Обязаны ли сказать причину отказа в кредите

В связи с кризисными явлениями на мировых рынках и изменениями требований ЦБ к кредитной политике банков, последние вынуждены пересматривать условия и правила оформления кредитов и ужесточать требования, предъявляемые к заёмщикам. Это естественно увеличивает количество отказов в выдачи кредита.

Отказать в выдаче кредита?

Отказать в выдаче кредита в вашем случае могли по нескольким причинам:

  1. Если при расчёте платёжеспособности оказывается, что вашего дохода не хватает на погашение сразу двух кредитов. В этом случае вам необходимо сначала погасить первый кредит полностью или дождаться снижения задолженности по нему до приемлемого размера, и только потом обращаться за новым кредитом или подавать заявку в Сбербанк на пере кредитование в увеличенной сумме, которой хватит на погашение старого кредита и на дополнительные ваши нужды.
  2. При наличии просроченных кредитов у членов вашей семьи. Это может говорить о возникших материальных проблемах, которые могут в дальнейшем сказаться и на вашей платёжеспособности. В этом случае необходимо сначала погасить все кредиты членов семьи полностью, и только затем обращаться в банки за новыми кредитами.
  3. Если в БКИ внесена ошибочная информация (отрицательная). Для этого необходимо перепроверить в Бюро кредитных историй (БКИ) свою кредитную историю, для чего её необходимо получите из БКИ и посмотреть, что в ней и как отражено, т.е. надо убедиться в том, что банки, с которыми Вы работали по кредиту, получали положительную информацию. Если работниками банка была допущена передача ошибочной информации – надо добиться её исправления.
  4. Наличие отрицательной информации о вас (отзывы с работы о необязательности и скандальном характере; постановка на учёт в наркологическом или психиатрическом диспансере; приводы в милицию за правонарушения; попадание в вытрезвитель и т.д.). В случае наличия таких фактов, отказ в выдачи кредита неизбежен и с мечтой о получении нового кредита стоит распрощаться надолго, а возможно и навсегда.
  5. Если вас уличили в представлении в банк поддельных документов, либо документов, в которых данные о доходах, семейном положении и кредитной истории семьи не соответствуют действительному положению вещей. В таком случае о дальнейшем кредитовании тоже стоит забыть.
  6. Если вы «не понравились» банковским работникам (не понравилось ваше поведение или внешний вид — слишком нервничали при собеседовании, много говорили не по делу, неряшливо одеты… ). Такая причина тоже имеет место быть, и с этим ничего не поделать, остаётся только сделать попытку в другом банке.

Кроме того, отказ в выдачи существенных размеров кредита может быть дан и тому клиенту, который слишком часто меняет место работы или имеет не очень стабильный доход, так как это может спровоцировать материальные проблемы при обслуживании кредита.

Можно ли узнать причину отказа в кредите? Думаю, что нет — банковские работники никогда не озвучивают основания отказа в оформлении кредита. Банк не обязан вам предоставлять кредит, равно как не обязан сообщать и о причинах отказа, что вытекает из статьи 821 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (Часть 2), в котором говорится:

П.1 Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.

И если перечисленные мною выше причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, а вы все равно получаете отказы в оформлении кредита, тогда вам стоит попробовать воспользоваться помощью кредитного брокера.

Отказ банка в кредите может быть обусловлен различными причинами, в том числе и скрытыми.

​Идеальная кредитная история, хорошие стабильные доходы, высокое социальное положение – увы, даже такие факторы порой не гарантируют выдачу банком кредита. В России кредитные учреждения не обязаны информировать клиентов о причинах отказа в кредитовании и, надо сказать, практически всегда этим пользуются. Выявить обстоятельства и основания таких действий банка все-таки можно. Об этом часто говорят и сами представители банковской сферы в своих публичных выступлениях. Но и практика – хорошая информационная база для выводов о том, почему и когда банки не спешат кредитовать даже самых благонадежных клиентов, не говоря уже об имеющих проблемы с кредитной историей и текущим финансовым положением. Так почему все-таки банки отказывают в кредите и как узнать причину отказа?

Плохая кредитная история – главный фактор отказа

Первой и наиболее часто встречающейся причиной отказа является плохая кредитная история. При этом «плохая» далеко не всегда означает содержащая факты о просроченных кредитах и долгах. «Плохая» – это не удовлетворяющая определенным критериям конкретного банка в той системе скоринга (анализа и оценки заемщика), которая действует в кредитном учреждении, рассматривающим заявку. Вместе с тем, при оценке кредитной истории с высокой долей вероятности поступит отказ, если заемщик действительно нарушал условия предыдущих кредитных договоров.

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей – тоже нередкий вопрос. Здесь причиной отказа может служить совокупность других факторов оценки потенциального заемщика, свидетельствующих о неблагонадежности (плохой платежеспособности) клиента в реалиях сегодняшнего дня и в перспективе. Но некоторые банки не дают кредиты даже самым хорошим заемщикам именно по причине их финансовой безупречности, например, быстрого (досрочного) погашения кредитов, что ограничивает возможности банка в получении прибыли на процентах по кредиту. В ряде случаев хорошая кредитная история – это чистая история, «нулевая». Она не несет никакой информационной ценности, поэтому и может быть поставлена в один ряд с «плохими» кредитными историями.

Другие частые основания для отказа

Поскольку причины для отказа в кредитовании со стороны банков могут быть абсолютно любыми, можно привести только наиболее часто встречающиеся на практике и характерные для большинства российских банков:

  1. Запрошена слишком большая сумма. Исходя из устоявшегося критерия оценки разумной долговой нагрузки, сумма ежемесячного платежа по кредиту и прочим долговым обязательствам не должна превышать 30-40% от совокупного ежемесячного дохода. Естественно, банк опирается в своих выводах на официальные доходы заемщика. Если запрошенная сумма кредита не позволит ему надлежащим образом исполнять обязанности или поставит их под угрозу, то банк откажет в кредите на эту сумму. Но ничто не мешает снизить ее размер.
  2. Потенциальный заемщик не входит в возрастную категорию граждан, кредитуемых банком. Невелики шансы получить кредит на общих условиях, если вам меньше 20 лет и больше 60 лет. Правда, сегодня многие банки индивидуально подходят к оценке возраста заемщика, и сам по себе он не влечет 100% отказ. Есть специальные программы кредитования пенсионеров. Есть банки готовые оказать поддержку молодым предпринимателям и семьям. Но в целом считается, что в 18-20 лет человек только начинает свою активную трудовую или предпринимательскую деятельность, и это сопряжено с рисками. С другой стороны, предпенсионный и пенсионный возраст несет риск невозврата кредита по причине ухудшения здоровья и смерти заемщика.
  3. Невозможность предоставить надлежащее обеспечение. Основные виды обеспечения в кредитовании населения – поручительство и залог, в бизнесе – дополнительно банковская и иная гарантии. Отказ в выдаче кредита по этому основанию возможен, если сам продукт предусматривает обеспечение, или банк его затребует в индивидуальном порядке в качестве своеобразной страховки.
  4. Отсутствие стабильного дохода, невозможность его подтвердить официально, маленький стаж. Эти факторы срабатывают не всегда, но крупные банки включают их в число обязательных требований.
  5. Наличие других долгов, в том числе по другим кредитам, налоговым, коммунальным, алиментным, штрафным платежам, наличие исполнительных производств, судебных споров и т.п. причины. Все это влияет на репутацию потенциального заемщика, но рассматривается, как правило, в индивидуальном порядке.
  6. Предоставление недостоверных документов и сведений в заявке. Обман воспринимается как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому банку проще отказать, чем самого себя подставлять под риски.
  7. Клиент находится в «черном» списке банка или банков. Попасть в такие списки можно по разным основаниям. «Жалобщики», «скандалисты», излишне принципиальные клиенты, неплательщики и прочие категории клиентов включаются в перечень лиц, с которыми банк просто не хочет сотрудничать или считает это слишком рискованным для себя. 
  8. Несоответствие клиента конкретным требованиям (условиям) кредитного продукта. В этом случае достаточно одного основания, чтобы отказать в кредите. Это может быть и отсутствие регистрации по месту оформления кредита, и возраст, и социальный статус, и неспособность предоставить какие-то документы, и прочие обстоятельства.

Скрытые причины отказа в кредите

Об этих причинах банки открыто не говорят, но, по заявлениям многих представителей банковской сферы, их обязательно учитывают и анализируют. Такие причины можно отнести к категории факторов, создающих условия рискованного кредитования. Многие из них носят характер субъективной оценки и подозрений, но банки обязаны себя подстраховывать и не идти на неоправданный риск.

Итак, к скрытым причинам отказа в кредите относятся:

  1. Неприятный внешний вид потенциального заемщика. Здесь может быть учтено все что угодно: грязная одежда, неопрятность, пьяное состояние, девиантное поведение и т.п.
  2. Несоразмерность запрашиваемой суммы и финансового положения. Маленькая сумма при больших доходах и слишком большая сумма при маленьких доходах – это рассматривается одинаково подозрительно.
  3. Непонятная, сомнительная цель получения кредита. Да, существует огромная масса кредитных продуктов нецелевого характера финансирования, когда заемщик не обязан указывать, на что он будет тратить деньги. Но банки все-равно, как правило, интересуются этим вопросом. Поэтому правильнее будет при нецелевом кредитовании называть не вызывающие у банка подозрений цели: если деньги вы планируете потратить, скажем, на бизнес, разумнее сказать, что на ремонт квартиры.
  4. Факторы оценки социального статуса. Их много, но в целом банки не любят клиентов с судимостями, с иждивенцами (особенно когда их много), а также клиентов, не имеющих в собственности недвижимости, автомобиля или иного ликвидного имущества. Снижаются шансы получения кредита у людей с серьезными заболеваниями, работающими в опасных сферах, недавно начавшими свой бизнес в форме ИП и у других категорий граждан, чей образ жизни, социальный статус, работа и прочие личные факторы говорят о высокой степени риска невозврата кредита.

Выпадают из общего перечня причин отказа в кредитовании потенциальные заемщики, выглядящие слишком идеально. Почему банки отказывают в кредите в этом случае? К сожалению, в России это обстоятельство вызывает скорее подозрение, чем положительную оценку. К этим же людям можно отнести и граждан, которые постоянно гасят кредиты не просто досрочно, а очень быстро. Такие клиенты не дают банку получить более-менее хорошую прибыль, что тоже нередко рассматривается как отрицательный фактор кредитования, за которым следует отказ. 

Остаться без займа можно из-за слишком высокого дохода или отсутствия стационарного телефона в офисе.

1. Плохая кредитная история

Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй. Эти учреждения аккумулируют информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают данные не только о просрочках по кредитам, но и о задолженностях по штрафам, алиментам, ЖКУ.

Если вы зарекомендовали себя как недобросовестный плательщик, банк не захочет с вами связываться.

Что делать

Лайфхакер уже писал, как проверить и исправить кредитную историю. Но важнейшая задача в этом вопросе — соблюдение финансовой дисциплины. Платите по обязательствам вовремя, и это позволит беспрепятственно получать кредиты и избежать встречи с коллекторами.

2. Отсутствие кредитной истории

Кредитной истории может не быть по нескольким причинам:

  • клиент никогда не брал кредит;
  • банк предоставлял ему займ, но давно, и история обнулилась, так как данные хранятся в бюро в течение 10 лет;
  • человек оформлял кредит до 1 июля 2014 года и отказался от передачи данных в бюро кредитных историй, раньше так можно было сделать.

Отсутствие кредитной истории — настораживающий факт для менеджера банка, так как вашу платёжную дисциплину просто невозможно оценить. Так что это может быть причиной для отказа в займе.

Что делать

Положиться на случай, так как для некоторых банков это не будет препятствием, или быстро сформировать положительную кредитную историю. Для этого можно:

  • оформить кредитную карту и добросовестно пользоваться ею в течение нескольких месяцев;
  • взять товар в кредит и погасить заём точно в соответствии с графиком платежей.

Ещё один вариант — микрозайм, но из-за достаточно высоких процентов на такие кредиты заранее просчитайте переплату и взвесьте все плюсы и минусы.

3. Низкая платёжеспособность

Банки ориентируются при выдаче кредита на размер ежемесячного платежа примерно в 40% от ваших доходов. Иначе велик риск, что нагрузка станет непомерной, и вы просто не вернёте деньги.

Что делать

Попробуйте изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. Когда он станет приемлемым, банк согласится выдать деньги.

4. Возраст

Некоторые банки устанавливают возрастные границы для заёмщиков. Например, Сбербанк выдаёт кредит наличными клиентам в возрасте от 18 до 75 лет, «Альфа-Банк» — от 21 года.

Что делать

Если вы не вписываетесь в возрастные границы, придётся поискать другой банк, где их нет.

5. Недостоверные сведения

Даже если вы просто что-то перепутали, банк расценит ложные сведения в анкете как попытку обмана. Менеджерам проще не оформить вам кредит, чем допустить потенциальное мошенничество.

Что делать

Отнеситесь к заполнению документов на кредит серьёзно и проверьте все данные.

6. Чёрный список

Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдёт на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.

Что делать

Едва ли банк поделится с вами критериями составления чёрного списка. Но постарайтесь хотя бы не дебоширить в отделениях, чтобы не угодить в этот перечень.

7. Подозрительная внешность

В банке не обязаны объяснять причины отказа в выдаче кредита, поэтому во время одобрения играют роль и субъективные факторы, например, впечатление, которое вы производите на менеджера.

Красные глаза, мятая рубашка в сочетании с ароматом перегара вызовут вопросы. Впрочем, излишняя прилизанность облика также может быть подозрительной, так как создаёт впечатление, что вы слишком старались понравиться.

Что делать

Постарайтесь выглядеть прилично, следите за жестами. Отнеситесь к встрече с менеджером как к переговорам или собеседованию.

8. Действующие кредиты

Сотрудники банка увидят, что у вас уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями. Это вовсе не делает вас более добросовестным заёмщиком: лишние долги повышают шансы, что вы не расплатитесь ни с одним из них.

Что делать

Сначала погасите предыдущие кредиты. Это полезно не только для банка, но и для вас, так как бездумное наращивание долгов может закончиться банкротством.

9. Недостаточный стаж работы

Банки прописывают в требованиях к заёмщику период, в течение которого вам нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок.

Что делать

Подождите несколько месяцев или обратитесь в другой банк. И помните, что подделка документов, в том числе трудовой книжки, — это преступление.

10. Правонарушения

Судимости, правонарушения и даже административные штрафы могут быть поводом для отказа.

Что делать

Если у вас есть машина времени, благодаря которой вы сможете не совершать преступления в прошлом, задействуйте её. В противном случае придётся походить по разным банкам, пока не найдёте тот, где в кредите не откажут.

11. Подозрительное место работы

В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса.

Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и её финансовое состояние.

Что делать

Возможно, с вашим местом работы и впрямь что-то не так, и стоит его сменить. Если зарплата на новом месте будет больше, то и кредит не понадобится.

12. Скоринг банка

Банковская система выставляет вам баллы по введённым критериям. Возраст, пол, наличие детей и квартиры, стаж, недавний развод и переезд — всё имеет значение.

Что делать

Критерии скоринга зачастую одному банку известны, так что просто дождитесь ответа. В конце концов, если кредитное учреждение отдаёт предпочтение молодым (но не слишком) женщинам с постоянной работой, но без детей, многодетный отец-фрилансер всё равно не сможет подстроиться под эти требования.

13. Подозрение в уклонении от воинской службы

Мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, выплачивать кредит просто не сможет. А банки не любят рисковать.

Что делать

Если у вас есть документы об отсрочке, обязательно захватите их на встречу с кредитным менеджером.

14. Слишком высокий доход

Человек, который берёт в кредит пылесос за 10 тысяч при зарплате в 150 тысяч рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудников банка.

Что делать

Подготовьте очень убедительное объяснение, зачем вам нужен заём, потому что это правда неочевидно.

15. Отказ от страховки

По закону «О потребительском кредите» навязывать страховку вам не имеют права. Но в случае отказа от неё банк может не выдать кредит без объяснения причин.

Что делать

Лайфхакер подробно писал, что делать в этом случае. И если вы твёрдо намерены взять кредит в банке, который навязывает вам страховку, вероятнее всего, отказываться от неё придётся уже после получения кредита — это позволено законом.

А вам отказывали в кредите? Почему?

Читайте также

  • Можно ли оформить кредит по копии паспорта→
  • Как распознать в рассрочке скрытый кредит→
  • Как понять, что пора делать рефинансирование кредита→

Попробуйте ответить на вопрос — Вправе ли Банк отказать в кредите. И если да, то на каких основаниях возможен такой отказ в  кредите.

Как многие из Вас знают, на практике выходит следующая картина. Заемщик обращается в Банк с просьбой о предоставлении ему кредита, Банк рассматривает заявку и выносит вердикт — отказать в предоставлении кредита. Когда начинаешь спрашивать причину отказа в кредите, то следует один и тот же ответ, практически во всех Банках  — Банк коммерческий и вправе не сообщать о причинах отказа  кредите.

Законны ли такие действия Банка? Есть ли какой нибудь подвох в подобных действиях банкиров? Эти вопросы я довольно — таки часто встречаю в своей практической деятельности от своих клиентов.

Что же, давайте разберемся — что нам по этому поводу говорит закон.

Итак, согласно ст. 819 ГК РФ следует, что По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 821 ГК РФ следует, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Т.е. на вопрос — вправе ли Банк отказать в  кредите — ответ найден. Оказывается Банк вправе отказать в  кредите только в случаях, когда имеются обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная сумма в кредит не будет возвращена заемщиком в срок.

Какие это обстоятельства? Конечно, в каждом конкретном случае, данные обстоятельства оцениваются по — разному. Многие Банки предоставляют кредит, допустим,  без предоставления справки по месту работы, а для многих Банков не предоставление такой справки — повлечет отказ в  кредите, так как заемщик не доказал при обращении в Банк свою платежеспособность.

Очевидно на решение об отказе в кредите играет чисто человеческий фактор. Почему? Да все просто. Возьмите любую причину, будь — то отсутствие справки по месту работы, плохая кредитная история, организация, где работает обратившейся заемщик не удовлетворяет требованиям Банка и так далее — все причины прямо или косвенно влияют на степень платежеспособности заемщика.

Однако, согласно анализа вышеприведенных норм, следует, что Банк не вправе отказать в заключении кредитного договора. Банк имеет право отказаться от предоставления кредита только по уже заключенному кредитному договору.

Что же это значит?

Это означает одно, что Вы подавая анкету на предоставление кредита, подаете фактически оферту на заключение кредитного договора (в некоторых случаях договора банковского счета). Вам Банк отказывает в заключении кредитного договора, не обосновывая причины.

Вот в этом и состоит нарушение прав заемщика.

Первое. Банк не вправе отказаться от заключения кредитного договора

Второе. По заключенному кредитному договору Банк вправе отказаться от предоставления кредита, но тогда в этом случае, в рамках заключенного кредитного договора, Банк заемщику должен и обязан разъяснить на каком основании он отказывается от предоставления кредита. Т.е. заемщик должен знать причину отказа в кредите.

На практике получается совсем иное. Банки отказывают в заключении кредитного договора, вносят сведения в кредитную историю, что такой — то заемщик обращался и ему отказали в  кредите.

Далее заемщик идет в другой Банк, другой Банк смотрит, что его коллеги уже отказали в  кредите — и тоже отказывает. Причем никто не объясняет причины такого отказа в кредите.

В результате заемщику портится и кредитная история, и кредит заемщик не получает. Да и оспаривать данное положение дел заемщику как то не особо хочется. Согласитесь, что когда Вам нужны деньги — Вы о судах не думаете.

А напрасно.

Что можно сделать в такой ситуации, когда заемщику отказали в  кредите в Банке без видимых на то оснований и причину отказа в  кредите не сообщили.

Наверное многие поняли — к чему я веду мысль…. Правильно — к судебному разбирательству.

Итак, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на информацию о предоставляемой услуги. Т.е. заемщик имеет право знать все об Условиях предоставления кредита и в случае, если ему отказывают в предоставлении кредита, то такой случай, должен быть, только по заключенному кредитному договору.

Следовательно, в случае, если Банк не докажет обстоятельства, которые влияют на платежеспособность заемщика, то в таком случае можно требовать от Банка понуждение к заключению договора.

Однако, это следует делать только в том, случае, если Вам действительно необходим кредит, и условия кредитного договора не являются кредитной кабалой.

Взвешивайте все «За» и все «Против». Боритесь за свои права.

Если у Вас появились вопросы — оставляйте их в своих комментариях.

Какой вывод из этого можно сделать?

Вывод один.


В заключении кредитного договора Банк отказать не вправе, а вот по заключенному кредитному договору — отказ в  кредите — возможен, но только в этом случае, Банк четко должен описать ситуацию и объяснить — почему он принимает возникшие обстоятельства как неплатежеспособность заемщика, т.е. объяснить причину отказа в кредите.

В противном случае — Банк существенно нарушает Ваши права — и Вы вправе понудить Банк к заключению кредитного договора на тех условиях, на которых Вы подавали свою заявку (анкету, сообщение и так далее).

Юридическая школа

tinyton.ru
Обязаны ли сказать причину отказа в кредите
Обязаны ли сказать причину отказа в кредите

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: