Суброгация к международной страховой компании

Суброгация в страховании требует пристального рассмотрения. Чтобы быть сведущим во всех её тонкостях, нужно хорошо постараться, но овчинка стоит выделки. Вот по каким причинам.

Сегодня в нашей стране идут процессы быстрого развития рынка. В век его господства неизмеримо увеличивается число собственников квартир, домов, машин. Поэтому идет неисчислимое увеличение потребности во всевозможных видах сделок. И, к сожалению, не всегда происходит добросовестное их воплощение в жизнь.

Защитой в этом огромном море правовых нюансов, своего рода спасательным кругом для Вас станет суброгация.

Она даст понимание того, как:

  • оптимально повернуть в свою пользу все преимущества страхового дела;
  • грамотно защитить себя;
  • не остаться без того, что положено Вам по закону.

Она поможет добиться неотвратимости в деле сбережения нажитого Вами добра и наказать лиц, умышленно нанесших ему большой вред, пытающихся обогатиться за Ваш счет заведомо неправедными способами.

В Российской Федерации все владельцы машин должны быть застрахованы. Вот здесь на первый план и выдвигается эта замечательная вещь – суброгация.

Какова «фишка» суброгации в страховании?

Суброгация буквально значит замена. «Замена» здесь – ключевое слово. Рассмотрим ситуацию, когда на дороге один незадачливый водитель Старцев повредил легковую машину Новикова. Что делать Новикову? – Одно из двух: вытрясти деньги из Старцева или из страховщика, который, в свою очередь, взыщет их позже со Старцева?

Вместо того, чтобы долго мучиться добиваясь, денег от того, кто изрядно подпортил вам любимое авто или залил вновь приобретенную мебель, или того, по чьей вине загорелся взятый Вами в ипотеку загородный дом, обратитесь в страховую компанию.

Конечно, это возможно только если у Вас есть с ней необходимая договоренность. Сначала компания платит деньги Вам, а уже затем отбирает их у «виновника торжества». То есть происходит замена первого лица (в этом случае Вас, пострадавшую от ущерба сторону) на второе (компанию-страховщика). Или, как сказал бы финансист, вместо одного кредитора – страхователя, появился другой – страховщик.

О преимуществах

Если Вы хотите ощутить на себе все преимущества, вытекающие из замены обязанных Вам лиц — суброгации, заняться этим желательно со знанием дела. А именно: непременно нужно учесть, что она возможна только тогда, когда речь ведется о Вашей собственности — жилье, транспорте, участке земли и так далее).

Поэтому, если Вы захотите применить ее, когда страхуете свои честь и достоинство, моральный вред или авторство, без неё придётся обойтись.

Задействовать её можно, если Вы хотите себя обезопасить от:

  • Порчи чужих вещей.
  • Неисполнения какой-нибудь сделки.
  • Будучи частным предпринимателем оградить себя от рисков, связанных с товаром.
  • Перестраховаться, если предстоит совершить в короткие сроки особо объёмные платежи, распределяемые среди партнеров.
  • Туристических рисков.

Чтобы она была применима, не забудьте прописать её в условиях оглашения. Если же у Вас нет этой необходимости, вы уверены в себе и не хотите заморачиваться, рассчитывая на свои силы, можете не вписывать. И все же суброгация – это большой бонус. Зачем от него отказываться?

Когда без суброгации обойтись нельзя?

Запомните, что невключение условий суброгации не будет действительным при совершении преднамеренного нанесения ущерба.

Важно понять, что запрет на перевод претензий к страховой компании при умышленных действиях исключен.

Страховая компания не сможет использовать суброгацию в случае, если она ещё не успела расплатиться с застрахованным лицом, получившим урон из-за происшествия, или отдала деньги не в полном объёме.

Денежных средств она получит ровно столько, сколько ею самой было перечислено. И, конечно, озаботиться подписанием договора необходимо заранее – до того, как произошло неприятное событие.

К сожалению, когда нарушитель и жертва выступают в едином лице, ему компенсационная сумма положена, а вот второй стороне рассчитывать не на что. Так, если автомобилист Новиков сам себе повредил принадлежащее ему авто, врезавшись в отбойник, то (если он своевременно озаботился приобретением полиса КАСКО) скорее всего, ремонт ему будет компанией возмещён. Но ей самой брать денег будет уже не с кого.

В чем разница между «суброгацией и «регрессом»?

В первом приближении кому-то они могут показаться очень похожими или даже идентичными. Но при пристальном рассмотрении выясняется, что они разные. Различать их важно, так как в зависимости от применения одного или другого зависит политика ведения дела страховщиком:

  • Как уже стало понятно, при рассмотрении суброгации, в случае, когда страхование ответственности неизбежно, она обуславливает права пострадавшей стороны на восполнение её трат нарушителем.
  • Что касается регресса, то под ним подразумевается право того, кто уже выполнил свое обязательство, потребовать того же, но уже другим лицом. Регресс обозначает упадок, движение назад. При осуществлении регрессивного требования страховщик, может предъявить требования к клиенту, когда тот виновен или явился нарушителем условий договора.

Помните, что субъект, чья вина в дорожно-транспортном происшествии доказана, производит выплату компании в любом варианте.

Наглядные примеры применения суброгации и регресса

Суброгация:

Некий Серов нарушил дорожные правила, и, его машина столкнулась с машиной Белова, сильно разбив тому лобовое стекло и переднюю дверь. В первую очередь, страховая компания «Оберег» перевела платеж Белову, а во вторую — направила претензию Серову. Из описанного видно, что здесь идет замена первоначального кредитора – Белова на второго – на «Оберег». А обязанность компенсационной выплаты все равно никуда не исчезает.

Регресс:

Чернов находился за рулем, будучи в глубоком опьянении, что и явилось причиной ДТП. У Чернова имелся договор с компанией «Защитник», она и погасила ему образовавшийся ущерб.

После «Защитник» добился права на регресс в судебной инстанции. Об этом имелось предварительно оговоренное условие в их соглашении.

Вывод очевиден: суброгацию и регресс отличает то, что меняются либо стороны, либо обязательства.

В обоих ситуациях срок давности при стандартном положении вещей равняется 3-м годам.

Но в первой, он начнется тогда, когда произошла авария, а при регрессе точкой отсчета будет событие, когда компания добросовестным образом расплатилась с клиентом.

Процесс суброгации – это предъявление требований о компенсации ущерба к вам как к виновнику, выставленных представителем страховой компании. Урегулирование требований возмещения в порядке суброгации, идет по регламенту, определенному в ст. 965 ГК РФ.

В каких случаях наступает суброгация?

Допустим, вы были признаны виновником ДТП, второй участник которого имел страховку по КАСКО. В этой ситуации, в случае появления значительных повреждений у машины второго участника ( если стоимость ее ремонта в итоге составит более 400 000 р., т.е. выйдет за пределы ответственности страховой, оформлявшей вам полис ОСАГО), то Вы наверняка получите суброгационные требования, или так называемую претензию о возмещении ущерба в качестве суброгации от той страховой компании, которая страховала потерпевшего.

Вам выставлено требование возмещения в порядке суброгации? Поможем уменьшить выплату!

Стоимость наших услуг при суброгации

При определении размера суброгационных выплат страховые компании зачастую преувеличивают размер ущерба пострадавшего, тогда как возмещение ущерба потерпевшему при ДТП производится сугубо с учетом степени износа заменяемых автозапчастей (п. 2. ст. 965 ГК РФ). Доказать завышение суммы требования самостоятельно достаточно непросто, но с учетом опыта и знаний юристов ЮБ «Правила страхования» уменьшение суммы становится возможным!

  • Составление ответа на претензию — 3.000 руб.
  • Юридическая поддержка в суде 15.000 руб.+ премия размером в 10 процентов от разницы суммы по исковым требованиям и суммы по решению суда.
  • Оплата работы экспертов — в зависимости от количества оказанных ими услуг.
Что делать при требовании возмещения в порядке суброгации?

Главное — как можно быстрее начать действовать, чтобы при требовании возмещения в порядке суброгации у страховой компании не появился повод отсудить дополнительные штрафы и пени.

Что мы сделаем для уменьшения выплаты по суброгации

Мы поможем получить для вас полный пакет документов.

Представители страховой зачастую высылает виновнику ДТП только требование: там не приводится расчет суммы ущерба, а лишь указываются обстоятельства происшествия и статьи Гражданского Кодекса, которыми руководствуется страховая компания, предъявляя вам требования в порядке суброгации.

Мы получаем у страховой при суброгации:
  • Документы, подтверждающие то, что именно вы виновны в ДТП. Как правило, этими документами являются справка ГИБДД по ф. 154 и постановление либо же определение, составленное сотрудниками ГИБДД по факту наступившего ДТП, или решение суда.
  • Документы, демонстрирующие, что страховщик имеет право предъявить вам требование возмещения в порядке суброгации. Страховая компания должна дополнить требование в порядке суброгации копиями свидетельства о регистрации вашего застрахованного автотранспорта, полиса страхования машины, копии квитанций об оплате приобретенного страхового полиса, и обязательно — копию заявления застрахованного автовладельца, сообщающего о страховом случае.
  • Документы, обосновывающие размер ущерба: акт независимой экспертизы автотранспорта, фотографии пострадавшей машины (цветные, большого размера), расчет цены ремонта автотранспорта или счета за уже сделанный ремонт

При получении комплекта документов не спешите платить по требованию в порядке суброгации! Внимательно изучите их самостоятельно или обратитесь к специалисту для проверки обоснованности требований возмещения в порядке суброгации. Обязательно нужно обращать внимание на соответствие повреждений и проведенных работ.

Если в результате оценки было установлено завышение суммы ущерба, то вы можете оспорить сумму требования суброгации в досудебном порядке. При отказе страховой компании урегулировать вопрос суброгации в досудебном порядке, рекомендуем сразу обращаться в суд.

Как проводить урегулирование дела на месте сразу после ДТП. Если вы с потерпевшим сошлись на сумме ущерба и рассчитались сразу, обязательно возьмите с него расписку о том, что потерпевший получил оговоренные деньги. Это исключит возможность последующего обогащения за счет выплат от страховой компании.

Чем отличаются регресс и возмещение в порядке суброгации?

Процессы регресса и суброгации похожи друг на друга, и зачастую автовладельцы их путают между собой. Однако у этих понятий все же есть различия.

При требовании о возмещении в порядке суброгации представители страховой компании имеют право предъявлять финансовую претензию водителю, виноватому в том,что случилось ДТП (или компании, застраховавшей его автомобиль) после того, как выплатят страховую сумму возмещения своему застрахованному клиенту (например, ваш автотранспорт застрахован и по ОСАГО, и по КАСКО. Затем в период валидности полисов происходит авария, в которой вы стали пострадавшим. После этого вы либо сможете получить полную страховую выплату по вашему полису КАСКО , либо же направить обращение в страховую компанию водителя-виновника ( по ОСАГО). Если предпочтете первый вариант, то ваша страховая после этого будет предъявлять суброгацию страховой компании водителя-виновника.)

При регрессе страховщик предъявляет счет своему клиенту-водителю при нарушении этим клиентом условий заключенного ранее договора. (например, страхователь-виновник ДТП был нетрезвым, сидя за рулем авто. Пострадавшему в аварии его страховая компания оплатит компенсацию за нанесенный ущерб, а водителю-виновнику будет предъявлено требование регресса.)

Регресс

Страховая компания выдвинула к вам регрессные требования в рамках регресса? Действуйте оперативно. Обязательно надо проверить:

  • дату совершения правонарушения: действует ли срок исковой давности (три года),
  • является ли сумма требований обоснованной,
  • соблюдены ли условия, которые обязывают водителя-виновника ДТП выплатить сумму ущерба (был ли он на месте ДТП и имел ли он возможность оценить последствия своих действий).
Нет совпадения по какому-либо пункту?

Смело пишите в страховую компанию и требуйте предоставления полного пакета документов! После получения документов от СК лучше обратиться к специалисту для проведения экспертизы обоснованности суммы, после чего идти в суд для оспаривания размера ущерба.

Помните: оперативные действия по досудебному урегулированию выставленных претензий от страховой по суброгации, однозначно снижают до минимума возможность судебного разбирательства.

Если же Вы не чувствуете в себе уверенности по самостоятельному решению подобного вопроса, то мы можем предложить профессиональную помощь в решении проблемы с выставлением регрессных требований.

Стоимость наших услуг при регрессе
  • Составление ответа на претензию 3.000 руб.
  • Ведение дела в суде — 15.000 руб. и премия 10 процентов от разницы между размером сумм исковых требований и суммы, определенной решением суда.
  • Оплата работы экспертов (при необходимости) — производится отдельно.

Страховой полис не всегда является гарантией того, что ДТП не принесет финансовых убытков, поскольку лимит ответственности ОСАГО составляет 400 тысяч рублей (50 тысяч при составлении Европротокола). Виновнику аварии, помимо восстановления собственного авто, зачастую приходится волноваться, чтобы компенсации по страховке хватило на ремонт ТС пострадавшего. В противном случае велик риск того, что придется оплачивать разницу из своего кармана. А если машина потерпевшего застрахована по программе КАСКО, то у СК, возместившего дополнительный ущерб, остается право на суброгацию.

Суброгация: основные понятия

Право суброгации приобретает страховая компания, возместившая ущерб пострадавшему в ДТП автовладельцу. Причем требования о компенсации выдвигаются только официально признанному виновнику столкновения при соблюдении следующих условий: 

  • На момент происшествия водитель, повинный в аварии, имеет действующий страховой полис на ТС.
  • Экспертная оценка нанесенного пострадавшему ущерба превышает размер лимита, выплаченного по ОСАГО виновника.
  • СК потерпевшего признала случай страховым и выплатила ему дополнительную компенсацию согласно КАСКО.
  • Все выплаты страховщика пострадавшего осуществлены в полном объеме и имеют документальное подтверждение.

 Только при соблюдении каждого из этих условий организация-страховщик вправе инициировать процесс суброгации в отношении водителя, чьи действия привели к ущербу.

Как вести себя виновнику ДТП, чтобы снизить риск суброгации?

Если заранее побеспокоиться об урегулировании финансовых разногласий, можно существенно снизить выплаты или избежать их вовсе. Для этого стоит воспользоваться приведенными советами: 

  1. Ни в коем случае не стоит соглашаться со спорной или мнимой виной в ДТП. Если причины аварии сомнительны, а нарушения ПДД обоюдны, требуйте, чтобы все нюансы были зафиксированы в протоколе.
  2. Если авария произошла полностью по Вашей вине, поинтересуйтесь у ее участников, есть ли у них полис КАСКО, поскольку эта информация чаще всего не отражена в справке ГИБДД. При положительном ответе стоит записать реквизиты их полисов, чтобы впоследствии держать связь с их СК.
  3. Если пострадавший согласен на составление Европротокола без участия ГИБДД, возьмите с него расписку, что финансовые претензии не превышают установленный лимит в 50 тысяч. В противном случае эту разницу придется погашать из своего кошелька.
  4. Не пускайте процесс на самотек: самостоятельно обратитесь к страховщику потерпевшего с письменным ходатайством о намерении присутствовать при оценке ущерба ТС. Проследите, чтобы Ваше обращение было зафиксировано должным образом.
  5. Если предоставленная смета ремонтных работ вызывает сомнения, Вы можете заказать независимую экспертизу нанесенного ущерба, чтобы доказать преднамеренное завышение компенсации.
  6. Постарайтесь урегулировать конфликт в досудебном порядке. Если все формальности соблюдены, а выдвинутая претензия правомочна, такая позиция поможет избежать хотя бы судебных издержек. Прежде чем принимать решение, стоит проконсультироваться с профильным юристом, который сможет грамотно оценить ситуацию.

Судебная тяжба о суброгации

Часто страховщики не идут на контакт и сразу обращаются в суд для урегулирования конфликта. Если это произошло, не стоит отчаиваться – не все еще потеряно. Поскольку срок исковой давности для суброгации составляет 3 года, сравните дату нанесения ущерба и выставления претензии. Если разница превышает установленные 3 года, иск является неправомочным.

Если же обращение подано в срок, основную деятельность стоит направить на снижение размера возмещения. Для этого может потребоваться:

  1. Попросить суд назначить экспертизу ДТП для определения виновности второго участника (если причины аварии вызывают сомнения);
  2. Провести независимую оценку скрытых повреждений авто потерпевшего, которые могли быть получены в других условиях;
  3. Ходатайствовать о снижении стоимости каждой поврежденной детали за счет ее амортизации.

Максимально снизив размер компенсации, можно обратиться к судье с просьбой предоставить рассрочку. При наличии документов, подтверждающих тяжелое материальное положение, чаще всего такая просьба удовлетворяется.

Интенсивность жизни в большом городе, риски производства и грузоперевозок — основной повод для страхования, которое позволяет страхователю рассчитывать на компенсацию понесённого ущерба.

Суброгация в страховании — это передача страховщику права требования потерпевшего.

Требование суброгации подкреплено законом — статьей 965 Гражданского кодекса РФ — и может быть вписано в договор страхования только по желанию страхователя.

Во всей процедуре страхования участвуют три субъекта: страхователь, виновный в причинении ущерба и страховщик. Закон регламентирует правомерность действий в отношении всех трёх сторон:

  • для страхователя — гарантированные суммы выплат по страховке или по итогам определённого ущерба; страхователь не может включать в суброгацию дополнительные расходы, понесённые при оформлении самой процедуры;
  • для виновного — гарантированная сумма суброгации, право выставить встречный иск, предъявить оправдательные документы, потребовать для ознакомления текст договора и страховку, опротестовать действия двух других сторон в гражданском суде;
  • для страховщика — в рамках суброгации право возместить застрахованному лицу понесенный ущерб.

Страховая суброгация не применяется при страховании жизни и здоровья, так как виновный фактически не может обеспечить адекватную компенсацию нанесённого ущерба потерпевшему.

Поэтому страховая суброгация применяется только при заключении актов страхования имущества, включая:

  • страхование (обязательное или добровольное) ответственности за безопасность людей и целостность имущества;
  • страхование по договору КАСКО и ОСАГО (договор оформляется на сохранность транспортного средства; по КАСКО гарантии распространяются и на ущерб от расхищения салона и частей автомобиля; ОСАГО выполняет свои обязательства только в случае ДТП);
  • страхование гражданской ответственности по исполнению договоров (рассматривается дополнительная ответственность по договору в предъявлении прав страхователя и выполнении обязанностей должником);
  • страхование предпринимательских рисков (акт страхования ущерба, понесённого от порчи или рекламации продукции, снижения её конкурентоспособности);
  • перестрахование (разделение рисков с другими страховщиками в случае крупной страховой выплаты);
  • страхование по международным договорам, страховки заключённые за рубежом (страхование туристов, социальных и коммерческих прав, личное страхование).

Суброгация оформляется передачей всех документов и сведений доказательной базы, которые дают полномочия страховщику на взыскание долга в порядке суброгации. При этом не имеет значения установление личности или поимка виновного в причинении ущерба.

Обязательной для выгодоприобретателя и должника является присутствие и освидетельствование виновного на месте происшествия.

Причин нанесения вреда имуществу страхователя может быть две:

  • неисполнение своих обязательств контрагентом в соответствии с договором (в условиях существования договорной системы);
  • вред нанесён лицом, не входящим в договорные отношения.

Действия страховщика во втором случае зависят от действий страхователя: пойдёт ли он на мировую и согласится ли на добровольную компенсацию виновным.

Если такая договорённость не достигнута, то страховщик принимает на себя полномочия клиента и может выставить виновной стороне требование возмещения ущерба в порядке суброгации.

Все самое важное о страховании валютных рисков: категории рисков, как уберечь от них себя и свою компанию, способы страхования.

Про самое дешевое КАСКО читайте ЗДЕСЬ, узнайте, чем чревата экономия на КАСКО.

Выбор формы разрешения спора за страхователем, но практика показывает, что затруднение в розыске виновных делают договора страхования имущества надёжной формой компенсации допускаемого ущерба.

В ряде случаев имеет смысл урегулировать претензии на уровне двух сторон — страхователя и должника, так как требования суброгации могут оказаться выше реальных потерь.

Суброгация прежде всего выгодна страхователю, но при заключении страхового договора, если она даже не предвидится, не может стать мотивом отказа.

У страховщика тоже есть право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если тот не представил материальные подтверждения нанесённого ущерба и необходимые документы, включающие заключения экспертиз.

Отказаться от своих требований к виновному в убытках страховщик может, если:

  • правомочность страховщика оговорена в договоре, а страховой случай ещё не наступил;
  • страховой случай наступил, но страхователь простил долг виновнику ущерба (без уточнения мотивов), и нет третьих лиц, на которых этот ущерб распространяется.

Если третьи лица существуют, то предпринимается процедура регрессивного требования. В этом случае, в отличие от суброгации, наряду с основным обязательством рассматриваются и дополнительные к лицам, вина которых выявлена в ходе расследования.

У страховщика всегда есть выбор, каким средством возмещения убытков воспользоваться.

В транспортных конфликтах поводом для иска по возмещению ущерба после страховой компенсации может быть:

  • отсутствие у водителя, попавшего в ДТП, водительского удостоверения;
  • алкогольное опьянение виновного;
  • страховой случай наступил в срок прекращения действия договора ОСАГО, или он не был заключён вообще;
  • в случае доказанного умысла нанесения ущерба;
  • в случае попытки виновного скрыться с места происшествия.

Изменение состава участников страхового случая может дать основание применить вместо суброгации другую конструкцию страховых отношений:

  • регресс — всегда несколько требований (основное и к третьим лицам);
  • при регрессе кредитор теряет требования к должнику, потому что возникает новое обязательство к другим сторонам конфликта;
  • при регрессе сроки давности исчисляются, как только произведена выплата страхователем по основному обязательству, и конкретных величин не имеют.

Полезно прочитать про страхование дачи – что нужно учитывать, какие существуют программы.

Все про неограниченную страховку ЗДЕСЬ. У нее высокая цена, но и ряд преимуществ. Определитесь, подойдет ли она вам.

Если говорить о временных границах страховой суброгации, определённых законом, то их существует три вида:

  • трёхгодичный срок давности;
  • сокращённый;
  • по конкретному обязательству (перевозка грузов).

Действия страхователя в определении страховой суброгации:

  • выяснение причин, приведших к страховому случаю, наличие в них противоправных составляющих;
  • сбор документов и сведений, доказывающих нанесение ущерба выгодоприобретателю;
  • проведение экспертиз сюрвейеров с целью получения заключений с выводом о причинах происшествия;
  • вызов виновника ситуации на освидетельствование и осмотр места, где произошёл страховой случай.

Действия страхователя и должника на момент случившегося происшествия:

  • собрать все документы, включая фотоматериалы, для объективной оценки материального ущерба, дополнить их счетами и чеками, подтверждающими объёмы выполненных ремонтных работ;
  • иметь на руках копии документов (УВД или ГИБДД), подтверждающих действия виновного в страховом случае.

Порядок возмещения ущерба виновником ДТП: оформление документов, экспертиза.

Как возмещается ущерб при ДТП, если не хватает выплат по ОСАГО — ЗДЕСЬ подробности.

Калькулятор ОСАГО с коэффициентами РСА — //auto/osago/kalkulyator-rsa.html

Страховая суброгация, как и регресс, несёт в себе воспитательное значение, поощряемое законом. Это воплощение идеи неотвратимости ответственности и наказания виновных в умышленном ущербе.

Суброгация дисциплинирует граждан, выступает сдерживающим фактором, пресекая попытки незаконного обогащения за счет страхования имущества. Суть суброгации — преследование лиц, повинных в убытках.

Уклонение от суброгации страхователем не имеет смысла, но контролировать расчёты страховщика целесообразно.

Не стоит бояться и должнику опротестовать сумму возмещения по суброгации, поскольку часто она исчисляется на невыгодных для субъекта условиях:

  • включается стоимость работ и услуг, не имеющих отношения к страховому случаю;
  • стоимость ремонта рассчитывается не по рыночной стоимости, а по расценкам официального дилера;
  • оценка ущерба производится без учёта износа и амортизации.

Такая конструкция страховых отношений — с помощью суброгационных требований — отвечает интересам всех субъектов — участников страхового случая:

  • страхователю она гарантирует возможность получить компенсацию по факту ущерба, которая может быть существенно больше суммы накоплений;
  • виновный гарантирован от завышения требований суброгации, так как она регламентируется законом и не может превышать выплат страховки;
  • страховщик проводит изъятую у должника сумму сверх сделанного вклада по категории «прочие доходы», которые не подлежат налогообложению.

Видеосюжет о возмещении в порядке суброгации

tinyton.ru
Суброгация к международной страховой компании
Суброгация к международной страховой компании

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: