Расчитать страховку кража и полная гибель тс

Полное КАСКО включает все риски, которые могут возникнуть у собственника автомобиля. Но популярностью начинает пользоваться КАСКО от угона и полной гибели – усеченный вариант договора. Объясняется это тем, что тарифы по договору КАСКО наиболее высокие в страховании. Страховая премия может составить несколько сотен тысяч рублей. Если застраховать машину только от рисков “Угон” и “Полная гибель”, можно сэкономить до 70-80% от стоимости полиса. Объем защищаемых страховых интересов, естественно, будет ограничен только этими рисками.

Понятие КАСКО

Многие люди ломают голову, как расшифровать КАСКО. Этот термин не является аббревиатурой подобно ОСАГО. КАСКО происходит от испанского слова “casco” – шлем, корпус. В Испании (одна из родоначальниц страхового дела) так называли страхование морских судов на случай гибели. Сейчас под КАСКО понимают страхование транспортных средств от хищения или ущерба. КАСКО не включает в себя страхование находящегося в автомобиле имущества и гражданской ответственности владельца, хотя повсеместно практикуется так называемое комплексное автострахование, при котором в одном договоре объединяют несколько видов.

По договору КАКСО принимаются следующие риски:

  • хищение;
  • ущерб.

Иногда в качестве самостоятельного риска указывают угон транспортного средства, однако это не совсем корректно. Согласно ст. 166 УК РФ под угоном понимают противоправное завладение транспортным средством без цели хищения, то есть без цели изъятия и(или) обращения в пользу виновного лица. Классический пример угона – завладение автомобилем с целью “покататься и бросить”. Угон сам по себе не причиняет ущерб собственнику, преступники после использования просто оставляют застрахованный автомобиль.

Но при угоне автомобилю зачастую причиняют механические повреждения либо разбивают (причем нередко происходит полное уничтожение) и оставляют на месте ДТП. В таких случаях уместнее говорить об ущербе, причиненном в результате угона либо, учитывая схожую правовую природу деяний, о риске “Хищение и угон”. Если умыслом виновника охватывалось намерение завладеть транспортным средством, имеет место кража в понимании ст. 158 УК РФ. Для простоты будем считать, что ущерб от угона включает также ущерб при хищении.

Согласно Правилам большинства страховых компаний договор КАСКО только от угона не заключается, необходимо застраховать также риск ущерба. Но по соглашению сторон страховщик вправе отойти от условий типовых Правил и предоставить возможность застраховать машину только по одному риску. Страховка от угона автомобиля и(или) его полной гибели оформляется с целью обезопасить себя от максимального ущерба при минимальных затратах.Экономию можно рассчитать в режиме онлайн на сайте страховой компании, используя калькулятор КАСКО.

Заключение договора страхования

Страхование авто от угона и уничтожения осуществляется путем заключения договора в письменной форме. При этом страхователь должен отметить в заявлении и(или) полисе выбранные риски или специально оговорить усеченный вариант страхования в разделе полиса “Особые условия”. Положения, изложенные в страховом полисе, имеют приоритет над условиями Правил страхования. Перед окончательным выбором страховой компании рекомендуется произвести расчет страховой премии и выбрать оптимальный вариант. Рассчитать КАСКО можно самостоятельно, используя онлайн-калькулятор на сайте страховой компании.

Страхование от угона и гибели автомобиля – не единственный способ сэкономить на страховке. Страховщик может предложить понижающие коэффициенты к тарифам при применении франшизы и ограниченного периода использования транспортного средства. Рассчитанный с такими коэффициентами страховой взнос будет значительно ниже по сравнению с базовым. Размер премии также зависит от количества водителей, допущенных к управлению. Применив онлайн-калькулятор, можно рассчитать наиболее приемлемый платеж.

Франшиза условная и безусловная

Франшизой называется часть убытка в рублях или процентах от страховой суммы, которая страховщиком не возмещается. Различают условную и безусловную франшизу. При условной не возмещается ущерб, размер которого меньше размера франшизы. В противном случае ущерб возмещается полностью. При заключении договора КАСКО от угона и уничтожения условная франшиза не применяется. Безусловная франшиза вычитается из страхового возмещения во всех случаях.

Период использования

Страхователь вправе определить период использования транспортного средства, в течение которого будет действовать страховая защита. Осуществлять это действие имеет смысл при сезонном использовании транспортного средства или разъездном характере работы страхователя (например, при вахтовом методе работы). Страховщики могут предложить различные варианты разбивки срока действия договора на страховые периоды.

Страховой случай

Страховой случай при страховании от угона и уничтожения наступает при причинении ущерба в результате хищения либо полной (конструктивной) гибели автомобиля. Полной гибелью транспортного средства является его уничтожение или получение повреждений такой степени, что восстановление становится экономически нецелесообразным. Обычно страховщики считают конструктивную гибель наступившей при стоимости ремонта 65-80% реальной стоимости машины.

Полная гибель транспортного средства может наступить в результате:

  • ДТП;
  • противоправных действий третьих лиц;
  • пожара;
  • падения инородных предметов;
  • стихийных бедствий;
  • взрыва и т. п.

Хищение транспортного средства возможно в результате:

  • кражи;
  • грабежа;
  • разбоя.

Противоправное завладение автомобилем в результате мошенничества страховые компании не рассматривают в качестве страхового случая.

Исключения из страховых случаев

Выбирая страховщика, необходимо внимательно ознакомиться с соответствующим разделом Правил страхования. Перечень исключений в различных компаниях может варьироваться, но применительно к страхованию от угона и уничтожения транспортного средства обычно включает в себя:

  • угон транспортного средства вместе с находящимися в нем документами на автомобиль;
  • угон транспортного средства с места хранения, не оговоренного при страховании;
  • угон транспортного средства в случае передачи его третьему лицу;
  • повреждение транспортного средства при управлении в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • отказ от прохождения медицинского освидетельствования после события, повлекшего гибель транспортного средства;
  • нарушение правил пожарной безопасности, перевозки опасных и легковоспламеняющихся грузов;
  • нарушение правил техники безопасности и пр.

Зачастую исключения носят незаконный характер. В соответствии со ст. 963 ГК РФ неосторожность страхователя может являться основанием для отказа в выплате в случаях, прямо предусмотренных законодательством. Неосторожность как основание для освобождения страховщика от обязательств по выплате предусмотрена только Кодексом торгового мореплавания применительно к морскому страхованию. В отношении договоров КАСКО для юридических и физических лиц неосторожность не является таким основанием, в то время как большинство исключений как раз и предполагают ее.

Определение страховой премии

Размер страховой премии рассчитать самостоятельно практически невозможно. Каждая страховая компания использует множество поправочных коэффициентов, о существовании которых можно даже не догадываться. Например, могут быть повышающие коэффициенты для моделей автомобилей, включенных в так называемый “угоняемый ряд”, то есть тех, которые по статистике чаще похищают. Для предварительных расчетов премии используют онлайн-калькулятор, разрабатываемый каждым страховщиком самостоятельно.

В самом общем виде страховая премия рассчитывается исходя из страховых тарифов и поправочных коэффициентов, применяемых к действительной стоимости автомобиля. Страховые тарифы определяются путем актуарных расчетов на основе статистических данных страховой компании. Количество поправочных коэффициентов может превышать несколько десятков, причем каждая страховая компания ведет свою статистику по выплатам и применяет свои коэффициенты. Онлайн-калькулятор учитывает все показатели, поэтому достаточно ввести запрашиваемую информацию об автомобиле и условиях страхования в режиме “вопрос-ответ”, чтобы рассчитать страховую премию.

Страхование автотранспорта зачастую единственный способ как-то защитить свой автомобиль от разных неприятностей, которые подстерегают водителя на дорогах практически каждую секунду. Существуют различные виды страхования, предусматривающие защиту от возможных неприятностей или возмещение ущерба от них.

Кроме автолюбителя, в целости и сохранности машины часто заинтересован банк, в котором оформлен автокредит, поскольку до полной выплаты авто находится в залоге у этого банка. Во всяком случае, Сбербанк при автокредитовании одним из обязательных условий выдвигает страховку КАСКО.

Как действует КАСКО от угона и полной гибели в 2018 году подробно указано в российском законодательстве. Дополнительно необходимо знать об иных немаловажных нюансах.

Заключая договор о страховании КАСКО, большая часть водителей первую очередь предостерегают себя нескольким ключевым и инвестиционным случаям угон и гибель транспортного средства.

При наличии небольшого опыта управления либо отсутствия гаражного строения – дополнительный страховой полис в виде КАСКО просто необходим.

КАСКО – страхование транспортных средств от несчастных случаев, как во время управления ТС, так и во время хранения.

Договор о добровольном страховании влечет за собой множество нюансов, о которых необходимо знать для минимизации рисов возникновения различного недопонимания.

КАСКО – особая разновидность страхования, которая предоставляет право на получение выплат исключительно в случае угона транспортного средства.

Заключить подобный тип соглашения можно в любой страховой компании, поскольку он весьма популярен. Себестоимость такого полиса существенно ниже, нежели ОСАГО.

Одновременно с этим страховые компании предоставляют возможность рассчитать предположительную цену в режиме онлайн и выбрать одновременно наиболее походящую разновидность программы с существенной экономией до 70%.

Необходимо также обращать внимание и на то, что подобный договор о добровольном страховании весьма кстати, если имеет место огромный стаж безаварийного типа езды.

Исходя из этого, страхованию подлежи исключительно страховой случай – кража.

Ключевым нюансом соглашения о добровольном страховании относительно угона либо же полной гибели принято считать разделы, которые обязательны к изучению:

Дополнительно необходимо учитывать и возраст транспортного средства – чем он больше, тем меньше сумма компенсации.

Страховой случай во время страхования от возможного угона и уничтожения наступает в случае причинения ущерба по результатам хищения либо же полной гибели транспортного средства.

Одновременно с этим полной гибелью транспортного средства принято считать уничтожение либо же получение повреждений такого уровня, что восстановление считается с экономической точки зрения нецелесообразным.

В большинстве случаев страховые компании считают за гибель ремонтные работы, цена которых превышает 70% от реальной себестоимости транспортного средства.

Необходимо помнить, что полная гибель может наступить по результатам:

  • дорожно-транспортного происшествия;
  • каких-либо противоправных действий иными лицами;
  • пожара;
  • падения различных инородных предметов;
  • возникновения стихийных бедствий;
  • взрыва и так далее.

Хищение автомобиля может быть по результатам:

В случае наступления указанных выше страховых случаев полис КАСКО способен покрыть понесенные убытки. Именно для этого он и необходим для собственников транспортных средств.

В российском законодательстве отсутствуют нормы, которые регулировали КАСКО. Одновременно с этим страховые компании во время подписания договора о добровольном страховании ссылаются на такие нормативно-правовые документы:

Именно на них нужно делать акцент собственникам авто, которые приняли решение оформить КАСКО.

В процессе выбора страховой компании необходимо обращать внимание на имеющиеся разделы Правил страхования.

Список исключений в многочисленных страховых компаниях может варьироваться, но относительно угона и уничтожения ТС в большинстве случаев включает в себя:

  • возможный угон совместно с находящейся в транспортном средстве документацией;
  • возможный угон с места постоянного хранения, что не было оговорено при страховании;
  • возможный угон транспортного средства во время передачи третьим лицам;
  • различные повреждения транспортного средства во время управления в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения;
  • отказ от процедуры прохождения медицинского освидетельствования после наступления обстоятельств, что повлекло за собой гибель транспортного средства;
  • правонарушения, связанные с правилами пожарной безопасности и легковоспламеняющихся грузов;
  • правонарушения правил техники безопасности и так далее.

В большинстве случаев исключения несут под собой незаконных характер. Согласно российскому законодательству неосторожные действия страхователя могут послужить основанием для отказа в ситуациях, указанных в ГК РФ.

Договор о страховании КАСКО оформляется согласно общепринятому механизму:

  1. Необходимо обратиться к страховой компании лично либо сформировать запрос на сайте.
  2. Заполнить персональными сведениями анкету.
  3. Предоставить сведения относительно марки автомобиля, года выпуска и себестоимости.
  4. Сообщить информацию относительно пробега.
  5. Уведомить о возникновении ранее страховых случаев – при их наличии.

Спустя некоторое время с владельцем транспортного средства свяжется (при формировании запроса на официальном сайте) уполномоченный представитель страховой компании и укажет на время, когда нужно обратиться в офис.

Сколько стоит вписать человека в страховку на машину, читайте здесь.

Необходимо помнить большая часть страховых агентов представляют услугу по выезду на дом, что существенно экономить персональное время.

Для возможности рассчитать предварительную себестоимость страхового полиса, необходимо использовать онлайн калькулятор, который есть на сайтах каждой страховой компании.

Необходимо обращать внимание на то, что на стоимость страхового полиса оказывает воздействие:

  • модель транспортного средства. В частности популярность среди угонщиков;
  • водительский стаж;
  • персональная статистика, которая отображает число страховых случаев;
  • число водителей, которые в дальнейшем будут управлять конкретным транспортным средством;
  • место хранения ТС.

В большинстве случаев договор о добровольном страховании обходится в сумму, которая эквивалента 1,5-4% себестоимости транспортного средства.

По причине немалой стоимости, большая часть страховых компаний предоставляют возможность оформить рассрочку.

Наиболее оптимальными вариантами снизить себестоимость страхового полиса принято считать:

  • хранение транспортного средства на латных стоянках;
  • покупка специальной противоугонной системы;
  • снижение числа водителей, которые будут иметь возможность управлять ТС;
  • приобретение договора КАСКО не по месту своей регистрации;
  • установка специализированных GPS-систем с целью отслеживания местоположения транспортного средства.

Важно помнить при оформлении договора о добровольном страховании в иных населенных пунктах предоставляется возможность существенно снизить цену, поскольку коэффициенты при страховых случаях могут различаться.

Что касается механизма расчета через интернет, то он заключается в следующем:

  1. Нужно перейти на сайт одной из страховых компаний.
  2. Далее заполняются все обязательные поля персональными сведениями.
  3. Производится расчет.

В процедуре онлайн расчетов нет ничего сложного, и с этим может справиться любой пользователь интернета.

В случае заключения договора о добровольном страховании КАСКО впервые, необходимо подготовить:

В том случае если обязательный полис ОСАГО включает в себя перечень из нескольких водителей, то возникает дополнительная необходимость в предоставлении их водительских прав.

В случае оформления КАСКО сразу после заключения договора купли-продажи, то дополнительно нужно представить соглашения с целью подтверждения перехода прав собственности.

Себестоимость страхового полиса о добровольном страховании КАСКО варьируется в зависимости от выбранного страхового агента, который готов оказать данную разновидность услуг.

В предоставленной таблице указаны сведения относительно цены КАСКО в различных страховых компаниях по состоянию на начало 2018 года.

Видео: тотал, или восстановлению не подлежит

В качестве объектов страхования, для примера, было взято транспортное средство Ford Focus, 2012 года выпуска (седан с объемом двигателя 1,6, коробка передач – автомат).

В частности страховка оформляется по Москве с условием неограниченного числа водителей, которые могут им управлять:

Необходимо отметить, что страхование от угона и полной гибели Альфастрахование согласно отзывам наиболее популярно.

Страхование автомобиля от угона и полной гибели в страховой компании скрывается под программой Прагматик, которая несет под собой минимальные тарифы.

Все иные предоставляемые продукты страховой компанией несут под собой риски не только от угона, но и нанесения ущерба, который могут возникнуть в результате попадания в ДТП либо от:

Установленные правила страхования транспортного средства от вероятного угона несут под собой такие основные этапы:

Важно помнить в случае возникновения различного недопонимания во время подписания соглашения не стоит бояться задавать интересующие вопросы. Это позволит минимизировать риски возникновения спорных ситуаций в дальнейшем.

Где можно получить полис ОМС для новорожденного, читайте здесь.

Про штраф за страховку, если человек не вписан, но хозяин рядом, смотрите здесь.

На основании подписанного договора с непосредственным страховщиком будет выдан страховой полис КАСКО.

В завершении хотелось бы отметить договор о добровольном страховании КАСКО несет под собой множество нюансов, о которых было рассмотрено выше.

С целью минимизации рисков возникновения различного недопонимания между страховыми компаниями и клиентами рекомендуется внимательно изучать текст соглашения на предмет выявления в нем недостоверных сведений.

Необходимо помнить в случае выявления каких-либо ошибок либо опечаток в тексте договора он может быть признан таковым, как недействительным с вытекающими из этого юридическими последствиями.

В феврале 2013 года Пленум Верховного суда РФ определил, что при уничтожении автомобиля (угоне или тотальной гибели, когда транспортное средство не подлежит восстановлению) страхователю должно выплачиваться страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

Амортизационный износ: как это было

Ранее понятие амортизационного износа широко использовалось страховыми компаниями. Оно основано на том, что рыночная цена машины зависит от срока ее эксплуатации и меняется (уменьшается) в течение года. Поэтому размер выплаты в случае полной гибели или угона застрахованного транспортного средства уменьшался на установленную величину.

Практически у всех страховщиков в правилах КАСКО были прописаны нормы износа за год и за месяц нахождения авто в эксплуатации. За первый год данная величина часто составляла 20%. При этом за первый месяц износ мог быть в полтора-два раза больше, чем за последующие.

В результате при полной утрате машины страхователь получал выплату в меньшем размере, чем первоначальный лимит возмещения. Особенно велика была разница, если страховой случай происходил ближе к концу действия договора. Например, при страховой сумме 500 тыс. рублей в конце срока страхования выплата порой уменьшалась на 15-20% – до 400 — 425 тыс. рублей. Разница для клиента весьма ощутимая.

А что сейчас?

После разъяснения Верховного суда страховщики внесли правки в правила страхования КАСКО. Но не столько с целью привести их в соответствие с законом, сколько с целью обойти новые требования.

Некоторые компании «переименовали» амортизационный износ в коэффициент индексации («Росгосстрах»), у других в правилах появились нормы уменьшения страховой суммы («РЕСО-Гарантия»). Третьи ввели обязательную безусловную франшизу за каждый месяц действия договора. Кто-то из страховщиков стал прописывать в договоре страховые суммы на каждый период страхования – от одного до нескольких месяцев («ВСК»). Однако не всегда подобные решения приводят к положительному результату.

Коэффициенты индексации и нормы уменьшения страховой суммы

Уже не раз выплаты страхового возмещения при гибели или угоне транспортного средства с применением коэффициента индексации, применяемого «Росгосстрахом», были оспорены в суде. В своих решениях суды субъектов Российской Федерации руководствуются следующим: коэффициент индексации зависит от срока эксплуатации автомобиля – значит, фактически учитывается износ. Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не предусматривают вычет износа из страховой суммы. Соответственно, условие договора об уменьшении страховой суммы на коэффициент индексации признается судами противоречащим действующему законодательству и нарушающим права потребителя.

Та же участь постигает и нормы уменьшения страховой суммы (которые по своей сути являются аналогом коэффициента индексации).

Такую ситуацию во многом можно назвать закономерной. Изменяя формулировку, страховщики чаще всего даже не меняли соответствующие нормы. Вычет всё также составлял до 20% для первого года и 10-15% – для последующих лет эксплуатации.

Франшизы и страховые суммы по периодам страхования

Что касается установления франшизы или изменяемой по периодам страховой суммы, то здесь судебные органы чаще бывают на стороне страховщиков.

Стоит вспомнить, что понятие франшизы описано в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Соответственно, установление в полисе франшизы (в том числе только на случай полной утраты авто) не противоречит закону. И если в договоре КАСКО предусмотрено, что в случае гибели или хищения машины вычитается франшиза, то уменьшение страховой выплаты на её размер выглядит нормативно оправданным.

Если говорить об установлении отдельных страховых сумм на разные периоды страхования (например, на каждые три месяца), то стоит иметь в виду, что согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 942) страховая сумма является одним из существенных условий договора.

О её размере страхователь и страховщик обязаны предварительно договориться между собой. При этом законом предусмотрено, что выплата страхового возмещения не может превышать указанный в договоре размер страховой суммы. Таким образом, если страхователь согласился с конкретными размерами страховых сумм в разные периоды страхования, выплата будет производиться исходя из этих величин. Вернее, исходя из конкретной величины, «привязанной» к периоду произошедшего страхового случая.

Тем не менее, даже последние варианты отнюдь не гарантируют страховщикам лояльность служителей Фемиды. Достоверно предугадать результат того или иного судебного спора в данной области сейчас вряд ли возможно.

tinyton.ru
Расчитать страховку кража и полная гибель тс
Расчитать страховку кража и полная гибель тс

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: