Как в суде оспорить правомерность банка по истечению срока давности

Срок давности по кредиту предусмотрен действующим гражданским законодательством. Как и для большинства видов нарушения прав, по кредиту срок давности составляет 3 года. С какого момента он исчисляется, как им воспользоваться и что делать, если кредитор все же подал в суд, читайте в нашей статье. 

Когда долг можно не платить? Существует ли срок давности по кредиту?

Какой срок исковой давности по неуплаченным кредитам?

Истечение срока исковой давности для задолженности по кредиту

Когда невыплата кредита становится мошенничеством?

Есть ли срок исковой давности по кредиту после решения суда о банкротстве банка?

Когда долг можно не платить? Существует ли срок давности по кредиту?

Если срок давности долга по кредиту прошел, можно ли не платить его вообще? В жизни встречаются разные ситуации, и вполне может возникнуть и такой вопрос. Например, у заемщика появились финансовые затруднения, вследствие которых он не в состоянии погашать свою задолженность долгое время, либо проблемы — вплоть до отзыва лицензии — могут появиться у банка. Как поступать в таком случае?

Читайте нас в Яндекс.Дзен

Яндекс.Дзен

Во-первых, нужно напомнить, что при заключении договора кредита денежные средства заемщику выдаются на условиях возвратности. Таким образом, обязанность возврата кредита у него остается вплоть до окончания срока договора, а в случае нарушения сроков исполнения обязательств — и далее.

Поэтому, когда речь идет о сроке давности по кредиту, в контексте времени рассматривается не обязанность уплаты долга, а возможность его истребования путем предъявления исковых требований (то есть в судебном порядке).

Во-вторых, законодательно определен ряд условий, при наличии которых кредитор не может требовать исполнения должником обязанностей. К этим условиям в первую очередь относится срок, который прошел с момента нарушения договора кредитования и появления у кредитора права требовать исполнения обязательств должника, — так называемый срок исковой давности по кредиту.

Какой срок исковой давности по неуплаченным кредитам?

Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Он устанавливается с того момента, в который права кредитора по договору кредитования были нарушены — это общее требование, которое закреплено в ст. 200 ч. 1 ГК РФ. Поэтому для того, чтобы точнее определить момент, с которого будет исчисляться срок давности, необходимо обратиться к договору.

Важно! Срок давности по дополнительным обязательствам (штрафам, процентам и т. п.) истекает в одно время со сроками по основной сумме долга, вне зависимости от даты их начисления.

В случае если срок исковой давности по кредиту не определен, срок исковой давности исчисляется с момента, когда очередной платеж по кредиту не был выплачен. При отсутствии очередных платежей на протяжении более 90 дней банк имеет право заявить требование о единовременном погашении всей суммы по договору. В этом случае срок исковой давности будет исчисляться с момента заявления требования.

Важно! Если в требовании указан срок исполнения требования, то исчисления срока давности по кредиту начинается с момента окончания этого срока.

Существуют нюансы при расчете срока давности по кредиту, который подлежит исполнению в определенные сроки. Положения Гражданского кодекса указывают, что по кредитам с определенным сроком исполнения течение срока давности по кредиту начинается с момента окончания срока исполнения, но в любом случае он не может превышать 10 лет с даты возникновения обязательства.

Истечение срока исковой давности для задолженности по кредиту

Следует помнить о том, что истечение срока давности по кредиту не является препятствием для подачи кредитором иска об истребовании задолженности (ст. 199 ч. 1 ГК РФ). Суды принимают такие иски для рассмотрения и даже выносят по ним положительные решения. Чтобы оспорить решение, нужно обратиться в суд с апелляцией, содержащей требование о признании срока исковой давности истекшим, однако лучшим решением будет сделать соответствующее заявление еще в ходе судебного разбирательства.

Несмотря на прочную позицию заемщика при истечении срока исковой давности, нужно знать, что в некоторых случаях у кредитора имеются возможности добиться отказа в установлении срока исковой давности. Основаниями для этого могут послужить:

  1. Обращение в суд для истребования задолженности ранее истечения срока давности по долгу. При этом сам суд может состояться и позже.
  2. Работа с задолженностью. В данном случае имеются в виду любые формы внесудебного урегулирования задолженности:
  • официальные письма заемщику — при этом кредитор должен доказать, что заемщик лично получил письмо (как правило, для этого используются заказные письма с уведомлением о доставке или доставка курьером);
  • телефонные переговоры (при условии того, что они были записаны с ведома заемщика и содержат его признание наличия долга).

Кроме того, сам заемщик, не зная особенностей установления сроков исковой давности, может посодействовать сокращению учитываемого срока. Так, срок давности может быть прерван, если заемщик в этот период:

  • подписал хотя бы один документ, имеющий отношение к оспариваемому долгу;
  • оплатил часть долга (пусть даже незначительную);
  • добровольно признал себя должником по кредиту (заявил об этом).

В этих случаях исчисление срока исковой давности останавливается и начинается заново с момента происшествия, послужившего причиной остановки.

Когда невыплата кредита становится мошенничеством?

Попытка воспользоваться сроком исковой давности для невыплаты кредита может иметь серьезные последствия. Например, помимо искового заявления о выплате долга кредитор может потребовать возбудить дело о мошенничестве со стороны заемщика. В результате заемщик рискует оказаться в более тяжелой ситуации, чем рассчитывал.

Чтобы этого не произошло (к примеру, если причиной неуплаты являются финансовые неурядицы добросовестного заемщика), необходимо письменно уведомить банк о временной невозможности возврата кредита.

Кроме того, об отсутствии злого умысла у заемщика может свидетельствовать:

  • наличие нескольких платежей по кредиту;
  • наличие залогового имущества по кредиту;
  • несущественная сумма невыплаченного долга (если сумма остатка по кредиту не превышает полутора миллионов рублей).

Важно! Если срок исковой давности по кредиту истек, преследовать должника в суде по делу о мошенничестве кредитор не имеет права.

Тем не менее даже в случае истечения срока исковой давности и отсутствия у кредитора возможностей истребования долга заемщик может получить в результате определенные негативные последствия в виде испорченной кредитной истории.

Есть ли срок исковой давности по кредиту после решения суда о банкротстве банка?

Многих граждан интересует особенность применения срока исковой давности по кредиту в банке, признанном судом банкротом или лишенном лицензии. Как поступить заемщику в этой ситуации — платить или не платить? Ведь лишение лицензии банка не всегда ведет к ликвидации кредитной организации, хотя часто способствует приостановлению ее деятельности.

Вариантов развития ситуации несколько. Во-первых, заемщик почти всегда может продолжать платежи по своим обязательствам. Во-вторых, даже если оплата по каким-либо не зависящим от него обстоятельствам невозможна (закрыт офис банка, не работает банкомат и так далее), в действие вступает п. «а» ст. 202 ч. 1 ГК РФ, регулирующий приостановление срока исковой давности по причине действия обстоятельств непреодолимой силы.

В том случае, если банк признан банкротом, работа с задолженностью также будет производиться. Кроме того, в дальнейшем, когда определится правопреемник кредитной организации, он будет пытаться истребовать долги обанкротившегося банка.

Заявляя требование о признании ничтожными условий кредитного договора следует помнить о трехлетнем сроке исковой давности. Данный срок начинает течь с момента начала исполнения сделки.

Срок исковой давности для взыскания периодических платежей, коими являются ежемесячные незаконные банковские комиссии, исчисляется для каждого платежа отдельно.

Например, если кредитный договор заключен в марте 2008 года, то срок давности на его оспаривание будет считаться пропущенным, если вы обратились в суд с иском в апреле 2011 года.

Однако вы можете взыскать уплаченные банковские удержанные комиссии банка за три года, предшествующие обращению с такими требованиями в суд.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Судебная практика

Суд отказал в иске к банку о взыскании неосновательного обогащения, в связи с незаконностью списания комиссии по обслуживанию кредита, комиссий за годовое обслуживание счета, в том числе по причине пропуска истцом срока исковой давности.

Как видно из материалов дела, договор на выпуск и обслуживание кредитной карты истцом с Банком заключен 21 октября 2006 года, в связи с чем окончанием срока исковой давности является дата 21 октября 2009 года (Определение Челябинского областного суда от 30 июля 2012 года по делу № 11-5014/2012).

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу:

Как установлено, кредитный договор между сторонами был заключен 13.02.2008года, денежные средства выданы истцу 11 августа 2008 года.

Между тем, в суд истица обратилась 03.11.2011 года, то есть спустя 3 года 2 месяца после начала исполнения сделки.

При данных обстоятельствах следует признать, что срок исковой давности на момент обращения истицы в суд частично пропущен. Иск не подлежит удовлетворению в части требований о признании договора недействительным, о применении последствий в виде взыскания комиссий за обслуживание лимита овердрафта, комиссию банка (по возмещению расходов на страхование) в период с 11.08.2008 года до 03.11.2008г. (Апелляционное определение Кызылского городского суда РТ от 31 августа 2012 года).

Ежемесячная комиссия за обслуживание счета, комиссия за участие в программе страхования, платы за пропуск минимального платежа ущемляют права потребителей, признаются недействительными, однако истцом пропущен срок исковой давности.

Судом установлено, что Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлены комиссии, а именно ежемесячная плата за обслуживание счета, за участие в программе страхования, платы за пропуск минимального платежа. Суд констатировал, что поскольку условия кредитного договора о взимании с физических лиц — заемщиков вышеуказанных комиссий ущемляют права потребителей, то признаются недействительными в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей, как ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ.

Однако, установив, что истцом пропущен срок исковой давности по ряду требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки, суд отказ в иске в части (Апелляционное определение Курского областного суда от 14 июня 2012 года по делу N 33-1019-2012)

Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

  • Кредитная карта пришла по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
  • Активация полученной по почте кредитной карты. Кредитный договор недействительный? Судебная практика
  • Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты. Кто несет ответственность?
  • Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
  • Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта — смешанный договор
  • Отличие банковского от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
  • Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору?
  • Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
  • Приоритетное списание банком штрафных санкций как условие кредитного договора
  • Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту. Судебная практика
  • Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности. Признание кредитного договора недействительным
  • Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
  • Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям?

Законность отдельных видов банковских комиссий:

  • Комиссия банка за зачисление кредитных средств на счет
  • Банковская комиссия за выдачу кредита. Законна ли?
  • Комиссия банка за снятие наличных в банкомате. Законна ли?
  • Комиссия банка за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
  • Взимание банком комиссии за обслуживание счета. Административная ответственность банка
  • Когда комиссия банка за обслуживание счета законна. Судебная практика
  • Когда комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика
  • Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
  • Комиссия банка на оплату страховых взносов. Участие заемщика в программе страхования банка
  • Когда условия кредитного договора о страховании заемщика законны. Судебная практика
  • Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта. Судебная практика
  • Плата (комиссия) банка за услуги СМС-банк (SMS)

Исковой давностью называют период продолжительностью в три года, в течение которого банк – кредитор может подать в суд на своего заемщика. В течение этого времени суд в праве требовать у должника выплаты по кредиту.

Как определить срок?

Срок исковой данности по кредиту бывает очень сложно определить. Это связанно с тем, что точка отсчета обозначена весьма неточно. Поэтому юристы и судьи могут иметь три различных мнения:

Срок давности по кредиту истекает через три года после последнего платежа. Если вы взяли деньги в январе 2011 года, а последняя выплата была в марте 2012, то , согласно этой точке зрения, в марте 2012 года срок исковой давности истечет. Этой позиции придерживается большинство последних инстанций, таких как Высший арбитражный суд и Верховный суд Российской Федерации

Срок давности по кредиту истекает через три года после истечения срока действия самого договора. Если вы взяли кредит в мае 2009 года на 3 года, а в мае 2012 договор истек, но кредит не погашен, то сроком истечения исковой давности будет считаться май 2015 года. Этой позиции придерживаются суды первой инстанции на основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так же большое количество судей и юристов считает, что отсчет срока исковой давности начинается с момента получения последнего предупреждения от банка. Рассмотрим пример: вы взяли кредит в сентябре 2011 года, но в марте 2012 года прекратили выплаты. Это первый пункт отсчета, согласно которому в марте 2015 срок исковой давности подойдет к концу. Однако если вы вышли на связь с банком декабря 2012, то срок исковой данности по кредиту продлевается до декабря 2015 года.

Идеальный вариант, при котором конец исковой давности приведет к списанию кредита, должен включать в себя три условия:

  • Должник не предпринимает никаких попыток погасить кредит и не обновляет договор с банком до конца исковой давности.
  • Банк не предпринимает попыток связаться с должником за все время действия исковой давности.
  • Если по истечении срока давности банк все – таки подаст заявление заемщик сможет подать ходатайство об истечении срока давности кредита.

Как видите, эта ситуация скорее из области фантастики. Случаи, когда истечение срока давности позволяли прекратить выплаты, являются уникальными.

Что гарантирует обновление сроков давности?

Гарантию обеспечивает:

  1. Оплата любой части долга, не зависимо от её даты или размера;
  2. Любая подпись на документе, связанным с задолженностью;
  3. Любой документ, поданный должником, в котором он указывает свою задолженность по кредиту.

Если вы сделали хоть одно из этих действий, то сроки исковой давности сбрасываются и отсчет идет по новой.

Существуют ли сроки исковой давности при ликвидации банка и признании его банкротом?

Ответ на этот вопрос зависит только от самого банка. Если банк закрывается полностью вместе с кредитной организаций, то сроки исковой давности “Замораживаются” согласно статье 201 ГК РФ. Если же сама кредитная организация сохраняется то и исковая давность будет идти в обычном режиме.

Существуют ли сроки исковой давности если заемщик признан банкротом.

Нет. Как только физическое лицо признается банкротом прекращается действие займа и, как следствие, срока давности по кредиту.

Стоит ли ждать когда пройдет срок исковой давности по кредиту?

Нет. Срок исковой давности действует только на судебные разбирательства. По истечении срока давности кредита банк по прежнему может требовать его выплаты. На практике это означает, что при преодолении порога исковой давности банк перейдет к более жестким мерам. Когда срок уплаты кредита по закону подходит к концу банк чаще всего просто продает его коллекторским организациям. К кредитам и займам, срок исковой давности которых давно прошел, коллекторы чаще всего подходят с особым рвением.

Так же должник, не выпаливающий заем даже после истечения сроков давности, оставляет на своей кредитной истории огромное пятно. Такому заемщику не выдадут даже самый маленький кредит.

И последнее, но не менее важное. Если при подаче апелляции в суде вам не удастся доказать, что срок исковой давности истек, то вас ожидают очень неприятные последствия: штрафы, пени, возможно даже уголовная ответственность за мошенничество.

Может ли банк подать заявление в суд по истечении срока давности займа?

Может. И наиболее часто выигрывает в этом случае именно банк. Однако должник всегда может подать апелляцию. Для этого ему нужно будет доказать, что срок давности давно истек и заявление не имеет юридической давности. Однако следует помнить, что точно установить срок давности достаточно проблематично – может потребоваться помощь юриста.

Что делать, если по завершении сроков исковой давности ваш долг продали коллекторам?

Самая популярная практика банков в решении вопросов, связанных с истечением сроков исковой данности – обращение к коллекторским организациям. Большинство сотрудников этих фирм действуют абсолютно незаконно, и защититься от них порой очень сложно. Если вы стали жертвой коллектора то можете:

  1. Написать заявление в полицию.
  2. Отправить жалобу в прокуратуру.

На волне нарушений прав должников коллекторами были созданы специальные антиколлекторские организации. Они помогут вам защитить свои интересы в суде даже в случае нарушения сроков исковой давности.

Будьте внимательны! Превышение исковой давности по кредиту может рассматриваться судом как мошенничество в следующих случаях:

  • Имеется множество кредитов, исковая давность которых истекла;
  • Во всех случаях имеется систематическая неуплата.

Защитить себя должник может, доказав:

  • Наличие залогового имущества;
  • Факт выплат по кредитам;
  • Доказательство того, что общая сумма недоплат несущественна

Достаточно часто финансовые организации начинают предъявлять претензии заемщикам относительно исполнения их долговых обязательств по прошествии некоторого количества лет после того, как истек срок длительности кредитного соглашения. Срок исковой давности по кредиту – судебная практика в таких делах чаще всего касается вопроса возврата заемных средств уже после аннулирования кредитного договора в результате истечения срока его действия.

  • Есть ли срок давности по кредитам и можно ли не платить по долгам?
  • Сроки исковой давности по невыполненным долговым обязательствам
  • Судебная практика по истребованию задолженностей при истечении срока давности
  • В каких случаях неоплата кредита может быть расценена как мошенничество
  • Выводы

В связи с тем, что подобные судебные дела чаще всего затягиваются на долгие годы, с помощью изменений в законодательстве РФ заемщики получили возможность освободиться от обязанности погашать заем на вполне законных основах. В итоге если заемщик и его кредитор на протяжении трех последних лет не имели никакой коммуникации друг с другом, то такая задолженность может приобрести статус аннулированной. В теории все выглядит достаточно просто, но на практике могут возникнуть различные проблемы, которые необходимо решать.

Есть ли срок давности по кредитам и можно ли не платить по долгам?

Многие люди пытаются выяснить, есть ли срок давности по кредитам и можно ли их не оплачивать по истечении срока длительности договора? У людей могут возникнуть самые разные житейские ситуации, которые вынуждают их искать ответы на подобные вопросы. Так, к примеру, заемщик кредита может испытывать серьезные финансовые трудности, не позволяющие ему своевременно погасить заем. Также в условиях текущей экономической нестабильности проблемы могут возникнуть и у самого банка, что может для него закончиться элементарным отзывом лицензии.
Поэтому важно выяснить, есть ли срок давности по кредитам и что делать людям в таких ситуациях?

По этой причине, когда речь идет о сроках давности по выплате кредитов, необходимо вести разговор о возможности предъявления судебных претензий заемщику на протяжении определенного временного промежутка после того, как закончится срок долгового контракта.

Кроме того, действующая законодательная база имеет определенный перечень обстоятельств, при которых банк не имеет права требовать от заемщика выполнения его долговых обязательств. Фемида часто выбирает сторону заемщика, что дает ему возможность на законных основаниях освободиться от обязанности выплачивать кредит.

 Читайте также: Тайны кредитования: если банк обанкротился, нужно ли платить кредит

Сроки исковой давности по невыполненным долговым обязательствам

На сегодняшний день срок исковой давности по неоплаченным кредитным займам составляет 3 года. Данный срок должен быть установлен с того момента, как были нарушены права займодателя в рамках составленного долгового соглашения. По этой причине для более точного определения момента начала исчисления срока исковой давности потребуется обратиться к положениям ранее заключенного договора.

Если же не удается определить срок исковой давности, то он должен начать исчисляться непосредственно с того дня, когда должник впервые отказался оплачивать очередной кредитный платеж для погашения займа. Если на протяжении 90 дней клиент банка не оплачивает регулярные платежи по долговому контракту, то финансовая структура имеет право истребовать от него выплату всей оставшейся суммы. В таком случае сроки исковой давности будут исчисляться с того момента, как банк предъявит клиенту подобные требования.

При этом стоит помнить, что при предъявлении человеку таких требований от банка срок исковой давности начнет исчисляться с даты окончания этих требований.

Также стоит отметить, что есть некоторые нюансы, которые требуется выполнять в процессе вычисления срока давности по кредитным делам. Согласно отдельным положениям ГК РФ, срок давности по кредитным договорам начинает исчисляться в момент окончания действия таких соглашений. При этом он не может превышать 10 лет с момента возникновения финансовых обязательств гражданина перед финансовой структурой.

Судебная практика по истребованию задолженностей при истечении срока давности

Российские суды часто принимают такие заявления к рассмотрению и в некоторых случаях даже могут выносить положительные решения по ним. Для оспаривания судебного решения заемщику потребуется доказать факт окончания всех исковых сроков. Исходя из данного фактора, более рациональным решением будет представление подобных факторов суду еще на этапе первичного разбирательства.

Одновременно стоит помнить о том, что даже столь твердая позиция стороны заемщика в некоторых обстоятельствах может не помочь ему в суде, ведь кредитор имеет возможность истребовать у суда отказ от определения сроков исковой давности. Банк в качестве оснований для этого может использовать следующие аспекты:

  • обращение юридической службы банка в суд для получения долга от заемщика еще до момента истечения искового срока давности;
  • различные внесудебные формы по принудительному истребованию долга от должника банка;
  • отправка официальных писем заемщику с требованием оплатить долг при одновременном предоставлении суду фактов того, что заемщик лично получал данные письма;
  • переговоры с заемщиком по телефону с одновременной записью таких разговоров (с согласия заемщика), где он признает факт наличия у него долга перед финансовой структурой.

 Читайте также: Что будет если не платить микрозаймы

Также при элементарном незнании факторов, влияющих на длительность срока исковой давности, заемщик сам может своими действиями повлиять на уменьшение срока, что будет учитываться в суде. К примеру, срок давности прерывается в таких случаях:

  • заемщик поставил свою подпись на каком-то документе, имеющем отношение к ранее заключенному кредитному договору;
  • оплата части долговых обязательств;
  • добровольное признание заемщиком наличия у него кредитного долга перед банком.

В таких ситуациях срок давности по искам будет вычисляться при наступлении подобных обстоятельств.

В каких случаях неоплата кредита может быть расценена как мошенничество

Для того чтоб избежать подобного развития событий, заемщик должен в письменном виде уведомить кредитора о том, что из-за определенных обстоятельств и причин не может выполнять условия кредитного договора.

Также в качестве подтверждения факта отсутствия у человека злого умысла по неуплате кредита могут служить следующие обстоятельства:

  • оплата нескольких траншей по погашению кредита;
  • факт наличия залога в рамках кредитного договора;
  • небольшой размер невыплаченной части долга.

В любом случае, как бы ни закончился судебный процесс для заемщика, его ожидает существенное ухудшение кредитной истории с минимальной возможностью получить кредит в дальнейшем.

 Читайте также: Куда пожаловаться на банк в случае неправомерных действий учреждения

Выводы

Каков срок исковой давности по кредиту? Судебная практика в ситуациях, когда банковская организация лишается лицензии в результате банкротства, свидетельствует о том, что сроки давности по искам будут приостановлены по причине действия определенных обстоятельств непреодолимой силы.

Кроме того, стоит отметить, что при банкротстве банка будет определен его правопреемник, который и займется последующим истребованием выполнения долговых обязательств со стороны заемщиков.

tinyton.ru
Как в суде оспорить правомерность банка по истечению срока давности
Как в суде оспорить правомерность банка по истечению срока давности

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: