости выбирает сумму кредита в рамках оговоренного лимита. Плюсом кредитной линии по сравнению с обычной выдачей кредита является то, что заемщик начинает выплачивать проценты по кредиту лишь с того момента, когда он реально потратил кредитные средства на свои нужды и лишь в том размере, котором потратил. Если предприятие или физическое лицо не выбрало до конца лимит кредитной линии, то и выплата процентов будет лишь с той суммы, которая была фактически выбрана.

Различают следующие основные виды:
— возобновляемая кредитная линия (револьверная)
— невозобновляемая кредитная линия (простая
)

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия чаще всего предоставляется компаниям, которые осуществляют какой-то инвестиционный проект. В таком случае есть понятие о стоимости проекта и примерное представление, когда эти суммы будут расходоваться. Но по факту оплата работ может смещаться как в одну так и в другую сторону (может быть выплачена и раньше и позже). Стоимость всех работ становится отправной точкой в определении лимита кредитной линии, а выбор денежных средств по кредитной линии будет осуществляться тогда, когда предприятию реально необходимо осуществить оплату за работы.

Невозбновляемая кредитная линия может использоваться и в кредитах для физических лиц, например, ипотеке, когда на строительство дома предоставляется кредитная линия и по мере продвижения строительных работ заемщик выбирает необходимые ему суммы. Как следует из названия, заемщик получив один раз сумму по кредитной линии не может ее погасить и получить снова.

На примере строительства дома мы рассмотрим экономию от использования кредитной линии по сравнению с предоставлением кредита в обычном виде. Так, семье необходимо построить дом стоимостью 5 миллионов рублей за 3 года. Деньги предоставляются по ставке 10% годовых. График оплат и расчет процентов в случае получения кредита в виде кредитной линии представлен в следующей таблице:

Год
сумма оплат
общая
задолженность
начисленные
проценты
общая сумма начисленных процентов
1 2 000 000 2 000 000 200 000 200 000
2 2 000 000 4 000 000 400 000 600 000
3 1 000 000 5 000 000 500 000 1 100 000
итого 1 100 000

График оплат и расчет процентов в случае получения кредита в обычном виде представлен в следующей таблице:

Год
сумма оплат
общая
задолженность
начисленные
проценты
общая сумма начисленных процентов
1 2 000 000 5 000 000 500 000 200 000
2 2 000 000 5 000 000 500 000 1 000 000
3 1 000 000 5 000 000 500 000 1 500 000
итого 1 500 000

Как видим, экономия составила 400 000 рублей.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия — необходима предприятиям с неритмичными поставками или сильной сезонностью. В этом случае предприятие на приобретение товара привлекает кредит в рамках обозначенного лимита, реализует товар и на вырученные денежные средства гасит кредитную линию. После получения следующего заказа предприятия снова берет кредит в рамках утвержденного лимита и гасит его уже после получения денег за товар от покупателя. Получая кредит в виде возобновляемой кредитной линии предприятие точно также как и в первом случае получает неплохую экономию на процентах.

На следующем примере мы рассмотрим экономию от использования кредитной линии при сезонности продаж (например для шинного магазина, когда пики спроса и складских запасов приходятся на осень и зиму, процентная ставка по кредиту составляет 12% годовых, т.е. 1% в месяц):

Год
сумма товара на складе
задолженность по кредиту
начисленные
проценты
общая сумма начисленных процентов
зима 1 000 000 1 000 000 30 000 30 000
весна 2 000 000 2 000 000 60 000 90 000
лето 1 000 000 1 000 000 10 000 100 000
осень 3 000 000 3 000 000 90 000 190 000
итого 190 000

График оплат и расчет процентов в случае получения кредита в обычном виде представлен в следующей таблице:

Год
сумма товара на складе
задолженность по кредиту
начисленные
проценты
общая сумма начисленных процентов
зима 1 000 000 3 000 000 90 000 90 000
весна 2 000 000 3 000 000 90 000 180 000
лето 1 000 000 3 000 000 90 000 270 000
осень 3 000 000 3 000 000 90 000 360 000
итого 360 000

Опять мы видим, что кредитная линия очень сильно экономит нам на выплаченных процентах по кредиту.

Кроме уже перечисленных видов кредитной линии используются и другие менее распространенные или являющиеся частью уже упомянутых линий:

  • рамочная кредитная линия — по которому осуществляется финансирование определенного проекта или оплата связанных между собой поставок;
  • онкольная кредитная линия — один из видов возобновляемой кредитной линии, когда возвращенная сумма вновь увеличивает лимит кредитования на эту сумму;
  • контокоррентная кредитная линия — под этот кредит в банке открывается единый активно-пассивный счет с которого деньги автоматически направляются на погашение кредитной линии, а при необходимости — увеличивают задолженность по кредиту.

Кроме этого при работе в кредитными линиями необходимо различать два похожих между собой понятия:

  • кредитная линия с лимитом выдачи — когда в договоре ограничивается сумма выдаваемых средств. Получив необходимую сумму заемщик не может больше выбирать транши. По сути этот термин применим к невозобновляемым кредитным линиям;
  • кредитная линия с лимитом задолженности — когда ограничивается общая сумма задолженности. По таким кредитам возвращаемая сумма увеличивает лимит по кредиту. По сути мы говорим о возобновляемой кредитной линии.

tinyton.ru
Как работает возобновляемая кредитная линия
Как работает возобновляемая кредитная линия

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: