Средние суммы страховых возмещений за сгоревший дом

Стоимость страхования имущества зависит, как и при всех других видах страхования, от степени риска повреждения имущества и его стоимости.

Если Вам говорят, что страховая премия, то есть сумма, которую Вы платите страховой компании при получении полиса, составляет всего от 0.2% от стоимости имущества, то прежде чем бросаться страховать по дешевке, Вам надо разобраться какие риски включает данная страховка. Одно дело за такую сумму застраховать от пожара подводный объект, сделанный целиком из чугуна; другое дело от всех рисков по полному пакету деревянный дом и все имущество в нем, который расположен аккурат между колонией для малолетних преступников с одной стороны и стадионом «Юных пиротехников» с другой. Совершенно разные риски и в любой страховой компании Вам предложат совершенно разные тарифы на страхование таких объектов.

Комментарий специалиста

В этом случае мы рекомендуем следующее:

Имущество

Первый важный момент — это что Вы страхуете: одну только «коробку», или еще отделку, инженерное оборудование и имущество, включая особо ценное. Конечно, риск повреждения стен дома значительно ниже, нежели домашнего кинотеатра последней модели или норковой шубы. Причем это так, о каком бы повреждающем, или наносящем какой бы то ни было ущерб факторе, мы не говорили. Посудите сами, если на стену дома вылить несколько литров воды, то вряд ли что-нибудь с самой «коробкой» произойдет, в то же время, опрокинув даже стакан воды на высокотехнологичное изделие, можно испортить его навсегда. Если долго поджигать те же стены спичками, то повредить их будет непросто, а шуба из шиншиллы, если не сгорит, то сильно потеряет в цене. Про противоправные действия третьих лиц даже говорить излишне. Стены останутся, а шубу и дорогой домашний кинотеатр вор унесет в первую очередь. Следовательно, тариф на страхование имущества и, в первую очередь, особо ценного, будет всегда выше, нежели на страхование отделки и инженерного оборудования, а застраховать отделку и инженерное оборудование будет дороже, нежели «коробку».

Комментарий специалиста

Помимо получения страховки, могут возникнуть проблемы с ремонтом бытовой техники, так как обеспеченность наших ремонтных мастерских запчастями оставляет желать лучшего. Заветную деталь приходится ждать чуть ли не месяцами. Да и ремонт иногда может стоить дороже, чем остаточная стоимость сломанной техники. И это тоже нужно учесть при страховании.

С учетом возможной разницы условий страхования есть смысл «коробку», ремонт и вещи страховать по отдельности — и, если нужно, в разных компаниях.

У каждой страховой компании может быть своя специализация: кто-то «работает» лучше по жилью, а кто-то — по имуществу.

Риски

Второй вопрос — это риски. Если Вы хотите быть застрахованным от всех возможных и не очень возможных рисков, то примерный их перечень таков:

  • Пожар (включая поджог), удар молнии, аварии электросети;
  • Взрыв (бытового газа, котлов, топливных хранилищ, машин и аппаратов);
  • Падение деревьев, летательных аппаратов, наезд транспортных средств ;
  • Стихийные бедствия (буря, ураган, смерч, тайфун, землетрясение, просадка почвы, наводнение, грунтовые воды);
  • Залив (аварии систем водоснабжения, отопления, канализации, проникновение воды из соседних помещений, порча имущества в результате пожаротушения);
  • Кража и другие противоправные действия третьих лиц (хулиганство, вандализм, грабеж, разбой);
  • Террористический акт.

Комментарий специалиста

Как известно, оптом дешевле, поэтому если Вы начнете комбинировать риски и имущество, то есть пытаться застраховать шубу и домашний кинотеатр от кражи и пожара, а отделку и коробку от залива и падения летательных аппаратов, то в конечном итоге выйдет примерно такая же сумма, как если бы Вы взяли полный пакет рисков. Выбрать один только риск для всего имущества, или какого-то его определенного вида, можно и, конечно, это выйдет несколько дешевле, но думаю, излишне объяснять, что если Вы застраховали квартиру от пожара, а произошел залив, то никакой выплаты страховая компания производить не будет. Так же, как если бы Вы застраховали по полному пакету рисков только «коробку», а в результате залива был испорчен потолок, обои и паркет, но сами конструктивные элементы здания осталась нетронутыми.

Кроме того, на стоимость страховки влияют многие другие факторы, которые снижают, или наоборот увеличивают степень риска того, что имуществу будет нанесен ущерб. Наличие охранной и пожарной сигнализации, металлических дверей уменьшают риск пожара и воровства, а значит, снижают страховую премию. Напротив, деревянные перекрытия, газовые колонки, сдача жилья в наем и, тем более, производство ремонтных или строительных работ увеличивают опасность несчастного случая, и, следовательно, влияют на стоимость страхования в сторону ее повышения.

Получить ориентировочное представление о средних размерах страховых премий, принятых в страховых компаниях, Вы можете у нас на портале, воспользовавшись специальными калькуляторами: Квартира и Загородный дом.

Оценка

Определение стоимости имущества, особенно если его много и оно дорогое, иногда — весьма длительная процедура. Порой, это вопрос даже не одного дня. Эксперт страховой компании приезжает и вместе с хозяевами составляет опись всего имущества, которое будет страховаться. Оценивается стоимость строения, или квартиры, проведенного ремонта, техники, оборудования, мебели и прочего. При отсутствии товарных чеков на ту или иную вещь — ее стоимость определяется путем достижения договоренностей между страхователем и представителем страховщика. Обычно, если разница в оценках незначительная эксперт соглашается с сумой, если расхождение получается в несколько раз — то здесь без торга не обойтись.

Иногда попытки завысить стоимость застрахованного имущества заканчиваются плачевно уже после наступления страхового случая. Так, если старую трухлявую дачу обшить вагонкой, обновить ее, навести лоск, застраховать, как дорогой и новый коттедж, обманув эксперта, а затем поджечь в надежде на крупную страховую выплату, то можно в результате остаться ни с чем. Если дом сгорит не полностью, а такое бывает часто — подлог будет выявлен незамедлительно, запротоколирован и максимум на что сможет рассчитывать в таком случае «пострадавший» — это на компенсацию реальных убытков, несмотря на то, что страховая премия была заплачена из расчета совершенно другой стоимости имущества. Если же будет доказан факт поджога — то, дай бог обойтись без уголовной статьи за мошенничество.

Специальные программы

Тратить несколько дней на опись имущества в недорогих, типовых квартирах со стандартной мебелью и обычным ремонтом не выгодно и не имеет никакого смысла. Поэтому практически в любой страховой компании Вы найдете предложение застраховать имущество без осмотра. Что это такое? Буквально за несколько минут Вы выбираете программу страхования. Обычно эти программы рассчитаны на имущество стоимостью не более $200 000 или меньше. Есть стандартная разбивка стоимости имущества, изменить которую невозможно. Если она не подходит — ищите другую программу, или другую страховую компанию. Обычно, разбивка примерно такая: конструктивные элементы: 65-70%, отделка и инженерное оборудование — 20-25%, имущество — 10-15% от страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой производится выплата страхового возмещения. Таким образом, если в результате залива будет нанесен ущерб отделке и ремонту на сумму, укладывающуюся в отведенный лимит (20-25%) — то выплата будет произведена полностью, если нет — извините, все что сверх оговоренного лимита Вам придется выложить из своего кармана. Конечно, если повреждена небольшая площадь, например потолка, но ремонтировать нужно весь потолок — то страховая компания должна выплатить стоимость всего ремонта, а не полутора квадратных метров, которые были испорчены.

Франшиза и другие особые варианты

Франшиза — в страховании означает незначительный ущерб, который покрывает клиент, а не страховая компания. Если в договоре этот термин фигурирует, то не во всех случаях Вы получите компенсацию, а только тогда, когда ущерб будет выше определенной суммы. Это, так называемая, условная франшиза. При ней страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению в полной мере, если его размер превышает франшизу. Как говорят сами страховщики, такая мера вводится для того, чтобы избежать бумажной волокиты в случае небольших ущербов.

Существует еще и безусловная франшиза — сумма или процент, подлежащие вычету из суммы страхового возмещения, с учетом того, что часть убытка остается на ответственности страховой компании. Выплата в этом случае также производится, только если убыток превысил размер франшизы, но выплачивается не весь размер убытка, а за вычетом франшизы. Применяется она для того, чтобы побудить страхователя относится более внимательно к застрахованному имуществу.

Так или иначе, но любая франшиза делает страховку более дешевой.

Есть еще некоторые хитрости, которые снижают стоимость страхования, но при этом ограничивают ответственность страховщика при наступлении страхового случая.

Так, например, в некоторых компаниях Вам могут предложить застраховать имущество по первому риску. Это означает, что компания покроет только один убыток. Страховка действует весь срок, но страховая компания выплачивает деньги только один раз — в тот раз, когда Вы заявите о наступлении страхового случая, после чего, полис прекращает свое действие. По сути это скрытая условная франшиза, потому что при незначительном ущербе Вы сами не будете заявлять об убытке. Не выгодно получить незначительную компенсацию, но при этом потерять страховку.

Порой компаниями предлагаются разные варианты страхования с пропорциональной ответственностью. Эти варианты подразумевают пропорциональное снижение выплат. Иногда это касается только максимально возможных выплат, составляющих оговоренный процент от стоимости имущества. Иногда речь идет о любой выплате. В этом случае имущество страхуется на меньшую сумму его реальной стоимости, и соответственно снижаются выплаты. Так, например, если имущество стоимостью один миллион рублей будет застраховано на 500 тысяч, то при ущербе, скажем в 100 тысяч рублей, возмещение будет выплачено пропорционально ответственности, то есть ровно половина — 50 тысяч рублей.

Гражданская ответственность

Последнее, о чем нужно сказать, для полноты картины — это несколько слов о гражданской ответственности. Не нужно ее путать со страхованием имущества. Если Вы застраховали свою квартиру на полную сумму, и она у Вас сгорела дотла, то страховая компания должна возместить Вам ущерб. Однако если при этом пожар в Вашей квартире перекинулся на соседнюю, то этот ущерб будет покрыт только в том случае, если Вы еще застраховали и гражданскую ответственность. Иначе может получиться такая ситуация, что все деньги, которые Вы получите по страховке, Вам придется отдать соседу, если он предъявит Вам претензии, и они будут удовлетворены судом.

Комментарий специалиста

Поэтому в договоре стоит предусмотреть также гражданскую ответственность или ответственность перед третьими лицами. Тогда вам удастся избежать неприятностей с соседями.

Комментарии Александра Скобкина, ведущего аналитика департамента маркетинга Агентства недвижимости DOKI

Квадрум. Журнал

  • Страхование от взрыва — особенно важно, если у Вас газовая плита и автономная система отопления;
  • Страхование от падения летательных аппаратов и наезда транспортных средств важно для тех, чья дача находится возле аэропорта или оживленной автотрассы;
  • Стихийные бедствия — эти страховые случаи характерны для сейсмически неспокойных зон и, в последнее время, для юга России;
  • Залив — важно, если дом многоквартирный и «со стажем», а также если у Вас сделан хороший ремонт.
  1. Собрать как можно больше информации об окружающих объектах, которые могли бы представлять опасность для Вас и Вашего жилья, включая промышленные предприятия, склады, стройплощадки, транспортные узлы, места массового скопления народа и др.
  2. Собрать информацию о происшествиях, которые случались за последнее время в Вашем доме или в Вашем районе (пожарах, взрывах, затоплениях, выбросах вредных веществ, падениях деревьев и т.д., кражах, терактах и др.). О таких происшествиях можно узнать в СМИ, от соседей или наблюдать лично. Тогда у Вас будет предварительный перечень страховых случаев, которые «характерны» для Вашей местности и от которых можно оформить страховку.
  3. Обратиться в несколько страховых компаний (можно по рекомендациям знакомых), сравнить их предложения по страхованию Вашего жилья и / или сделанного ремонта. Наверняка одни предложения покажутся Вам более привлекательными, чем другие.

Однако защита будет неполной, да и стоимость страхования в расчете на один месяц в этом случае будет выше, поэтому все специалисты рынка советуют приобретать все-таки годовую страховку. «Конечно же, страховать лучше не на зимний или летний период, а на весь год. Ведь, большинство рисков не имеют сезонности и несчастья могут произойти в любой период», — говорит Наталья Кузьмина, директор департамента продаж САО «ГЕФЕСТ». «Зимой и осенью дачи могут пострадать от третьих лиц, весной — от наводнений, паводков и других природных явлений, летом — от пожаров. Предугадать риски невозможно, поэтому желательно защитить свое имущество от возможных угроз на весь год», — дополняет Елена Калинина (СК «Цюрих»).

Возврат страховки за пожар, мой опыт

  • Инфо

    Титульное страхование. Эта разновидность подразумевает под собой оформление защиты на случай утраты прав собственности в отношении жилого помещения.

    Важно

    Страховая компания на этапе заключения договора в обязательном порядке проверяет все совершенные с недвижимым имуществом сделки, чтобы удостовериться, что будущий владелец есть единственный правообладатель.

    Это призвано в будущем обеспечить клиенту страховщика спокойствие и уверенность;

  • Страхование залогового имущества.

    Подобный вид является классической разновидностью страховки в общем понимании.

    Внимание

    Он подразумевает оформление полиса страхования от физического повреждения, куда входят наводнение, кража, взлом, пожар.

    Стоимость страховки от пожара, как самого часто упоминаемого риска, зависит от множества факторов.

Что делать, если сгорела недвижимость, а страховая отказывается от выплаты?

В случае, если клиент может предоставить компании гарантии надежности владельца второй половины дома, то страховка 1/2 части дома сравнится с общепринятыми процентами.

Страхование ипотечной недвижимости Как сократить расходы при выборе страховки для недвижимости, приобретенной в ипотеку, и можно ли вообще самостоятельно выбирать страховщика, заключая договор с банком — об этом в видеоматериале от канала Бюллетень Недвижимости.

Компенсация при пожаре

В частности у владельца частного дома имеется право оформить полис для страхования:

  • всего дома целиком;
  • наружной или внутренней отделки;
  • имеющихся пристроек, в число которых входят гаражи, бани, домики для гостей или садовый домик;
  • имущество, имеющееся в помещении, в число которого входит оргтехника, предметы мебели, иные бытовые приборы;
  • различные системы жизнеобеспечения дома, среди которых вентиляция, отопление, водоснабжение и даже видеонаблюдение.

Также существует еще одна разновидность страхования частного дома, которая носит название «титульное».
Это означает оформление полиса для страховки дома, который находится в пользовании третьих лиц
.

Подобная процедура помогает предотвратить нежелательные последствия при совершении незаконных или неправильно оформленных сделок.

Кто заплатит за все

В правилах нужно обратить внимание и на раздел, касающийся действий страхователя при наступлении страхового случая, а если что-то в нем не понятно, то лучше задать вопрос сотруднику страховой компании», — советует Александр Агапов (СК «МАКС»).

Если действия владельца дачи будут неправильными, например, он не подаст заявление о страховом случае в установленный в правилах срок или не заявит о событии в компетентные органы (либо обратится не туда, куда нужно), то выплату он не получит.
«

Так, при пожаре следует вызвать представителей управления государственной пожарной службы.

Это требуется даже если огонь был потушен самостоятельно, т.к.
для получения выплаты нужен акт о пожаре с указанием причины и места возгорания. Если к пожару привел взрыв газа, нужно вызвать еще и сотрудников организации, отвечающей за газовые сети.

Сгорел застрахованный дом – что делать?

Не рассматриваются как страховые случаи и не подлежат возмещению по риску «Пожар» убытки, происшедшие в результате опаливания или прожигания горящими углями, выпавшими из каминов, печей и т.

п., сигаретами или сигарами, паяльной лампой и тому подобными предметами или опаливания, вызванного внезапным выходом огня из места, специально для него отведенного, кроме случаев возникновения пожара; причиненные инженерному оборудованию и электронным устройствам в результате воздействия на них электрического тока (включая короткое замыкание, повышение силы тока или напряжения), сопровождающегося искрением или выделением тепла, кроме случаев возникновения открытого пламени.

Государственный приход Сейчас и страховщики, и чиновники размышляют, как переложить груз компенсационных выплат погорельцам на плечи страховых компаний или хотя бы разделить с ними финансовую нагрузку.

Изгот.ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль

15 февраля 2012 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Мухина А.В.,

при секретаре Дмитриевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пеньковой Любови Сергеевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ в результате пожара было уничтожено строение – дачный дом, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий Пеньковой Л.С. на праве собственности.

Данное имущество было застраховано по договору добровольного имущественного страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Пеньковой Л.С. и ООО «Росгосстрах». Срок действия договора страхования сторонами был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по настоящему договору определена Пенькова Л.С. (собственник строения).

Однако, ООО «Росгосстрах» в выплате страхового возмещения Пеньковой Л.С. было отказано со ссылкой на недоказанность страхователем наступления страхового случая и имущественного интереса выгодоприобретателя в застрахованном строении.

Возражения страховщика связаны с тем, что объектом страхования, согласно страховому полису, является принадлежащий Пеньковой Л.С. дачный дом, расположенный по адресу: <адрес>, а в результате пожара был уничтожен дом на участке <адрес>. Между тем, указанное строение Пеньковой Л.С. не страховалось.

Считая данный отказ в страховой выплате незаконным, Пенькова Л.С. обратилась в суд с иском о взыскании с ООО «Росгосстрах» суммы страхового возмещения в размере 244 526 рублей, а также компенсации ей понесенных судебных расходов. В обоснование иска указала, что при оформлении страхового полиса была допущена описка в указании муниципального образования на территории которого находится ОРГАНИЗАЦИЯ1 и, соответственно, застрахованное имущество. Фактически ей принадлежит и могло быть застраховано только имущество, находящееся по адресу: <адрес>. Какого-либо отношения к имуществу по адресу: <адрес> она не имеет и страховать не могла. Факт уничтожения в результате пожара строения – дачного дома по адресу: <адрес> страховщиком не оспаривается, в связи с чем, у ООО «Росгосстрах» возникла обязанность по выплате ей страхового возмещения по факту уничтожения застрахованного имущества. Ввиду полного уничтожения застрахованного имущества размер страхового возмещения Пеньковой Л.С. определен в размере страховой стоимости, установленной договором страхования.

В судебное заседание Пенькова Л.С. не явилась, доверив представление своих интересов в суде Тутунину А.В., о времени и месте судебного заседания извещена.

Представитель истца на основании доверенности Тутунин А.В., исковые требования уточнил. С учетом полученной информации о стоимости годных остатков сгоревшего строения (8 фундаментных блоков) составляющей 2 800 рублей, просил взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Пеньковой Л.С. страховое возмещение в размере 241 726 рублей, а также компенсировать истице за счет ответчика понесенные судебные расходы: 1 500 рублей — на оплату услуг оценщика, 9 000 рублей – на оплату услуг представителя, 500 рублей – на оформление доверенности на представителя, 5 645 рублей 26 копеек — на уплату государственной пошлины. Уточненные исковые требования поддержал согласно доводам, приведенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Росгосстрах» — Гузеватов А.В., действующий на основании доверенности, против удовлетворения исковых требований Пеньковой Л.С. возражал, ссылаясь как на недоказанность истцом факта наступления страхового случая, так и на неправомерность расчета суммы страхового возмещения исходя из страховой стоимости и стоимости годных остатков. Полагает, что при определении расчета размера страховой выплаты подлежит учету процентное распределение стоимости элементов застрахованного имущества и размер повреждений данных элементов.

Свидетель ФИО1 пояснила, что, являясь страховым агентом ООО «Росгосстрах», заключила с Пеньковой Л.С. договор добровольного страхования ее дачного дома. При оформлении страхового полиса она ошибочно указала место нахождения застрахованного имущества по адресу: <адрес>, вместо его фактического места нахождения по адресу: <адрес>. При оформлении договора страхования Пеньковой Л.С. была предъявлена садовая книжка, из которой следовало, что она является членом ОРГАНИЗАЦИЯ1, расположенном в <адрес>.

Выслушав представителей сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований Пеньковой Л.С. ввиду следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктами 1, 2, 3 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правила добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества ОАО «Росгосстрах» № являются приложением к договору страхования, заключенному с Пеньковой Л.С., что подтверждается ее подписью в страховом полисе.

Соответственно, при рассмотрении настоящего спора подлежат применению положения договора страхования (страхового полиса) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Пеньковой Л.С. с ООО «Росгосстрах», а в части неурегулированной договором страхования — Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества ОАО «Росгосстрах» №.

Как следует из договора страхования (л.д. 9), объектом страхования является строение – дачный дом, расположенный по адресу: <адрес>.

Между тем, в ходе судебного разбирательства судом было установлено, что фактически объектом страхования по указанному договору являлся дачный дом, расположенный по адресу: <адрес>. Указанное обстоятельство подтверждается пояснениями представителя истицы Пеньковой Л.С., а также свидетеля ФИО1, т.е. лиц, непосредственно заключавших данный договор.

Оснований не доверять данным пояснениям у суда не имеется, поскольку они не противоречивы, подтверждаются иными материалами дела.

Так, из членской книжки садовода усматривается, что Пенькова Л.С. с ДД.ММ.ГГГГ является членом ОРГАНИЗАЦИЯ1, расположенного в <адрес>.

При этом, представителем ответчика доказательства наличия у Пеньковой Л.С. имущества, расположенного по адресу: <адрес>, и подлежавшего страхованию, суду не представлены.

Между тем, в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования или возражения.

С учетом изложенного, Суд считает доказанным истицей то обстоятельство, что при оформлении страхового полиса была допущена описка в указании муниципального образования на территории которого находится ОРГАНИЗАЦИЯ1 и, соответственно, застрахованное имущество.

При этом, данная описка не свидетельствует о незаключенности договора страхования, поскольку объект страхования сторонами был определен, индивидуализирован, расчет страховой суммы и премии произведен исходя из данных об указанном объекте.

Пеньковой Л.С. условия договора страхования выполнены, страховая премия страховщику уплачена (л.д. 10), указанное исполнение принято страховщиком.

Как следует из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36-38) в результате пожара, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ, было уничтожено строение – дачный дом, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий Пеньковой Л.С..

В силу п. 3.3.1 Правил добровольного страхования строений … № вариант страхования № 1 предусматривает наступление страхового случая при уничтожении (повреждении) имущества по риску «пожар».

Экспертной организацией ОРГАНИЗАЦИЯ2, осуществившей по поручению ответчика осмотр сгоревшего дома, было отмечено, что строение сгорело полностью, фундамент поврежден на 50 % (л.д. 39-40).

К возражениям представителя ответчика о том, что по договору страхования был застрахован дом размером 4,8 х 5,4 х 2,8 м., фундамент – бетонные столбы, кровля — шифер, стены – брусовые, а согласно осмотру ОРГАНИЗАЦИЯ2 сгорел дачный дом размером 5 х 4 х 3 м., фундамент — блочный бетонный, крыша — ондулин, стены каркасные обшитые доской, что свидетельствует об уничтожении иного, не застрахованного Пеньковой Л.С. имущества, суд относится критически, отмечая, сопоставимость как размеров дома, так и материалов фундаментов, стен и крыши в обоих приведенных случаях. Кроме того, суд отмечает, что актом осмотра ОРГАНИЗАЦИЯ2 зафиксировано полное уничтожение имущества, что безусловно препятствовало определению точных габаритов дома, а также материалов, из которых он был изготовлен.

С учетом изложенного, Суд считает установленным наступление страхового случая в результате уничтожения от пожара садового домика Пеньковой Л.С. с находившимся в нем имуществом ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 9.3 Правил добровольного страхования … № в целях расчета суммы страхового возмещения принимаются имущественные потери, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате воздействия страховых рисков.

В то же время, в силу п. 9.9.2 настоящих Правил размер реального ущерба за гибель, повреждение или утрату имущества, может исчисляться на основании процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения, согласованного при заключении договора страхования, по каждому объекту страхования.

Пунктом 12.1.7 договора страхования (л.д. 9-об.) указано на использование процентного распределения стоимости элементов строения, а именно: фундамент – 15%; полы, перекрытия – 15%; стены – 35 %; крыша – 15 %; внутренняя отделка, окна, двери, — 10 %; инженерное оборудование – 10 %.

Таким образом, при определении размера страховой выплаты в рассматриваемом случае подлежит применение процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения, согласованного при заключении договора относительно страховой суммы.

Страховая сумма, определенная договором страхования, по строению составила – 229 526 рублей, в том числе: строение (без внутренней отделки) – 129 526 рублей, внутренняя отделка — 100 000 рублей. Домашнее имущество было застраховано на сумму 15 000 рублей.

Как следует из акта осмотра поврежденного строения специалистами ОРГАНИЗАЦИЯ2, в результате пожара строение сгорело полностью, фундамент поврежден на 50 %.

Соответственно, причитающаяся Пеньковой Л.С. страховая выплата в результате уничтожения дома составит разницу между страховой суммой 244 526 рублей (229 526 + 15 000) и стоимостью годных остатков в виде 50 % фундамента.

При этом, стоимость остатков фундамента, определяемая от страховой стоимости строения (без внутренней отделки), т.к. фундаментные блоки внутренней отделке не подвергаются, составит 9 714 рублей 45 копеек (129 526 х 15 % х 50 %).

Таким образом, Пеньковой Л.С. подлежит выплате страховое возмещение в размере 234 811 рублей 55 копеек (244 526 — 9 714, 45).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Пеньковой Л.С. заявлено требование о взыскании расходов на оплату юридических услуг представителя при рассмотрении настоящего дела в размере 9 000 рублей, оплата которых подтверждена документально (л.д. 17-18).

С учетом степени сложности настоящего дела, объема оказанных представителем услуг, количества состоявшихся по делу судебных заседаний, Суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, за счет ООО Росгосстрах» Пеньковой Л.С. подлежат компенсации расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 548 рублей 12 копеек, по оформлению доверенности на представителя – 500 рублей.

В то же время, суд не усматривает оснований для компенсации истице расходов, связанных с оплатой услуг оценщика. Судом не установлена необходимость данных расходов для защиты нарушенного права Пеньковой Л.С. в судебном порядке и, соответственно, их относимость к рассмотрению настоящего гражданского дела.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Пеньковой Любови Сергеевны удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» (в лице филиала ООО «Росгосстрах» в Ярославской области) в пользу Пеньковой Любови Сергеевны сумму страхового возмещения в размере 234 811 рублей 55 копеек; в счет компенсации расходов на оплату юридических услуг – 8 000 рублей, на оформление доверенности на представителя – 500 рублей, на уплату государственной пошлины – 5 548 рублей 12 копеек; всего взыскать: 248 859 рублей 67 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд города Ярославля.

Судья

А.В. Мухин

Часто у людей, которые оформили страхование имущества, возникает страх, потому что они полагают, что «случись что» страховая компания вычтет большую сумму за «износ» дома, и погорельцы получать мизерную выплату.

Но в реальности боязнь имеет субъективный характер, если учесть тот факт, что подобной ситуации можно, к тому же очень легко избежать, если при заключении договора страхования провести правильную оценку стоимости дома, то есть заранее вычесть полный износ из страховой суммы, и в полисе учитывать именно эту цену строения, которая имеется на настоящий момент. То есть в результате получается следующее… Если строение сгорает. Страховая компания производит расчеты, сколько по среднерыночным нормам стоит сгоревший дом и в своих расчётах получает те же цифры, что указаны в полисе, это происходит потому, что оценщики считают по тем же правилам и нормам, что и страховые агенты, которые выписывают полис страхования. Более трудно будет, если заказчик не сделает оценку рыночной стоимости строения, когда заключает договор страхования, а основывается на тех цифрах, которые указанны в договоре купли-продажи строения, или в договоре подряда со строительной организацией и соответствующими чеками. Если так, то страховая сумма может иметь существенную разницу со среднерыночной ценой как в большую, но обычно в меньшую сторону. Что очень и очень плохо для страхователя. Такие условия могут, хоть и не должно, оказать влияние на размер выплаты. Вспомним один из основных принципов страхования — какой? Для получения нормальной выплаты, необходимо оформить страхование  имущества  на полную его стоимость. В таком случае никаких придирок не будет, а также никакие вычеты износа не будут грозить.

 

tinyton.ru
Средние суммы страховых возмещений за сгоревший дом
Средние суммы страховых возмещений за сгоревший дом

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: