Отсутствие графика платежей при займе до месяца

Частичное погашение кредита

— практика, которая активно применяется заемщиками для снижения размера долга и ежемесячных платежей. Но насколько выгодна такая процедура? Как показывает практика, частичное погашения часто не работает и создает у заемщика ошибочное представление об экономии.

Ниже рассмотрим, в чем нюансы такой опции, в каких случаях стоит погашать кредит, и имеет ли смысл досрочная выплата, какие секреты финансистов скрывает процедура.

Частичное и полное?

Сегодня выделяется два пути устранения долговых обязательств (кроме выплаты задолженности по графику) — полное и частичное погашение кредита. В первом случае вопросов не возникает. Клиент приходит в банк, выплачивает «чистый» долг и проценты, начисленные за месяц. К примеру, если задолженность равна 250 тысячам рублей, а ежемесячный платеж — 10000 рублей, из которых 4 000 это проценты, потребуется 254 тысячи рублей. Требуемую сумму рекомендуется заранее внести на счет. После полного погашения рекомендуется взять справку об отсутствии долга.

В ситуации с частичной выплатой доступно два пути:

  • дополнительная сумма берется при очередном перечислении денег. В такой ситуации клиенту требуется внести деньги по графику «плюс» еще средства;
  • снижение «тела» займа с последующим пересчетом размера выплат. При таком раскладе в день оплаты по графику придется вносить меньше средств.

Принципы снижения размера займа оговариваются в соглашении между сторонами.

Алгоритм действий

Не имеет значения, какая задача ставится — погасить всю сумму или реализовать досрочную частичную выплату. Алгоритм действий следующий:

  • уведомление кредитного учреждения о намерении. Рекомендуется это делать не менее, чем за 14 дней. Ряд банков не ставит ограничений и разрешает выплачивать долг раньше срока, не предупреждая заранее;
  • внесение требуемой суммы в день платежа или заблаговременно;
  • оформление заявления, где указывается желание досрочно погасить долг;
  • ожидание снятия денег и получение обновленного графика выплат при неполном (частичном) погашении кредита. Если долг выплачен полностью, выдается справка с соответствующей информацией.

В банках действуют персональные правила в отношении преждевременного выполнения финансовых обязательств — этот нюанс стоит уточнить заранее.

Какой кредит выгодно гасить досрочно?

Сегодня работают следующие схемы выплаты кредита — аннуитетная и дифференцированная. В первом случае кредитор предлагает два пути — снизить размер ежемесячных выплат или период действия договора. Первый вариант помогает уменьшить ежемесячный платеж, второй — ускорить выплату займа. При аннуитетном графике досрочное выполнение обязательств не имеет смысла, если прошло не более 50% срока действия договора. В ином случае частичное погашение не даст эффекта, ведь большая часть процентов уже выплачена.

Рассмотрим второй вариант — выгодно ли частичное погашение при кредитовании на базе дифференцированных выплат? Суть схемы в том, что «тело» кредита распределяется равномерно между сроком займа, а проценты начисляются на остаток долга. Частичное погашение — возможность уменьшить размер задолженности и снизить ежемесячную нагрузку. Это связано с тем, что проценты начисляются на меньшую сумму. При наличии стабильной зарплаты досрочная выплата позволяет свести к минимуму число дней до даты погашения и сэкономить. Получается, что поэтапное снижение ежемесячной платы при дифференцированной схеме выгодно.

Невыгодность досрочного погашения

При аннуитетной схеме у клиента два пути — снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок действия соглашения. Банки часто не оставляют выбора и мягко принуждают к первому способу.

Психологически вариант с уменьшением размера ежемесячной выплаты удобен, ведь клиент снижает нагрузку на бюджет и получает дополнительные деньги для решения других задач. Если кредит выбирает «львиную» долю семейных средств, такой способ — оптимальное решение.

Это на первый взгляд. Невыгодность досрочного погашения выявляется при математическом расчете с помощью онлайн-калькулятора. Финансово привлекательнее выглядит второй вариант, подразумевающий снижение срока кредитования.

Если стоит выбор — новый график платежей, либо уменьшение периода займа, стоит отдать предпочтение второму пути. Зная эту особенность, кредиторы редко идут на уменьшение срока кредита из-за потери прибыли.

Как хитрят банки?

Полное или частичное погашение ведет к потере дохода кредитной организацией. Чтобы избежать этого, финансовые учреждения прибегают к уловкам и ограничивают возможности клиента. Ранее за преждевременную выплату долга начислялись комиссии и взимались штрафы.

После появления в ГК РФ поправок (еще в 2011 году) возможность досрочного погашения стала правом заемщика, а банкам запрещено препятствовать этой процедуре. Главное требование — предупреждение кредитора о намерении выплатить займ раньше положенного срока (за 30 дней или более). Информация передается в банк письменно, рассматривается кредитором, после чего график корректируется, а у клиента появляется возможность для полного или частичного выполнения обязательств.

Но банки продолжают придумывать способы, препятствующие желанию заемщика быстрее справиться с долговыми обязательствами. Вот некоторые из них:

  • ограничение суммы частичного погашения;
  • запрет опции при краткосрочном займе (до 3-х месяцев);
  • введение моратория;
  • требование вносить платежи четко по графику и так далее.

Эти и другие условия часто находят отражение в договоре.

Как экономно выплатить кредит — наиболее выгодные схемы

Чтобы не ошибиться в погашении, заемщику необходимо разобраться со способами. Как отмечалось ранее, в банках действует две схемы:

  • Классическая — когда клиент отдельно погашает «тело» займа и проценты. В результате происходит пересчет платежей при частичном погашении кредита. После внесения дополнительной суммы в будущем месяце имеет место уменьшение размера платежа (за счет снижения размера «тела» кредита).
  • Аннутитетная. Этот способ погашения подразумевает выплаты одной и той же суммы в течение срока, с учетом графика. Эта схема чаще всего применяется банками при выдаче кредита клиентам. Такой выбор кредитора объясняется тем, что при равных условиях (сумме, размере комиссии, ставки и так далее) заемщик выплатит большую сумму, чем при классической схеме. Банки представляют клиенту этот вариант более выгодным, что является обманом.

Для дифференцированной схемы при частичном погашении кредита происходит пересчет займа. В результате заемщик решает три задачи:

  • уменьшает остаток долга;
  • снижает процентную ставку;
  • получает шанс пропустить следующий платеж «тела» кредита.

В случае с аннуитетной схемой заемщик ускоряет процесс выплаты, но не экономит деньги. Вот почему перед частичным погашением должны быть рассчитаны все варианты. Так, если клиент выплачивает долг по аннуитету больше года, он ничего не экономит, ведь основные проценты уже выплачены.

Требуется ли платить проценты при досрочном погашении?

Если клиент полностью гасит долг, он вынужден заплатить проценты и за месяц, в котором выполняется платеж. Эта сумма прибавляется к «чистой» задолженности.

Крупные финансовые организации строго соблюдают российское законодательство. В первую очередь, 809 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой рассматривается порядок взаимодействия сторон сделки. Эта статья обязывает финансовые структуры взимать проценты по пользованию кредитом только до даты его погашения. Требования в отношении заемщика продолжать выплачивать процентную ставку по кредиту, указанную в первоначальном договоре, после окончательного погашения, являются грубым нарушением. При предъявлении такого требования заемщик может направить жалобу в отношении недобросовестной финансовой организации на сайт Центробанка России, где открыта соответствующая страница для обращения граждан. ЦБ РФ в течение 30 дней рассматривает все такие жалобы.

Всегда ли лучше вносить большую сумму?

Регулярное увеличение суммы платежа выгодно только при дифференцированной схеме погашения. В случае с аннуитетом это актуально только при перечислении большей суммы в первой половине срока кредитования.

График платежей по соглашению займа является важным документом, на который нужно обращать внимание при оформлении займа. Он имеет определенные особенности заполнения.

Для получения займа нужно обязательно составить специальное соглашение займа. К нему прилагается график платежей.

Он представляет собой в табличной форме данные по поводу нужных отчислений в пользу выплаты долга.

В определенных ситуациях в график выплат долга могут вноситься некоторые правки, изменения. Соблюдать график нужно обязательно.

Что нужно знать

Кредитование является одной из самых популярных банковских услуг. Российские граждане прибегают к данной услуге очень охотно, однако основная масса сталкивается с трудностями, когда приходит время прочесть условия предоставления, и разобраться в процентах, и размере переплаты.

В связи с этим, многие заемщики слепо подписывают бумаги, так и не удостоверившись в том, что такие условия для них приемлемы.

На самом деле, кредитный договор не такой уж и сложный к пониманию, если вникнуть в его расчеты и знать, как рассчитывается конкретно ваша сделка.

С помощью графика заемщик может не только убедиться в рациональности подписания документов, но и обращаться к нему для того, чтобы посмотреть сколько ему осталось до закрытия, какого числа необходимо вносить платеж, многое другое.

Каждый банк, в зависимости от условий, имеет свои фирменные таблицы, и кредитные специалисты в них разбираются на пределе автоматизма.

Однако когда видишь такую таблицу впервые, требуется немного времени, чтобы понять, что к чему. Для этого мы и рассмотрим особенности составления графика платежей, и раскроем основные аспекты расчетов.

Первоначальные понятия

Для понимания темы статьи необходимо ознакомиться с основными понятиями:

Кредитный договор Это документ, в котором содержится вся информация о кредите. В первую очередь, он описывает правовую базу, права и обязанности кредитора и заемщика, вступивших в сделку, вид оформляемого кредита, его сумма, срок, и другие дополнительные условия. Для заемщика самыми важными страницами является график платежей и ответственность сторон
График платежей Информационная таблица, содержащая основные показатели расчета кредитных средств, которые подразделяются на тело кредита и сумма процентов. Также, таблица имеет информацию о процентной ставке, применяемой в кредитном договоре, срок договора, разбитый по месяцам, и общую сумму ежемесячного платежа

Банковские организации должны дополнительно указывать для заемщика, каким образом необходимо возвращать деньги.

Это может быть — касса банка, почтовый перевод, безналичный перевод, интернет платеж или др.

Так как многие из перечисленных способов подразумевают дополнительную плату или комиссию при переводе, заемщик должен заранее узнать, каким образом будет производить оплату, и понять, что он него требуют.

Какова его роль

Подобный график может использоваться как в кредитном деле, так и в других договорах. Например, в договоре на аренду помещения.

Арендодатель может составить таблицу, и передать ее, когда будет составлять акт приема — передачи объекта. Другим примером может стать договор поручительства, который также включает этот важный документ.

Подобную таблицу используют многие предприниматели, когда составляют налоговые календари для сдачи отчетности.

При формировании кредитного договора, заемщик получает на руки всю необходимую информацию, в том числе, дается график платежей.

Приложение к договору займа график платежей выглядит в виде таблицы, с помощью которой заемщик может ориентироваться в датах платежей, сумме к оплате долга, и окончанию срока договора.

Для банка данный документ не менее важен, так как он гарантирует четкую регламентацию и требования к оплате долга.

Более того, график платежей подлежит обязательному составлению согласно с установленными условиями и нормативными нормами закона, а неправильное его составление может грозить банку отсутствие юридической силы, и, как следствие, потеря выданных кредитных средств.

Для упрощения оплаты, многие банки прикрепляют дополнительную таблицу, в которой клиент может посмотреть информацию о способах оплаты долга, и стоимость такой услуги.

В случаях, когда заемщик имеет проблемную задолженность, банк имеет право писать исковые заявления, прилагая график платежей и договор кредита, как доказательство при заключении сделки.

Такой график может быть использован для урегулирования возникшей проблемной задолженности по кредиту.

Для этого кредитор может написать претензионное письмо или жалобу, в которой будет просьба оплатить задолженность.

К письму прилагается график платежей, следуя которому должно будет происходить погашение долга.

Целевое значение графика платежей:

  1. Получение информации для заемщика;
  2. Отстаивание интересов в суде и решение конфликтных ситуаций;

Законные основания

Основной закон, который используется при составлении графика платежей это федеральный закон № 353- ФЗ «О потребительском займе» от 21.12.2013 г.

Данный закон содержит все главные моменты относительно кредитных документов. В том числе рассматривается график выплат по соглашению.

ФЗ № 353 содержит такие положения:

Ст. 1 Перечень отношений, которые регулируются данным законом
Ст. 2 Отображает перечень законов, которые регулируют предоставление потребительских займов
Ст. 3 Основные понятия, которые применяются в данном законе
Ст. 4 Освещаются основные запросы к профессиональной деятельности относительно оформления потребительских займов

Как составить образец графика платежей по договору займа

Несмотря на сложности в понимании данной таблицы, справиться с ее составлением сможет любой пользователь ПК.

Фото: график погашения долга

На просторах интернета существует множество специализированных программ, с помощью которых составляется таблица, используя данные для заполнения согласно условиям договора.

Для наглядности мы покажем его вид на примере составления таблицы кредита сроком 6 месяцев на сумму 50 тыс. рублей под 10% без дополнительных комиссий. 

Если между физическими лицами

В договорах между физическими лицами используются самые простые таблицы в виде стандартного договора по выплате задолженности.

В графике указывается такая информация:

  1. Дата платежа.
  2. Процент за пользование кредитными средствами.
  3. Суммы с учетом процентов за пользование.
  4. Сумма кредита, разбитая на количество месяцев пользования кредитом.
  5. Возможные дополнительные проценты или комиссии.
  6. Остаток задолженности.

Особенности документа в ООО

Когда кредит берет компания, особенностями такой сделки будет постоянный контроль и анализ ситуации, а также закрепление выбранного должностного лица, которое будет производить оплату по долгу.

Следует брать во внимание — приоритетность платежа в текущем месяце, и составлять бюджет доходов и расходов предприятия во избежание трудностей.

Чаще всего, банк может предложить таким организациям оплату долга по индивидуально составленному графику, который будет предполагать расчет ежемесячно, ежеквартально или др. оговоренным интервалом.

Нюансы зависимо от вида соглашения

В зависимости от того, составляется ли соглашение процентного займа либо беспроцентного и определяется график платежей. Бланк графика платежей можно скачать здесь.

Он прилагается к соглашению. В нем четко прописываются даты платежей во избежание просрочек по кредиту.

Процентный

В данном случае заем считается персонально для каждого заемщика и программы, исходя из выданной суммы, определенной процентной ставки, варианта погашения, периода кредитования и числа расчетных периодов.

Видео: график платежей

В некоторых случаях клиент получает график платежей после оформления займа, и пренебрегает его данными.

Есть два варианта погашения займа:

Аннуитетный Когда ежемесячные платежи одинаковые. Особенность данного графика состоит в том, что в первые месяцы выплаты заемщик платит больше процентов и меньше займа
Стандартный Выплата снижается каждый месяц. Заем разбивается на одинаковые части, к ним добавляются проценты

Беспроцентный

Беспроцентный заем можно погашать как периодически каждый месяц, так и одним платежом в конце периода соглашения займа. При этом учитывается не только график выплат, но и основные положения договора.

Разбивка по месяцам

Обычно определяется порядок осуществления платежей раз на протяжении установленного промежутка времени. Часто это один месяц.

Значительная часть больших банков составляет графики платежей именно таким образом. Такое решение практичное и вызывает минимальное число трудностей.

Составление графика платежей по соглашению займа должно совершаться соответственно с законодательными актами государства.

При оформлении займа нужно обязательно обращать внимание на график платежей и его особенности.

Довольно часто заемщики не успевают заблаговременно пополнить счет и тем самым обеспечить гарантированное списание суммы в части погашения задолженности по кредиту. К примеру, в графике платежей по кредитному договору обозначено 17 число. Каждый месяц именно в эту дату происходит списание средств, погашение части основного долга и начисленных за отчетный период процентов.

Теоретически заемщик должен положить на счет сумму в размере ежемесячного платежа не позднее 16 числа, чтобы на следующий день банк смог провести операцию погашения долга. Если же вдруг клиент забыл про это обязательство и вспомнил о нем только 17 числа, начнется ли начисление пеней и будет ли считаться опоздание в части пополнения счета просрочкой? Попробуем разобраться.

Списание платежа по кредиту, важные нюансы.

Вручную списание средств со счета по кредиту, как правило, банками не производится. Автоматическая система может быть установлена на любое время. Списание платежа может происходить как утром, то есть в уже наступившем 17-м числе или же в полночь. Большинство финансовых учреждений дают возможность заемщику исправиться и устанавливают время списания на 00:00. То есть до последней минуты все того же 17-го числа клиент может пополнить счет и при этом не опоздать с погашением долга.

Но если все же списание должно происходить, например, в полдень, а средств на счете у заемщика не было, будет ли начисляться штраф? Согласно условиям договора, пени начисляются со второго дня, следующего за днем просрочки. В рассматриваемом примере при списании в 12:00 штраф будет начисляться с 18 числа с 12:00. То есть, даже если заемщик опоздал к указанному времени 17 числа, в течение следующих суток он может пополнить счет и при первом начислении штрафов банк «обнаружит» средства и автоматического начисления пени не произойдет.

Иными словами, погашать кредит можно именно в ту дату, что указана в графике платежей. Но любой технический сбой в программе приведет к тому, что средства не будут зачислены или списаны и с начислением штрафов придется разбираться уже в банке. Вот почему любой кредитор советует пополнять кредитный счет заранее, хотя бы за сутки до даты списания платежа согласно договору.

Post Views: 1 190

0


Дмитрий Дмитриевич

18.04.2016 16:56

Не понимаю, почему так криво реализован инструмент учета кредитов. Каким образом программа высчитывает график? Берешь любой кредитный калькулятор и он считает все правильно. А тут? Я понимаю если бы в копейку ошибка была, но не в 60 же рублей! Почему по умолчанию первый платеж это проценты, при чем не понятно, как рассчитанные? Почему нельзя указать когда был выдан кредит и когда должн быть первый платеж, что бы проценты считались более корректно? Заводишь в программе текущий кредит, вписываешь сумму долга на момент учета в программе, в итоге цифры не совпадают.

Почему не реализовать загрузку графика из внешнего документа? Я понимаю, что исправить 10, 20 строчек не такая проблема, но что делать с большими сроками? Я может чего то не понимаю, тогда прошу объяснить как все правильно завести?

0


Анастасия Н.

25.04.2016 6:47

Доброго врмени суток. 

На форуме в одной из веток  выкладывалась обработка по загрузке графика из внешнего файла. 

0


Якимов Александр

25.04.2016 15:40

>  Почему по умолчанию первый платеж это проценты, при чем не понятно, как рассчитанные?

Вообще-то, я буквально на днях взял кредит, и по договору первый платеж — это только проценты.

Но программа действительно криво высчитывает график. Я обнаружил как минимум две проблемы:

1. В случае, когда день платежа (число месяца) меньше даты получения кредита, программа первой датой платежа по графику ставит месяц получения кредита и ее не смущает, что кредит мы получили после этой даты.

2. При подсчете процентов программа учитывает количество дней в текущем месяце, что, в принципе, нормально, но только не с первым платежом — в этом случае нужно считать проценты за количество дней от даты получения кредита до даты платежа, а не до конца месяца.

0


Дмитрий Дмитриевич

25.04.2016 15:52

> Доброго врмени суток. На форуме в одной из веток  выкладывалась обработка по загрузке графика из внешнего файла.

Все бы хорошо, да эта обработка не хочет никак работать у меня.

0


Дмитрий Дмитриевич

25.04.2016 16:02

> Вообще-то, я буквально на днях взял кредит, и по договору первый платеж — это только проценты.

Я согласен, периодически такие кредиты попадаются, но это не отменяет кривизны расчета! В таком случае, почему бы не добавить флаг «Первый платеж только проценты»?

0


Мухаметшин Рустем

28.04.2016 9:20

Любопытно, первый платеж не содержит процентов?

0


Дмитрий Дмитриевич

28.04.2016 10:16

>

Любопытно, первый платеж не содержит процентов?

Читайте внимательно, в первом платеже могут быть ТОЛЬКО проценты или проценты плюс основной долг.

0


Важенин Владимир ( Российская Империя)

28.04.2016 16:14

Я когда брал ипотеку, первый платеж — тоже только проценты

0


Дмитрий Дмитриевич

29.04.2016 16:14

У меня в ипотечном графике первый платеж такой же как и все остальные, тоесть и % и ОД.

0


Скугоров Дмитрий

13.06.2016 23:31

Добрый день!

У меня программа рассчитала сумму ежемесячного платежа с точностью до копейки. Только я срок указывал вместо 60 месяцев 62. При заведении немножко поэкспериментировал. Последний месяц платёж в 19 рублей остается. Но это мелочи, зато  платёж рассчитывается правильно. Хотя я сейчас сделал частичное досрочное погашение и теперь приходится сумму основного долга и сумму процентов каждый раз вручую корректировать.

tinyton.ru
Отсутствие графика платежей при займе до месяца
Отсутствие графика платежей при займе до месяца

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: